全国十大保险明星孙智“工程保险”采访录

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1、自2005年3月起，搜狐理财－保险频道对2004年第二届“全国十大保险明星”进行了系列访谈和采访，第七期，我们采访了中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司副总经理孙智，他在2004年10月被评为全国“十大保险明星”。他在长期的保险实践中，坚持走实践与理论相结论的道路，先后出版《保险推销学》(25万字)、《工程保险》(18万字)和《三峡工程保险实践》(13万字)等专著。这一次，我们就以工程保险为主题对孙智进行采访。　　以下为采访实录：记者骆祖金：你对保险是如何理解的？　　孙智：保险是风险管理技术的重要组成部分，它通过保险合

2、同的形式联合众多的各种不同的风险单位，在概率论的基础上计算出收费标准，并向每一单位收取保险费，建立足够的风险基金，对任何一个单位发生保险合同约定的不确定性的风险造成的经济损害或经济需要提供经济赔付。简单地讲，保险就是把单独个体无力承担的、巨额的、而且不知道何时发生的灾害性经济损失分散给众多个体去承担的方法。保险由于其在灾害损失补偿方面的特殊功能，已成为现代经济活动和人们生活的重要保障机制，对社会的进步与发展起着积极的作用。　　记者骆祖金：什么是工程保险？　　孙智：工程保险是财产保险中的一个重要险种，是为工程建设风险转嫁需要

3、而设计的综合性保险。它对工程在建设过程中，因保险责任范围内的自然灾害和意外事故造成被保险人的各种物质或利益损失提供经济赔偿。工程保险是依据主保险标的名称来定义的，即工程。从它所包括的范围来讲，工程保险有广义和狭义之分。广义的工程保险包括与工程建设风险管理密切相联的各种保险。如建筑工程保险、安装工程保险、施工设备保险、运输工具保险、设计者责任保险、监理责任保险、雇主责任保险、货物运输保险等。狭义的工程保险是指工程建筑物本身的保险及依附在其之上的各种财产保险的总称。具体地讲，它包括建筑工程保险、安装工程保险两大主要险种，还有依

4、附于在两大险种之上的各种附加险种，附加批单或附加条款，如现场清理费保险、交叉责任扩展保险等。　　记者骆祖金：工程保险单最显著的特点是什么？　　孙智：工程保险属于财产保险的一部分，但它与普通财产保险又有许多不同的地方。工程建设由于工程种类、施工方法、地理位置、风险种类、风险程度、投资规模、管理结构、使用材料和设备等条件不同，很难用一个统一的保险单模式和保险费率来承保不同的工程。因此，工程保险采取以建筑工程保险条款和安装工程保险条款为主条款，通过各种附加保险条款或批单等形式对承保条件进行补充或完善，以便制定出与被保险人风险管理

5、需要和保险公司管理能力相适应的承保条件，使被保险人能支付合理保险费，使保险公司能承担合理风险。所以，工程保险单被称为“量身制衣保险单”，这是工程保险的显著特点。这里需要指出，建筑安装工程保险主险条款、附加保险条款或批单通常是经国家保险监管部门或保险行业协会批准的，或者是保险市场通用的、约定俗成的，保险公司和被保险人可根据自己的情况进行选择性使用。　　记者：保险在工程建设中的作用　　孙智：保险核心职能就是对风险损失进行经济补偿，这一职能决定了保险在工程建设风险管理中的作用。　　①保障投资者的利益　　在市场经济条件下，我国对工

6、程建设实行业主制管理，使项目业主成为自负盈亏、自主经营的单位，成为承担风险的主体，完全靠项目业主自身力量来承担风险，显然是脆弱的。但如果通过保险手段，就能用少量的保险费支出，换取巨大的经济保障，在工程发生风险损失之后，由保险公司承担，达到避免增加投资或负债，稳定工程概算的目的。　　②促进工程承包制的完善　　工程业主通过承包合同，将工程建设或管理交给施工、监理、制造商等单位，与此同时，工程的部分风险也随着承包合同转嫁给它们。但是，这种分散风险的方式，有时会由于合同纠纷，或者因为承包商的经济能力弱而难以得到实质性的风险转嫁。如

7、果发生风险损失，这些合同承包单位将难以承担，不仅预定利润无法实现，甚至还可能出现亏损或破产，严重影响承包合同的履行，致使工程停建或缓建。而通过保险转嫁风险，就能解决这一矛盾。　　③改善工程建设融资条件　　工程建设一般要依赖于金融投资，特别是重点工程。金融投资商把投资项目参加保险作为投资的一个必要条件，以确保其投资的安全。保险通过增加工程建设单位的资信来支持工程投资活动，因为金融投资商通常要求为贷款抵押或投资工程投保，否则，不予以贷款。所以，通过保险，不仅为工程建设单位创造良好融资基础，并且增加金融投资者的信心。　　④加强工

8、程建设风险管理　　在工程保险中，保险公司为减少保险事故的发生，往往要采取措施，协助被保险人进行减损和防损。因为保险公司长期与风险打交道，在风险评估和控制方面拥有其他组织所不具备的优势。在进行承保时，引导被保险人更理性地对等待风险；开展风险检验，提出整改建议，等等。　　⑤推动工程技术创新　　经济的高速发展