基于借贷行为基本次序的农村金融模式选择_借贷成本的角...

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1、【金融改革】基于借贷行为基本次序的农村金融模式选择：借贷成本的角度虞斌,杨朋君（东南大学经济管理学院,江苏南京211189）摘要：随着我国金融体制改革进程的加快，农村金融改革将进一步深化。本文基于农户借贷行为的基本次序，从借贷成本的角度对友情借贷、合作金融和商业金融进行了综合分析，结果显示，在农户友情借贷全面放开的基础上，我国农村应建立并完善以合作金融为基础，商业金融、政策性金融协调发展的综合型金融服务体系。关键词：友情借贷；合作金融；商业金融；农村金融模式创新文章编号：1003－4625（2009）10－0020－05中

2、图分类号：F830.6文献标识码：A一直以来，农业、农村和农民问题成为制约我融，以及现在比较流行的农村小额信贷，是目前农国经济发展的一大桎梏。实现全面建设小康社会户借贷的主要途径和农村金融体系的基础，在农的宏伟目标，解决“三农”问题是关键。事实上，村有较为广泛的市场。4.是以中国农业银行为代“三农”问题的核心是农业发展问题，而农业发展表的商业金融，由于缺乏对农户经济情况、贷款用的关键在于如何为农业融资。这样，农村金融体系途及还款能力等方面信息了解，导致管理和监督的有效构建成为重中之重。随着我国金融体制改的成本较高，信贷效率

3、很低。但从国外农村金融发革的进一步深化，农村金融改革将有两大看点，在展的经验来看，商业金融的运作效率要远远高于加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相其他类型的金融方式，在我国农村具有广阔的市结合的农村金融格局的同时，农村金融有望获得场前景。更多的财政和税收政策支持，政策支持有望从针另外，所谓的政策性贷款其实是一种制度安①对涉农机构转向针对涉农业务。排，主要是因市场自然发育状态下的“市场失灵”现行农村金融体系下，能满足农户借贷需求和“负外部性”产生的，旨在弥补金融市场运作在的途径主要有以下四个：1.基于亲友情关系的友特

4、定领域的不足。可以说，农村政策性金融的内涵情借贷。由于这类借贷以关系型信用为基础，且借就是为了使农村金融体系达到整体最优效率的目贷行为常常不止一次，近似于无限次的重复博弈，标，政府适度参与农村金融市场的一种稳定而规这些因素使得借贷风险很小。2.以中国农业发展范的制度安排（周庭煌等，2006）。因此，政策性贷银行为代表的政策性贷款，政策性贷款仅承担粮、款可视为一个外生变量，是由政府的政策决定的，棉、油收储贷款业务，不与农民发生直接的信贷业本文不再做更多的讨论。务关系，这就意味着它无力延伸到基层去顾及农本文以下部分将根据借贷成

5、本条件下农户借户的基本金融需要，致使农业政策性贷款在满足贷的基本次序，从农村资金缺口出发，推导友情借②农户的借贷需求方面实效不大。3.以农村信用贷、合作金融的供给可能性边界，进而综合分析农社、农村合作基金会及小额农贷为代表的合作金村金融模式的选择及调整，并在理论分析基础上收稿日期：2009－07作者简介：虞斌（1966-），男，江苏南京人，管理工程学博士，副教授，江苏省注册咨询专家，研究方向：金融管理；杨朋君（1985-），男，山东济宁人，硕士研究生，研究方向：国际金融。①资料来源：东方网，http://finance.e

6、astday.com.②具体可参见，张杰：《中国农村金融制度调整的绩效：金融需求的视角》，北京：中国人民大学出版社，2007年10月，第144－147页。金融理论与实践202009年第10期(总第363期）【金融改革】提出对应的政策建议。加，大大超过资金供给的增加速度，导致资金缺口一、我国农村资金供给缺口分析从1991年的3000多亿元急剧增加到2007年的3近年来，随着农村经济的发展和农业产业结万多亿元。加大对农业的投资是加快农业发展的构的调整，农村的资金需求发生了很大变化，农村必由之路，而农村资金短缺已成为制约农村经济

7、资金的供给越来越不能满足农业发展的需要，严发展的重要“瓶颈”。相信随着我国农村现代化建重影响了农业、农村持续健康的发展。概括起来，设步伐的加快，资金缺口也会随时间和经济发展资金需求的不断扩大主要源于以下几个方面：1.越来越大，那么要解决资金缺口的问题，必须对农我国大力发展现代农业，农户对农田基本建设特村金融供给进行研究，进而选择合适的金融发展别是农业科技的投入加大，对大型农业机械的需模式。求增加；2.农业产业链加长，涌现出一批棉粮种植二、友情借贷及其供给可能性边界大户、养殖专业户、多种经营重点户和农产品深加下面我们以农户为

8、基本单位，研究其借贷行工企业，导致资金需求越来越大。为及其对借贷方式的选择。当农户面临资金流动笔者从中国统计年鉴、中国金融年鉴收集整性约束的限制而产生借贷需求时，由于家庭外的理了1991-2007年的相关数据，运用中国社会科保障体系缺失，农户的经济风险基本由家庭化解。学院农村经济发展研究所《农村经济绿皮