保险理财与保险消费者权益保护之道

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1、保险理财与保险消费者权益保护之道江西财经大学金融与统计学院保险系主任：刘紫云教授一、保险基础知识二、保险保障与理财三、保险消费者权益保护一、保险基础知识1、风险与商业保险2、保险基本原则3、保险期限保险的约束条件生命周期年龄风险生长期0-25岁教育、疾病、意外伤害、第三者责任青年期26-35岁婚姻、财产、失业、疾病、意外伤害、第三者责任中年期36-45岁婚姻、财产、失业、疾病、意外伤害、投资或经营风险、第三者责任成熟期46-55岁财产、失业、疾病、意外伤害、投资或经营风险、第三者责任、养老稳定期56-60岁财产、疾病、意外伤害、投资或经营风险、第三者责任、养老退休期60岁后财产、疾病、意外伤

2、害、养老、丧葬费用、第三者责任1、风险与商业保险浙江5名遇难儿童死因今将公布家属拟追究责任http://www.sina.com.cn2010年02月24日02:11扬子晚报这是天台县下路王村蔡姓兄弟一家五名孩子在2007年正月初一拍摄的一张合影照片（2月22日翻拍）新华社发北京时间2月27日14：34，智利发生里氏8.8级特大地震，震中位于智利首都圣地亚哥西南339公里。目前已造成750人死亡……1.1至3.8日全球发生六级以上地震七次，全球处于“震动”状态商业保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或

3、者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2、保险基本原则（保险的约束条件）（1）近因原则（2）保险利益原则（3）最大诚信原则（4）损失赔偿原则（5）代位求偿原则（1）近因原则是判断发生的事故是不是保险人应该承担赔付责任的原则。（约定事故）案例一某人买了意外伤害保险，一天，他驾车外出遭遇车祸，住院2个月，身体完全康复出院。事后，他拿着住院发票，要求保险公司保销她的医疗费，保险公司应该给他报销吗？不行。因为意外伤害保险只承担死亡、残疾责任，而不承担医疗费责任。某人要想获得这笔医疗费的赔偿，必须购买意外伤害住院医疗保险。案例二王女士2005年1月

4、买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，保险公司拒赔。王家人索赔理由：如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引起心肌梗塞，更不会导致死亡,保险公司推卸责任。保险公司：导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。日本经典案例：交通事故后被害者自杀受害者Ａ乘坐丈夫Ｘ驾驶的私家车去购物。当车辆在商场交管人员引导下，打开转向灯，准备进入商场的停车场时，突然被从前面疾驶而来的加害者Ｙ１所驾驶的卡车撞击，致使Ａ头

5、部、颈椎和背部不同程度受伤，且头部的外伤引起视神经也受到损伤。交警现场勘察，认定Ｘ在驾驶过程中没有任何违规行为，这起事故完全是Ｙ１的过错。因此，Ｙ１和Ｙ２（Ｙ１投保的保险公司）向Ａ支付了所有的医疗费用以及精神抚慰费。Ａ伤后无法忍受头部外伤的疼痛，精神上也受到很大的打击，于交通事故发生１年后悬梁自尽。Ｘ向Ｙ１和Ｙ２请求对Ａ的死亡进行损害赔偿。Ｙ１和Ｙ２以Ａ的自杀同交通事故没有因果关系为由，拒绝赔偿。Ｘ向法院提起诉讼。法院认定Ａ的自杀同交通事故有相当的因果关系。因此，判Ｙ１和Ｙ２承担赔偿Ａ死亡所带来的损失。日本非英美法系的国家，隶属于大陆法系，在因果关系上的主要理论是采用“相当因果关系”。（2）

6、保险利益原则判断什么人买的保险合同有效《保险法》第十二条第一款：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。《保险法》第十二条第二款：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。《保险法》第三十一条第一款：投保人对下列人员具有保险利益：１、本人２、配偶、子女与父母３、与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。4、与投保人有劳动关系的劳动者。5、被保险人同意投保人为其订立合同视为投保人对被保险人具有保险利益。《中华人民共和国婚姻法》规定：有负担能力的祖父母、外祖父母对于父母已经死亡的未成年的孙子女、外孙子女有扶养义务；反之有赡养义务；有负担能

7、力的兄姊对于父母已经死亡或父母无力扶养的未成年的弟妹有扶养义务。反之有赡养义务。儿媳对儿子已经死亡的公婆或女婿对女儿已经死亡的岳父母也有可能尽主要的赡养义务。案例四4岁小女孩芳芳因父母在外地工作，暂时由上海的外公抚养。外公为芳芳买了一份定期寿险，并指定受益人为自己。半年以后，芳芳因意外事故死亡，外公与芳芳的父母同时向保险公司提出索赔。外公认为保险的投保人是自己，受益人也是自己，因此这笔保险金应归其所有；而芳芳