《保险业存在的风险》PPT课件

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1、保险业存在的风险——浅析道德风险09金融（1）班王辉张倩王钰竹其他行业案例唐建自担任上投摩根基金经理助理起便以其父亲和第三人账户，先于基金建仓前便买入新疆众和（上海交易所代码：600888）的股票，（其父的账户买入近6万股，获利近29万元，另一账户买入20多万股，获利120多万）总共获利逾150万元。这即是民间俗称的“老鼠仓”，也是典型的涉嫌内幕交易刑事犯罪的行为。新疆众和是2006年市场有色金属热背景下的基金业投资宠儿。上投摩根的多只基金持有新疆众和，包括上投摩根双息平衡混合型基金、阿尔法股票型基金、中国优势基金，及要加强思想道德教育2006年9月20日成立的成长

2、先锋基金等。唐建在出任成长先锋基金经理之前，正为阿尔法的基金经理助理。新疆众和股价在2006年9月底为每股17元左右，后一路飙升，直至每股28元上下。2007年初，中国证监会基金部下发2007年一号文，其中要求基金公司申报员工自己和直系亲属的身份证号码、证券账户，称如果出现瞒报、不报或者用隐藏身份炒股的行为将严加制裁。这虽被外界解读为是监管当局正在建立对基金经理“老鼠仓”的监控体系，但并未引起基金业内部的足够重视。事实上，正是从此时开始，唐建等人的行为逐渐被纳入了监管视野。2007年5月16日下午，上投摩根基金管理有限公司声明称：原任上投摩根成长先锋股票型证券投资基

3、金基金经理唐建唐建涉嫌利用掌握的信息进行违规投资活动，未如实申报个人及家属的投资行为，欺骗公司，严重违反了公司制度。2007年5月15日，公司免去唐建担任的成长先锋基金经理及其他一切职务，并予以辞退。基本的概念风险是一种客观存在的、损失或者收益的发生具有不确定性的状态。可保风险是指可以通过保险方式转移的风险，即符合保险人承保条件的风险。可保风险是风险的一种形式。可保风险是个相对概念。风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、采用合理的经济和技术手段,对风险实施有效的控制，以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人

4、对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。道德风险基本概念：道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。”或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。道德风险亦称道德危机。社会学意义上的道德风险是指与人的品德有关的无形因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故的发生或扩大，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原

5、因和条件。从保险意义上来说，道德风险是指在建立保险人与被保险人关系后，被保险人试图利用自己掌握的信息优势，在追求自身效益最大化的同时做出损害保险人利益的行为；在建立代理人和被代理人关系后，代理人利用信息优势给被代理人造成损失的行为。从经济学观点分析，道德风险是市场主体为了自身的经济利益而采取的，有损其他市场主体利益的行为。从总体上来说，产生道德风险的原因在于经济活动的不确定性以及交换关系的不完备性。前者为负有经济责任的行为者采取有损他人的行为创造了机会，而后者则为其实现行动提供了条件。保险业因为具有一种以小博大的特点小额保费可以换来较高保障水平的补偿，给人们提供了获

6、得不正当利益的条件，因此其道德风险较其他行业要高得多。案例：在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作

7、为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免保险道德风险的主要形态虚构保险标的。故意制造保险事故。故意违反如实告知和保证的义务。故意编造未曾发生的保险事故。故意扩大损失程度。一、虚构保险标的保险标的是保险人与被保险人在保险合同中约定的被保险的财产或与财产有关的利益和责任。我国《保险法》第11条规定：“投保人对保险标的应该具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。”所以虚构并不存在的保险标的而骗取钱财是与保险法背道而驰的。二、故意制造保险事故。故意制造货物的损失或造成人身损害，以从保险人那里骗取保险金，是