电子交易与网络银行

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1、第4章电子支付与网络银行一、电子支付的产生和发展（一）推动电子支付发展的原因1.Internet的快速增长和普及2.移动通讯技术的飞速发展：蜂窝技术、GSM、CDMA、3G3.电子商务对支付系统运行效率要求的提高4.客户需求的个性化：随时查阅支付结算信息，资金余额5.电子支付系统的开发电子资金转账、POS系统、信用卡系统6.政府的引导一、电子支付的产生和发展（二）电子支付的发展过程1.银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算，如：中国工商银行实时电子汇兑系统；2.银行与其他结构的计算机之间的资金结算

2、，如：代发工资、代收费等。3.利用网络终端向客户提供各项银行服务，如：在自动柜员机（ATM）上进行存取款等。4.利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款、转账业务即“电子支付系统”，它是现阶段电子支付的主要方式之一。5.网上支付阶段。电子支付可随时随地通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易平台，网上支付处于正在发展阶段，是电子支付发展到现阶段的高级形式。二、网络银行的产生和发展（一）网络银行产生和发展的原因1.1995年，美国的“安全第一网络银行”开业短短的几个月，就有近千万人次

3、上网浏览，给金融界带来极大的震撼。2.1997年末，香港的“浙江第一银行”正式推出较全面的国际Internet服务系统，称为中国香港第一家推出网上服务的银行。3.1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，称为国内首家推出网络银行业务的银行。4.1999年9月，招商银行全面启动网络银行服务。招商银行网络银行——“一网通”已成为中国金融业的知名品牌。二、网络银行的产生和发展（一）网络银行产生和发展的原因1.网络银行是网络经济发展的必然结果无空间、时间的限制2.网络银行是电子商务发展的需要在电子商务中，作

4、为支付中介的商业银行扮演着重要角色3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要建立全天候、全方位和开放型的金融服务，方便用户，满足客户个性化需求。二、网络银行的产生和发展（二）网络银行发展的几个阶段网络银行雏形始于20世纪50年代，那时Internet还没出现。1.计算机辅助银行管理阶段(20世纪50-80年代)（1）20世纪60年代兴起的电子资金转账技术及网络（2）20世纪70年代末电话银行兴起于北欧国家，80年代中后期迅速发展，主要靠语音识别、记录系统提供金融服务。2.银行电子化或金融信息化阶段

5、(20世纪80后-90年代中期)PC银行、ATM、POS3.网络银行阶段(20世纪90年代中期)网上旅游、订票、购物二、网络银行的产生和发展（三）国内外网络银行的发展现状1.北美的网络银行（1）网络银行的发源地，第一家无营业网点的网络银行——“安全第一网络银行”(SFNB)开业（2）花旗银行的网上服务主要是“直接存取”（DIRECTACCESS)，免费提供账单、划转资金、股票报价等服务。二、网络银行的产生和发展（三）国内外网络银行的发展现状2.欧洲的网络银行卢森堡银行荷兰银行：（1）通过客户关系提供服

6、务（2）提供B2C、B2B服务（3）通过VISA采购卡在网上做中小型企业的采购服务3.亚太地区的网络银行日本富士银行、樱花银行香港东亚银行中国招商银行、工商银行、广发银行第二节电子货币一、货币与电子货币的概念及特点货币是一种固定充当一般等价物的特殊商品。商品货币-金属货币-纸币-电子货币电子货币：采用电子技术和通信手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币，是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。货币的电子化方法（1）支付手段的电子化对货币价值本身进行电子化，如：电子现

7、金（2）支付方法的电子化对支付结算指令的电子化，指令本身并不蕴含货币价值，只有将转移等价物的电子指令传递给支付结算服务提供者解释执行后，才能发生货币价值的转移。如：ATM转账结算、银行POS的信用卡结算、电子支票等电子货币与传统货币的比较1．存在的形态不同（以电子数据形式储存）2．电子货币具有依附性（采用现代的电子化手段，依附于是相关的设备正常运行）3．电子货币的安全性（不是靠普通的防伪技术，而是用加密等安全防范措施）4．传递渠道不同（短时间远距离传递）5．计算的方式不同（传统货币的清点、计算需人工利

8、用各种计算工具进行）6．匿名程度不同（面对面交易，而加密技术和远距离传输使电子货币的匿名度更强）电子货币的特点及功能电子货币凭银行卡使用，不仅简单方便，而且安全可靠，不受银行营业时间的限制，可以为客户提供更多的金融服务，从而促进商品交易的实现。电子货币具有以下特点：1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通。2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。3）融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征。5