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1、1997年第3期①中国保险产业发展的供需规模分析孙祁祥 贲 奔(北京大学经济学院保险学系)一、保险产业的一般供需模型一般认为,保险需求是指在一定时期内全社会期望从保险业得到的经济补偿总量。保险需求又可分为两种:一种是由自然界和社会经济生活中客观存在的风险损失总量所产生和决定的对保险的需求,我们称之为保险的自然需求;一种是同需求者的购买能力相联系的需求,我们称之为保险的有效需求。一般来讲,保险的自然需求要远远大于保险的有效需求。影响保险有效需求总量的因素很多,其中主要包括以下几方面:第一,风险因素(R
2、):风险是保险存在的前提和基础,无风险亦无保险。保险需求总量与风险存在总量呈正相关关系。随着我国市场经济体制的确立,市场上不确定性因素的增多,对保险的需求将不断扩大。第二,经济发展因素(Y):保险的作用是对由风险所造成的对人和物的损失进行经济补偿,而这些用于补偿的货币和物资必然来源于满足人们当前消费的剩余。从这个意义上来看,保险的有效需求取决于社会产品的剩余程度及社会生产力的发展水平。第三,价格因素(P):同其他商品一样,保险产品自身的价格影响对保险的需求,保险需求与保险呈反比。第四,风险管理因素(M
3、):风险管理水平高,人们可以综合采取回避、防损与减损、自留,以及包括购买保险在内的转移方式来对付风险,因此,单纯对保险的需求就会相对减少;反之,则会增加。第五,利率因素(I):因为大多数寿险产品都带有储蓄的特性,人们在购买时,无疑要与其他的储蓄和投资工具进行机会成本的比较。可见,利率对寿险产品需求的影响是明显的。除上述因素外,科学技术进步(S)也会对保险需求产生影响,如飞机的发明和使用产生了对航空保险的需求,核技术的发明产生了核保险的需求。其他因素,如一国的收入分配制度、金融制度、财政制度及社会保障制
4、度等等都会对保险需求产生影响。我们将其统称为制度因素(Z)。综上所述,保险的需求方程为:D=F(R,Y,P,M,I,S,Z)保险供给是指整个保险产业为社会提供的保险产品总量。制约保险供给的主要因素包括:第一,社会可用于经营保险业的资本量(K):假定其他条件不变,经营资本与保险供给能力呈正相关关系。经营资本越多,供给能力越强。第二,保险从业人员的数量和质量(L):这里主要指保险经营所需的专门人才,如精算师、承保员、理赔师、风险评估人员等。第三,保险业自身的经营技术和管理水平,包括组织机构的效率(M)。假
5、定其他条件不变,M越大,保险的供给能力越强。第四,保险价格(P):同其他商品一样,保险产品自身的价格影响保险的供给,保险供给与保险价格呈正比。综上所述,保险供给方程为:S=F(K,L,M,P)55©1994-2007ChinaAcademicJournalElectronicPublishingHouse.Allrightsreserved.http://www.cnki.net二、现阶段中国保险产业供需模型的建立现阶段中国保险产业的高速发展,不仅是我国经济高速发展的结果,也是我国社会经济体制转型的产
6、物。因此,从这一点来看,中国保险产业的发展既具有各国保险业发展过程中所存在的共性,又具有我国经济体制转轨时期的特性。结合上述保险产业供求模型中影响因素的分析和我国的特殊情况,在既兼顾到统计资料查找的可能性,又不违背在经济理论原则的基础上我们对现阶段中国保险产业供需模型作如下设定:11保费收入(P)。我们以此作为衡量保险产业发展适度规模的标准,如果保险业发展规模扩大,那么势必带来保费收入的提高;反过来,保费收入的提高,又有助于推动保险产业的发展和扩大。保费收入作为价格因素,同时又是决定保险供给方程和保险
7、需求方程中的重要参数。我们将这一参数作为衡量中国保险业发展起步阶段适度规模的近似值,同时,将联立方程模型简化为单方程模型。21银行存款总量(K)。我们将K作为衡量保险需求方程中的经济增长因素和保险供给方程中社会可用于经营保险的资本的近似值,并认为它是影响现阶段中国保险产业发展的重②要自变量。31政府实施的金融政策对保险产业发展的影响。我们设定虚拟变量D1:D1=1为实行对推动保险产业发展具有重大影响的金融政策的时期;D1=0为实行对推动保险产业发展影响不大的金融政策的时期。在1986—1988年,中国
8、保险界发生了两件大事,即1986年国务院颁布《保险企业管理暂行条例》,1988年成立了平安保险公司,打破了中国人民保险公司(现改为中保集团)独家垄断中国保险市场的局面,保险市场逐渐出现了竞争。因此,我们选择1987年作为D1=1的开始年份。由于长期以来我国保险业处于被压制的发展状态,市场上供不应求,因此,保险业成为利润率非常高的行业,吸引了大批人员从事保险业,因此变量D1不仅包括了政策因素,还包括受政策影响的其他影响保险产业发展的因素,如人才等。之所以设
