改善农村金融生态应规范民间借贷

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1、万方数据＼改善农村金融生态应规范民间借贷张晓艳(西安理工大学人文学院，西安710054)摘要：民间借贷是农村金融生态的重要组成部分，引导其规范发展对农村金融生态的改善有着重要意义。本文首先分析了农村民间借贷的现状及特征，然后从正反两方面讨论了它对农村金融生态的影响。在此基础上．提出了规范民间借贷，促进农村金融生态良性发展的对策建议。关键词：农村金融生态；民间借贷；规范发展ImprovementtheRuralFinancialEcosystemNeedStandardFolkCreditZHANGXiao．yan(xi’anUniversityofTechnolog

2、y,Xi’an710054，China)Abstract：Ruralfolkcreditistheimportantconstituentoftheruralfinancialecosystem，ithasvitalsignificancetoguideitnormaldevelopmenttotheruralfinanceecosystem．Thearticlefirstlyintroducesthepresentsituationandcharacteristicofruralfolkcreditinourcountry,thenitanalyzestheinf

3、luenceoffolkcredittotheruralfinanceecosystem，atlastitproposessomesuggestiontostandardfolkcreditSOastopromotetheruralfinanceecosystembenignitydevelopment．Keywords：ruralfinancialecosystem；folkcredit；normaldevelopment农村金融生态是指在为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务的过程中，各类金融组织之间及其与外部环境之间相互作用而构成的动态平衡系统。农村经济的快

4、速发展和新农村建设美好蓝图的实现，离不开完善的农村金融生态系统。但是当前我国农村金融生态基础极其薄弱：金融组织体系萎缩，政策性金融支农作用弱化，商业性金融信贷投放不足，资金“外流”规模庞大。在这一背景下，民间借贷在农村地区迅速发展起来。民间借贷的发展，拓宽了农户和农村企业的融资渠道，缓解了农村资金的供求矛盾，促进了农村经济的发展和农村金融生态的改善。但是，由于民间借贷没有纳入国家信用控制和金融监管系统，不受金融法规的约束，组织方式和运作机制缺乏规范管理，其对农村金融生态的负面影响也日益凸现。因此，如何规范民间借贷，成为农村金融生态建设过程中必须思考的重要问题。1农村

5、民间借贷现状及特征1．1借贷规模大，发生率高近年来，民间借贷在农村地区发展迅速，已成为农户和农村企业融通资金的主要途径。农村固定观察点的调查数据显示，2003年全国农户的借贷资金规模超过3600亿元，其中来自民间借贷的资金占63．9％。陈锡文(2004)的研究表明，我国2．4亿个农民家庭中，大约只有15％左右从正规金融机构获得贷款，85％左右的农户的融资需求是通过民间借贷来满足的。另据郭沛(2004)对我国农村民间借贷规模的估算，1997年至2002年，我国农村民间借贷的规模依次为1802．Cr7、2473．01、2622．38、2573．97，2708．75和27

6、50．3l亿元⋯。1．2借贷程序简单，期限灵活民间借贷一般不需要抵押，只需第三方提供担保，借贷即可完成。借贷发生时双方一般会预先约定借款期限和借贷利率，借贷期限到期时，贷出者并不急于主动收回本金，往往会结息后将本金继续留给借入者使用，具有“短借长用、手续简单、交易便利、期限灵活”的特点。1．3借贷契约不规范民间借贷一般少有规范的契约保证，随意性较大。根据笔者对陕西大荔县128户农户的调查：128户农户186笔借贷中，无任何借贷契约的115笔，占到总借贷笔数的62％；有简单借条的63笔。占到总借贷笔数的34％；有正式借贷合同的仅8笔，占到总借贷笔数的4％吐即使正式的借

7、贷合同，条款也相当简单，主要包括借款人、贷款人、担保人、借款利息和借款额度，没有涉及偿还期限，担保责任、违约责任等重要信息。1．4借贷利率偏高表1总结了国内部分学者对农村民间借贷利率的调查结果，将这些调查结果与正规金融机构的法定基准贷款利率(见表2)相比较，我们发现民间借贷作者简介：张晓艳(1071～)，女，陕西大荔人，西安理工大学人文学院讲师，西北农林科技大学经济管理学院博士生。65万方数据利率普遍较高。以陕西关中地区为例，2006年当地民间借贷利率最低为12％，是同期正规金融机构6个月至1年期基准贷款利率5．85％的2．05倍；最高利率为48％口1，是同期正