过桥业务简述

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1、过桥业务及流程企业在银行的贷款己经到期，但暂时无力按期偿还，我们通过“过桥资金”帮助企业还清贷款，前提是贷款银行必须承诺旧的贷款还清后给予新的贷款，即“还旧贷新”，新贷款到位后立即偿还“过桥资金”。过桥业务应实现了三方获利，通过过桥资金的垫还，提供过桥资金的公司可以从中获利。从客户角度而言，可以及时还款避免产生不良信用记录，并能够正常续贷。而作为银行，同样也避免了坏账，留住了优秀客户。从融资到还款，再到成功续贷，整个过桥业务正常不会超过一个月，这种短期性和高收益性决定了它应该成为提供过桥资金的公司目前值得展开的业务品种。但过桥业务的风险不容忽视，风险源于两方

2、面：客户和银行。多数情况下，需要资金过桥的企业已经将可抵押的物品都抵押在银行方面，暂时没有抵押物可以给提供过桥资金的公司，没有抵押物的风险是显而易见的，这就形成了业务承接前的风险。承接业务后，风险则主要来自于银行。倘若提供过桥资金的公司替客户垫还资金后，银行方面却没有按照之前许诺的给该客户续贷，那么企业将无力偿还过桥资金，这也就无形中给提供过桥资金的公司转嫁了风险，带来了不必要的麻烦。针对过桥业务的特点，我们制定如下业务流程：业务受理→客户企业考察→银行核实→业务审批→签约、手续→垫还过桥资金→保后监管→过桥资金回收、业务终结下面分项表述：一、业务受理6过桥

3、客户的来源无外乎银行业务人员的介绍、其他中介或亲朋的介绍、陌生客户的来访等等。无论哪种方式，我们的经办人员对待业务都应该一视同仁，严格按照流程来考核和审批，不能碍于面子或是介绍人拍胸脯保证而放松警惕和降低审核及手续标准。在该环节中，经办人员要询问客户企业的实际贷款状况（在哪些家银行有贷款、额度多少、何时到期、抵押了哪些土地房产等）、银行续贷审批进程、企业规模及经营状况、抵押物的提供情况等。通过了解，经办人员要初步做出可行性判断，并做出初步的过桥方案。我们所做的过桥业务，主要来源于合作银行。一、客户企业考察通过该环节的考核，可以了解客户的真实实力。要2名以上的

4、业务人员共同到客户企业考察，必要时，评审会成员应参与考察。在对企业考察的过程中，有别于对企业长期贷款需求的考察，过桥业务应着重于考核企业的短期能力，包括短期资金回流能力、近期的订单兑现、目前的经营状态是否正常、短期内经营上有无重大变化的可能等等。并要求企业提供相应的单据、报表、协议等书面材料，还要包括企业的银行贷款合同、提供过桥资金的保函等证明企业贷款真实情况的材料。当然，对于企业的资产、供销、管理等方面也应有适当的了解。在考察过程中，应得到法人、财务人员及其他重要人员的配合，考察之前，要提前预约好，避免重要人员不在场，而得不到一些重要信息。6客户企业考察之

5、后，经办业务人员要形成《尽职调查报告》，详细写明过桥企业的真实情况，及存在的疑点或问题。一、银行核实可以说，过桥业务的风险点大都集中于银行。对该环节的核实要极尽所能。调查方式分为正面与侧面之分。正面的核实是会同客户到银行与银行经办的客户经理或主管行长见面了解贷款情况，核实客户企业与该行的合作年限，资信情况，确定续贷申请是否已经上会批复等。正面核实的结果可靠度高，但在实际业务中，多数企业很避讳和中介公司一起到银行核实，银行方面会认为该企业经营状况不好而还不起贷款，从而影响下年度贷款的审批。针对此问题，要事先与客户沟通，以客户企业员工的身份陪同到银行，由客户自己

6、来问出事先由提供过桥资金的公司准备好的问题，也可同样达到核实的目的。侧面的核实是利用已有的银行渠道、关系，通过他人来核实客户企业的贷款状况，需要注意的是，一定要把需要核实的事项跟受托人交代清楚，如果客户有避讳调查的要求，尽可能不影响客户企业在银行的形象。通过银行核实，如果贷款批复已下，自然担保公司的过桥风险就很小；如果还处于上会前阶段，还需要进一步的考评。我们与银行合作，需要有银行的续贷批复和还款后的放款承诺。二、业务审批该过桥业务要经过风险评审委员会的审议，对企业考察和银行核实的结果进行风险性分析，并做出复审意见，最后由总经理做出审批。可以借用下面的评分系

7、统：61、客户为人诚恳，言谈直率，道德风险小；（10分）2、客户企业经营正常，供产销各环节没有脱节；（5分）3、客户企业有短期（1个月）内的业务上的额度可以支付过桥资金的回款；（15分）4、客户以往的银行贷款归还没有逾期；（10分）5、客户以往的续贷发放都在正常期限内；（5分）6、银行已经下发了该笔续贷的批复；（20分）7、客户（法人）自己的住房或其他财产作为抵押；（10分）8、企业法人愿意配合提供过桥资金的公司的手续要求（包括股权转让、押企业基本资料原件、押支票、押财务印章）；（15分）9、该笔过桥业务的资金占总贷款的额度不超过60%；（10分）该评估系统

8、需达到60分才可作出复审意见。60分以下：风险很大，