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时间:2019-07-01
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1、上海2014首届互联网金融博览会论坛最近传出消息:2013年中国网络借贷规模达927.6亿元,超过发源地英、美一跃成为全球最大P2P交易市场。 对普通投资者而言,P2P究竟是怎样的一种新鲜事物?动辄12%的高收益究竟是唾手可得,还是“火中取栗”?近日,扬子晚报记者对南京P2P行业进行了独家深入调查。 扬子晚报记者李冲马燕 名词解释P2P网贷 所谓P2P(PeertoPeer)网贷,指有资金并且有理财投资想法的个人,通过第三方网络平台牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。这种操作模式依据的是《合同法》,其实就是一种
2、民间借贷方式,只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍,就是合法的。 全景扫描 南京40多家公司 透明盈利的仅三四家 齐先生是南京一家知名P2P公司的负责人。据他介绍,目前南京P2P行业约有公司40多家,注册资金少的有500万,略高的有1000万,最大的有几亿。然而,根据人均产能来算,据他所知能做到透明盈利的不过三四家。此外“还有些公司不公布财务数据,因此没办法判断它是否处于盈利状态。” 据齐先生介绍,目前南京P2P行业整体的资金规模在每月8亿元左右,各公司规模及盈利状况不同,导致所占的份额差异很大。“成本的算法不一,有的按贷款利
3、率成本算,也有的按循环收益算。一般而言,理财客户能接受的年收益是12个点,平台运营成本为3,贷款端成本在7左右,还有3个点的还款风险金,因此,贷款的利率在25%左右,符合央行所规定的‘贷款利率不超银行四倍’。” 齐先生介绍,当下P2P的年化利率在12%左右,付给投资者的利率越高,借款的成本也就越高。由于“当前P2P市场还处于监管空白,一旦银监会介入监管,那么收益肯定会下降,或许门槛也会上升。”据他预计,P2P蓬勃发展,竞争会更激烈,再加之银行信托等产品的分流,未来收益下降是趋势。另一家中型P2P公司理财经理杨先生介绍,他所在的公司注册资金
4、2000万元左右,理财客户的年化收益约12%,老客户可达13%;贷款客户的成本在20%左右。 运营模式 通过理财向客户“借”钱 再通过贷款把钱借出去 据杨先生介绍,P2P公司的业务模式其实很简单,主要分为贷款端口和理财端口两个业务端口,贷款端口对接借款人,理财端口对接出借人。在目前市场状况下,一个月能消化1千万以上贷款的公司,才称得上贷款端合格。而从理财端考察的话,排在前几位的公司每个月一般能有2000-5000万的资金流入。 “目前市场上这样的情况比较合理,如果是贷款端消化资金多,理财端流入资金少,就不合理了。”杨先生介绍,这是
5、因为贷款端的项目有限,如果贷款端消化资金多,可能存在债权重复利用的问题,那就存在风险。 在杨先生看来,现在行业属于上升势头。“P2P不是跟银行竞争,而是银行和证券的补充,尤其是全国4000多万户的小微企业贷款难,P2P就补充了这部分公司的融资需求。”杨先生称他从事P2P行业1年半,之前在银行和券商工作过4年多。一开始家里人很排斥,认为P2P不稳定,乱象丛生,但现在他家的资金也都放在P2P了。 监管缺乏 征信工作成主要运营成本 年底或出台相关政策 杨先生认为,P2P公司的风险主要有两点:一、老板的道德风险,携款跑路。二、公司的运营风
6、险,出现坏账。 扬子晚报记者在采访中了解到,目前在国内缺乏完善的征信体系,这也是让一些正规P2P公司苦恼的问题。“征信工作已构成我们P2P借贷平台的主要运营成本,如何降低风险,是P2P公司首先需解决的问题。”南京一家大型P2P企业的负责人张先生告诉扬子晚报记者,P2P借贷公司的核心技术在于风控审核。今年年底或将出台相关政策,配合现行草案,届时将得到政策约束以及保护,来自政策方面的风险逐渐消失。 另一方面是具体降低风险的做法。由于我国实行以中央银行为主要的征信体系,P2P借贷平台在使用央行征信数据时存在一定困难。因此需要在大数据背景下,建
7、立借款人信息共享平台,包括P2P行业内建立联盟、小额信贷联盟等,实现黑名单共享等。 投资人 中老年人是主流年利率12%左右 “从出借人来看,大多是中年以上人群,他们有闲钱,暂时不用。但最近整个行业的客户年龄有低龄化趋势。”杨先生介绍,这主要是因为年轻人接受新生事物更快,另外一些有理财头脑的年轻人也想着“跑不赢房价,总要跑赢物价。” 通常中老年出借人的出借期限为1年左右;年轻人都是“短平快”,时间为1-3个月。从出借人的出借资金看,单笔资金中5、10、20万占比较大。“100万以上的也有,但量比较小。因为100万以上的客户或许就选信托
8、了。” 今年30多岁的出借人邓先生月收入万元以上。他选择P2P是因为传统投资渠道收益低。另外,“相对于银行理财产品5万起,P2P的门槛低,收益高。” 借款人 多是小微企业主
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