《经济学某》PPT课件

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1、第三章商业银行负债业务第一节商业银行的存款来源和业务类别第二节存款业务的经营管理第三节商业银行借入负债业务的经营管理商业银行的存款来源和业务类别商业银行的负债业务概述:商业银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。商业银行的负债作为债务，是商业银行所承担的一种经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。商业银行负债的特点：（1）它必须是现实的、优先存在的经济义务，过去发生的、已经了结的经济义务或将来发生的经济义务都不包括在内。（2）它的数量必须能够用货币来衡量确定的。（3）负债只能偿付后才能消失。银行负债有广

2、义和狭义之分，广义负债是指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容。狭义的负债主要是指银行存款、借款等一切非资本性的债务。银行负债的作用（1）负债是商业银行经营的先决条件。（2）是保持商业银行流动性的手段。（3）集中社会闲散资金。（4）影响流通中的货币量。（5）是联系社会各界的主要渠道。银行负债的构成商业银行的负债构成主要由存款、借入款和其他负债三个方面的内容所组成。由于各国金融体制的差异和金融市场发达程度不同，各国银行的负债结构不尽相同；即使再一个国家的同一家银行，由于经济发展和金

3、融环境的变化，其负债结构也处于不断变化的过程中。但不管是在哪一个国家，存款始终是商业银行的主要负债也是银行经常性资金来源，借入负债的比重则随金融市场的发展而不断上升。商业银行存款资金的来源1、个人剩余货币（现期备用性资金、近期储蓄性资金、远期积聚性资金）2、产业界的闲置货币资金（折旧资金积累、销售收入的暂时闲置、利润分配前的积累）3、放款产生的派生存款4、外汇资金存款商业银行的存款种类及其特点发达国家对存款的种类的划分采用两种形式：一是按所有者划分：公共存款、企业存款、个人存款和同业存款等；二是按支取方式划分，是发达国

4、家最普遍的划分方法，也是传统的存款方式。传统的存款方式及其特点1、活期存款2、定期存款3、储蓄存款1、活期存款是指由客户随时存取和转移的存款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时事先通知。其客户可以用各种方式取款，如支票、本票、汇票、电话转账、ATM或电传方式等。由于各种经济交易包括信用卡商业零售等都是通过活期存款账户进行的，所以国外又把活期存款称为交易账户。在各种取款方式中，最传统的是支票取款，所以又叫支票存款。活期存款的特点：具有很强的派生能力、流动性比较大、有一部分相对稳定、有利于与客户日常联系与沟通。

5、2、定期存款是指客户与银行预先约定存款期限的存款。存款期限有：3、6个月和一年不等，最短的有7天，长的可达5年或10年。利率视期限长短而高低不等，但都要高于活期存款。传统的定期存款要凭银行所签发的定期存款单提取，存单不能转让，银行根据存单计算应付本息。定期存款一定要到期才能提取，若提前支取则不付过期部分存款支付利息，我过则按活期存款支付利息。定期存款的特点：带有投资性，是银行稳定的资金来源；存款准备金率低于活期存款；手续简单、费用低、风险小。3、储蓄存款储蓄存款与储蓄是两个不同的概念。储蓄的原始意义是指贮藏，而储蓄存款

6、则是银行负债的一个重要部分。现代货币信用制度下，储蓄的概念有广义和狭义之分。广义的储蓄包括政府的储蓄、企业储蓄和居民个人储蓄。狭义的储蓄则指储蓄存款。储蓄存款是个人为了积蓄货币和取得利息收入而开立的存款账户。储蓄存款的概念在国内外有明显的差异。美国把储蓄存款定义为：“存款者不必按照存款契约的要求，而是按照存款机构所要求的任何时间，在实际提取日前7天以上的时间，提出书面申请提款的一种账户。”储蓄存款的特点：储蓄存款多属个人存款；经营储蓄存款规定严格；储蓄存款个性化服务更丰富。存款工具创新1、存款工具创新的原则2、活期存款

7、工具创新3、定期存款工具的创新4、储蓄存款工具的创新1、存款工具创新的原则①创新必须符合存款的基本特征和规范，也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计，对不同的利率形式、计算方法、服务特点、期限差异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和组合，以创造出无限丰富的存款品种。②必须坚持效益性原则，即多种存款品种的平均成本以不超过原有存款的平均成本为原则。③银行存款工具创新是一个不断开发的进程，因此必须坚持不断开发、连续创新的原则。因为金融服务是没有专利的常常被模仿和改进。④存款工具创新还须坚持社会性原则2、活期存款工具

8、创新自上世纪70年代开始，活期存款的竞争趋于规避利率优惠，又能在一定程度上享受支票账户的便利。主要有：可转让支付凭证账户，是个人、非盈利机构开立的计息的支票账户，它以支付命令书取代了支票。，超级可转让支付凭证账户。该账户始办于1985年，法定最低开户金额为2500美元，签发支票可以不加限制。对保持2500美元或更大余额的账户，利率