个人理财考试重点归纳

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1、1.银行个人理财业务的概念:个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。五个步骤：①评估理财环境和个人条件；②制定个人理财目标；③制订个人理财规划；④执行个人理财规划；⑤:监控执行进度和再评估。2..个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。相关主体有个人客户、商业银行、非银行金融机构、监管机构。相关市场有括货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、房地产市场、理

2、财产品市场。3.个人理财业务的分类：按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。根据客户类型进行业务分类：理财业务可分为理财业务(服务)、财富管理业务(服务)和私人银行业务(服务)三个层次。4.银行个人理财业务的发展和现状：国外：萌芽时期20世纪30年代到60年代、形成与发展20世纪60年代到80年代、成熟时期20世纪90年代。我国起步较晚银监会于2009年7月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，对商业银行个人理财业务的投资管

3、理活动进行规范。5.银行个人理财业务宏观影响因素：①政治、法律与政策环境（财政政策、货币政策、个人收入分配政策、税收政策）②经济环境（经济发展阶段、消费者收入水平）③社会环境和技术环境6.经济增长与个人理财策略：增长较快、景气时：增加股票基金房产，减少储蓄债券；增长放缓、衰退时：增加储蓄债券，减少股票基金房产。7.通货膨胀与个人理财策略：温和通货膨胀：增加股票黄金，减少储蓄债券；未来通货紧缩：维持储蓄黄金，减少债券股票。8.汇率变化与个人理财策略：本币升值：增加储蓄债券股票基金配置，减少外汇。本币贬值则

4、相反。9.社会环境包括：社会文化环境、制度环境（养老保险制度、医疗保险制度、其它社会保障制度）、人口环境。技术环境：主要是网络技术发展。10.银行个人理财业务的微观影响因素：主要是金融市场包括：金融市场竞争程度、开放程度、价格机制。11.名义利率和实际利率，只有在物价水平不变的前提下，不同的名义利率才能够真实反映投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水平的差异。如果物价水平变动之中，名义利率减去通货膨胀率之后得到实际利率才能反映理财产品的真实收益水平。12.利率变化与个人理财策略：利率水平上升：增加储蓄

5、减少债权股票基金房产外汇；利率水平下降时则相反。13.其它因素对个人理财业务的影响：①客户对理财业务的认知度；②商业银行个人理财业务定位；③其他机构理财业务的发展；④中介机构发展水平；⑤金融机构监管体制。*****14.生命周期理论是由F.奠迪利安尼与R.布伦博格、A.安多共同创建的。家庭的生命周期理论是指指家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）15.生命周期在个人理财中的运用：家庭形成期25~35、成长期

6、30~55、成熟期50~60、衰老期60~分别：保险安排：提高寿险保额、以子女教育年金储备高等教育学费、以养老险或递延年金储备退休金、投保长期看护险或将养老险转即期年金。核心资产配置：股票70%50%20%20%债券10%40%60%60%货币10%10%20%20%信贷运用：信用卡小额信贷、房屋汽车贷款、还清贷款、无贷款或反按揭。16.按家庭生命周期可以将个人生命周期分为6个阶段：探索期15~24，建立期25~34，稳定期35~44，维持期45~54，高原期55~60，退休期60以后。17.货币的时间

7、价值，是指货币经历一定时间的投资（再投资）所增加的价值，或者是指货币在使用过程中由于时间因素而形成的价值。有时间价值是因为：①货币可以满足当前消费或用于投资而产生回报，货币占用具有机会成本；②通货膨胀会致使货币贬值；③投资有风险，需要提供风险补偿。影响因素有：①时间②收益率或通货膨胀率③单利与复利。18.时间价值与利率计算：现值PV终值FV时间t利率r终值计算：单利FV＝PV（1＋r×n）复利FV=PV(1+i)n19.年金是一组在某个特定的时段内金额相等、方向相同、时间间隔相同的现金流。20.持有期收

8、益和持有期收益率：投资的时间区间为投资持有期，而这期间的收益是持有期收益，持有期收益率（HPY），是指投资者在持有投资对象的一段时间内所获得的收益率，它等于这段时间内所获得的收益额与初始投资之间的比率。21.预期收益率：预期收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值。22.风险的测定：方差、标准差、变异系数越小越优。23.必要收益率是指投资某投资对象所要求的最低的回报率，也称必要回报率真实收益率（货币的纯时间价值）、通货膨胀率和风险