4-研究生学术研究及社会调研项目申报表二

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1、项目编号（存）项目序号（评）华东政法大学“研究生学术研究及社会调研项目”申请表项目名称“阿里小贷们”的法律角色定位实证研究—基于小微企业“融资难”视域下的分析1．项目编号、评审序号无需填写。2．项目涉及到老师及同学姓名的等一律用“xx”代替。填表日期：年月日项目基本信息1.项目目标、内容、意义一、项目目标（一）项目背景1.小微企业的价值及融资难现状小微企业定义、出现背景、发展现状、作用、发展局限、我们需要解决的问题、项目目标。小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，据世界银行统计，我国目前约有6000万中

2、小微企业，占全国企业总数的99%。小微企业在活跃市场、创造就业、增加税收和保持社会稳定等方面发挥着巨大作用。据国家发改委数据，我国小微企业创造的最终产品和服务价值相当于GDP总量的60%，纳税占国家税收总额50%，，小微企业完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发，为数亿人口解决了就业问题。小微企业的发展环境决定了我国国民经济的健康程度。但是经历了数十年的发展之后，小微企业正面临着内忧外困的艰难局面。内部经济转型，企业运营成本快速上升，外部国际经济形势恶化，需求急剧下降，人民币不断升值。新华社将其概括为“成本高、税负高；用

3、工难、融资难；玻璃门、弹簧门”。在小微企业所遭遇的“两高两难两门”中，融资难显得十分突出，一是贷款依然困难。尽管近些年来对小微企业的贷款权重持续加大，但能够从银行获得贷款的小微企业仍然只占到约1%。2011年规模以下工业企业民间借款民间借款平均利率由上年同期的10%上升到2011年的10.7%。另一方面，有小微企业反映，即便享受到银行的服务，实付利率也不低，有的甚至高达中国人民银行规定的基准利率的4倍。某种意义上讲，民间借贷是明的高利贷，银行融资是暗的高利贷。　三是资金链断裂风险增大。众多小微企业原本“利润比刀片薄”，而今雪上加

4、霜，背负高利率的借贷或融资，往往还得使用担保或质押，压力无疑是巨大的。另一方面，高利贷缺乏法制保障，也给借贷方带来无形的压力。侥幸是偶然的，掺杂众多非理性因素在其中的资金链，断裂是必然的。四是亲友借贷对小企业的支持有限。五是民间借贷利率较高，只能是小企业借贷最后的选择造成这种局面原因在于小微企业的融资需求与特点与现有的银行放贷机制不协调。一方面小微企业规模小、抗风险能力弱，缺乏有效的信用评价和担保机制，自身融资能力较弱，另一方面现有金融服务体系的风险定价机制不健全，服务小微企业成本高、风险大，这种收益与风险的不平衡造成小微企业难

5、以通过传统金融服务体系获得融资。2.小微企业融资服务的新兴力量——互联网金融及其法律瓶颈正是在此背景之下，以“阿里小贷”为代表的互联网金融凭借“大数据”优势打破传统企业金融服务模式，成为小微金融发展的新生力量。相比传统金融机构，以灵活、便捷、低成本为特征的互联网金融的服务模式与产品设计更加匹配于小微企业融资需求；凭借“大数据”应用，互联网金融机构在掌控客户方面更具优势，所以更适于开展小微金融业务。因此，长期挣扎于传统金融体系的夹缝中的小微企业，是否能够借助互联网金融这一新兴产业的帮助获取久违的成长动力？然而，目前“阿里小贷”为代

6、表的互联网金融是一个灰色地带，一方面现行法律没有对其做出清晰界定，知名互联网金融机构的破冰都是依赖政策的“网开一面”。在处处冒着不合规的风险经营的情况下，互联网金融机构的发展显得举步维艰。另一方面，互联网金融的监管不同于传统金融的机构监管，现行监管体系无法完全覆盖，同时涉及的相关法律和政策体系的出台可能还需要较长的一段时间。政策监管上的不明朗造成了两大严重后果：一是互联网金融机构难以得到业界的认可与支持，无法获得外部融资；二是机构依靠自身力量踽踽独行，缺乏规范与引导，很可能走上非良性发展的歧路。（二）项目目标目前是何种角色（与其

7、他金融机构机构的对比分析），对比国外分析是何种角色，结合我国小微企业融资难现状应该是何种角色，应该如何纳入监管。纳入监管是否会阻碍发展。基于以上背景和现状，法律硕士企业法律实务方向五位同学对于“阿里小贷们”的法律角色定位产生了浓厚的兴趣，希望依托指导老师的研究资源，能够通过我们的讨论，查阅相关资料，开展相关研讨会及讲座，到阿里小贷及其服务的部分小微企业进行调研，旨在对此问题进行实证研究，获得以下目标：1.理论层面：（1）实证分析我国现行监管法律法规，为其寻求法律定位。拟通过对我们目前金融监管及公司管理等方面的法律法规的实证研究，

8、在将目前法律法规分门别类的基础之上，为“阿里小贷”类金融企业寻求法律法规依据，为其寻找合适的法律角色定位。（2）与我国目前传统金融行业进行比较分析，为其寻找现实定位。当前我国金融服务市场规范不健全，多层次的金融服务体系尚未建立，随着互联网金融行业的发展壮大，势必