村镇银行发展前景的调查与分析

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1、村镇银行发展前景的调查与分析一、破茧而出的村镇银行　　2006年12月20日，中国银监会出台了农村金融的新政策—《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，目的是通过大幅度开放银行业金融机构的准入门槛，以期改变农村金融市场日渐萎缩的不利局面。2007年3月1日，首家村镇银行在四川仪陇县成立，随后吉林、甘肃等试点省份也相继成立了村镇银行和合作信贷机构。目前，首批36个试点单位全部分布在内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃、青海六省（区），2008年试点省份才会扩大到15个左右。温家宝总理在2007年的《政府工作报告》中强调

2、要适当调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本进入农村金融机构，探索发展适合农村特点的新型金融组织，这更为农村金融体制改革注入了“强心剂”，标志着我国农村金融改革将迈入一个新的发展阶段。　　按照《村镇银行管理暂行办法》的界定，村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，区别于商业银行的分支机构，属于一级法人组织，境内外的银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设村镇银行。最近一段时间内，村镇银行作为新生事物受到社会各界的密切关注，那么万众瞩目的村镇银行能否真正担当起贴近“三农”和服务于“三农”的重任呢？村镇银行的诞生是否

3、能够有效补充农村信用社的空白，从而建立完整的农村金融体系，并最大限度的吸引资金流入农村市场，以适应农村经济快速发展的要求，支持我国社会主义新农村的建设呢？分析农村市场农户的金融需求与供给情况，寻找其业务开展的立足点不失为一个合理的路径！　　二、我国农户金融需求与供给变化轨迹　　（一）90年代末期我国东中西部地区的金融需求满足程度分析　　90年代末期，我国的国有商业银行还没有从农村地区大规模撤离，因此就金融机构的分布而言，包括各国有商业银行、农村信用合作社及官办但并不十分合法的合作基金会。在经济发展程度不同的地区农户的金融需求程度有较大的差距。　　温州地区依

4、靠多种经济形式，特别是个体和私营经济迅速实现了农村国工业化和城镇化，农村金融呈现出多样化趋势，发挥了不可替代的作用。90年代后金融活动更加活跃，各类机构迅速增加，包括国有商业银行（工行和农行）、农村信用社（独立的法人，10家分支机构）、城市信用社（钱库城市信用社）民营金融机构（江南金融服务部、钱兴经济服务部、横街基金会）。根据调查这些金融机构有各自的活动空间和服务对象。国有商业银行主要为大企业大项目服务，农村信用社和民营金融机构为众多的中小企业和居民家庭服务。农村信用社的贷款中个人家庭贷款占90%，城市信用社中个人家庭贷款占85%。远远超过全国其他地区，温

5、州经济的快速发展很大程度上得益于当时被选中作为金融改革试点地区，金融机构多样化。多样化的金融机构满足了多样化的金融需求，推动了农村经济的发展及农村的工业化和城镇化进程[①]。　　根据张元红对湖北汉川福星村的调查，农户的金融需求较为有限，存贷款差别突出，平均每户拥有的贷款额只相当于平均每户存款余额的1/40，不仅如此即使十分有限的贷款在农户之间的分配也极不均匀，贷款最多的农户得到全部贷款的88.5%，收入较低的农户几乎不仅存款很少，也得不到任何正规金融机构的贷款。[②]据调查有近70%的农户有贷款需求，但只有2户从农村信用社得到贷款，2户从基金会得到贷款。但

6、相比而言农户从民间借贷得到的贷款是从金融机构获得贷款的14.5倍。却无法得到满足。相比而言存款虽然不多，但存款需求基本得到满足。贷款不能满足的主要原因在于无抵押担保或抵押较少、手续复杂、没有关系等。　　而西部地区的基层金融服务体系更为单一，国有商业银行退出后，主要有农村信用社和邮政储蓄机构，民间金融机构缺乏，邮政储蓄机构只存不贷，因此农户贷款比例相对较低。根据王丽萍等对陕西248家农户的调查分析，90年代末农户来自金融机构的贷款不足15%，绝大部分资金需求由民间借贷解决[③]。而贷款需求没有得到满足的原因主要是没有抵押担保品。　　（二）目前我国东中西部地区

7、金融需求满足程度情况　　 经过5年左右的发展，我国目前农村金融市场上可谓中国农业银行、农业发展银行和农村信用社“三足鼎立”。但对于中国大多数地区（特别是不发达地区）的农民而言，面对的仍然只是农村信用合作社。一是中国农业发展银行主要从事农副产品收购贷款、商品粮基地建设贷款、农村基建贷款等，根本不与个体农户发生信贷业务关系；二是中国农业银行在很多乡镇及其乡镇以下地带，根本没有分支机构。原来不少设置在乡镇的分支机构，在“减员增效”的呼声中被大量撤并；三是曾被人们视为正规金融组织之外的农村金融合作基金会，由于一开始就不具备法律地位，管理不够规范，发展过快出现了一些

8、问题，在1996年8月国务院“关于农村金融体制改革的规定”就已经明