《小额信贷授课材料》PPT课件

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1、小额信贷基础知识微贷业务部沈涛小额信贷的定义小额信贷的确切含义是，由从事微型金融的专门组织或提供银行微型业务的金融机构，以城乡低收入阶层或微型企业为主要服务对象，专门提供小额贷款产品的金融模式。小额信贷的国际发展世界上的小额信贷原是孟加拉乡村银行开展的一种扶贫性质的贷款品种，而后出现了以小额信贷为主营业务，继而成功转型为正规的银行。小额信贷在我国的发展趋势1、扶贫式的小额贷款。2、民间的小额贷款。3、中小银行开设的小额信贷业务。4、村镇银行、小额贷款公司建立。5、农村合作社及互助组织开展的小额信贷。从发

2、展趋势看，中小银行和村镇银行的商业化的运作会成为小额信贷的主要发展模式。小额信贷的起源与发展二战后，国有银行以补贴性质将资金投放到农村地区为小额信贷雏形。进入到20世纪80年，演变成国家给予贴息的小额扶贫性质的贷款。目前，将小额信贷转变为商业性质。小额信贷的发展趋势信贷机构的合法化信贷行为的商业化信贷利率的市场化信贷产品的多样化（引入品种、期限、利率方面的创新）信贷手段的现代化国内发展小额信贷业务的机构商业银行，包括农行、农信社、城商行非盈利组织如中国扶贫基金会下设的中和农信公司等小额贷款公司村镇银行我

3、行小额信贷发展现状业务：2,982笔，51,337万元，收息3,148万元。人员：专职小额信贷人员65人。机构：成立8个小额信贷区域中心小额信贷利率市场化案件以丹东地区目前一年期贷款的市场利率情况为例一年期商业贷款基准利率为6%银行的贷款平均执行利率在7.8%左右银行小额贷款的平均执行利率约13%左右小贷公司贷款平均执行利率约为22%左右民间借贷的平均执行利率约为30%-40%小额信贷员的业务培训入职培训1、职前集中培训培训内容为我行的发展历史、组织架构、业务发展、拓展训练等。2、专项培训也是专项技术培

4、训小额信贷员的业务培训常规业务培训1、学长制核心方法为“师傅带徒弟”的方式，是一种手把手、一对一的培训方式。2、“三会一训”制度高密度的业务讲解与交流互动，每周的例会，及时解决小额信贷技术问题。合格信贷员应具备的基本条件较强的专业知识和业务技能1、熟悉掌握贷款通则、贷款新规及会计基本知识。2、熟练的操作技能，按制度和规程操作贷款。3、相应的法律知识，依法管理贷款，降低信贷风险。合格信贷员应具备的基本条件调查研究的能力要有调查研究的意识，清楚为什么调查、调查什么、何时调查、怎样调查。综合分析能力学会用辩证

5、的观念和逻辑思维对信贷业务进行全面、合理、客观的分析，使贷款决策建立在科学、可靠、安全、有效基础之上。合格信贷员应具备的基本条件丰富的相关知识应具有产业、行业，企业财务，生产与成本管理等相关丰富的知识。较强的信息处理能力，随时收集市场信息，为工作决策提供依据。合格信贷员应具备的基本条件独立的工作能力要求信贷人员要有较强的独立深入贷款户开展工作的有力。良好的职业道德秉公守法，不以贷谋私。按章办事，清正廉洁。信贷员的岗位职能调查的目的1、调查借款人的真实基本状况2、第一还款来源是否充足3、第二还款来源是否足

6、值或具备还款实力调查的内容1、内部调查(纵向)2、外部调查(横向)信贷员的“四家”要求技术上的财务专家业务上的行业专家经营管理上的企业家实战中的心理专家（抗压性）小额贷款的操作流程贷款申请贷款调查贷款审查贷款审批贷款签订法律文本贷款发放贷款管理贷款收回小额贷款的基本基础三性1、效益性（目标）2、安全性（条件）3、流动性（基础）小额贷款的基本要素五要素1.金额2.方式3.用途4.期限5.利率小额贷款五要素之一一、金额借款人向金融机构申请使用并经贷款人同意发放的金额。小额贷款五要素之二贷款方式1、担保贷款（

7、最常用）抵押、保证、质押（注意担保≠保证）抵押担保贷款是以借款人或第三人的财产作为债权的担保而发放的贷款。当借款人不能按期清偿债务时我行有权按《担保法》的规定处分抵押物并优先受偿。抵押：动产&不动产小额贷款五要素之二保证担保方式（以第三人作为保证人）当借款人不能按期偿还贷款时，保证人按约定履行债务或承担连带责任而发放的贷款。注：保证人的担保期限为合同生效之日起到合同履行期届满日加两年。不得作为保证人：1、企业法人的分支机构、职能部门；2、国家机关、学校、幼儿园、医院、等以公益为目的的事业单位、社会团体不

8、得为保证人。小额贷款五要素之二2、信用贷款3、票据贴现(银行承兑汇票或商业承兑汇票在到期前为取得资金贴付一定利息将票据权利转让给予我行的票据行为。包括（商承贴现、银承贴现）小额贷款五要素之二质押贷款(以借款人或第三人将出质的财产或权利)质押:动产质押&权利质押小额贷款五要素之三贷款用途按贷款用途细分经营性贷款消费性贷款小额贷款五要素之四期限：指贷款发放日起到贷款到期日止的时间期间。按期限分1、长期贷款（5年以上）2、中长期贷款（1-5年）3