中小银行核心系统改造

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1、中小银行核心系统改造近来年，我国城乡经济繁荣发展，日益扩容的市场带来了旺盛的金融需求，以城商行、农商行、农信社为代表的中小银行恰逢其时，发挥“灵活、迅速、创新”等服务优势，专注于服务当地中小企业和百姓，成为区域经济发展的重要生力军。受市场环境变化、政策以及业务发展等因素的推动，近几年我国的中小银行市场异常活跃、变化巨大。越来越多的中小银行开始更名改制，引入外资，跨区域经营，谋划上市；开始重视零售业务的发展，建立中小企业的理财服务能力，贷款业务也越来越多元化。在服务网络方面，中小银行不断加强电子渠道建设，以提升整体的服

2、务能力和市场覆盖；并重视风险管理能力的提升……这一切显示，我国中小银行正迎来空前的发展契机，各类中小银行的经营模式与市场格局正经历很大的变革，依托区域经济优势、建设具有特色的精品银行正成为普遍的追求。一、中小银行核心业务系统改造背景业务驱动IT，IT支持战略，银行战略和业务上的变化最终都将转化为对IT的需求，而银行IT系统中最关键的核心业务系统，直接决定了银行的运营效率、创新能力、服务水平和市场竞争力，因此，这几年中小银行更换核心系统的需求空前旺盛。同时可以看到，中国的经济和金融市场已经开放，在越来越多外资银行进入的

3、同时，我国银行业的国际化已越来越深入，在很多偏远的乡村都有了外资银行的身影。在这样的环境里，中小银行所面临的竞争也已国际化，核心系统所代表的IT支撑能力要足够先进和强大。二、中小银行核心业务系统改造难点在保证业务快速发展的同时，建设新一代核心业务系统，被喻为“高速路上换轮胎”，“换核心”有多难？有人把它比喻成“心脏”大手术，稍有不慎可能会导致严重后果，有的银行一个核心换了5年还无法上线，期间所有新需求只能冻结，甚至因此贻误战机，失去市场机会和地位。近年来国际化核心系统在银行业日渐普及，但几年来国外核心产品在银行实施所

4、造成的失败阴影尚未散尽，一个国际化核心系统需要具备与国际同步的先进理念和架构，需要兼顾国内银行的特殊情况和发展需求，需要有科学的实施方法论和经验丰富的本地人才来保障项目交付，需要“国际视野，本土服务”。目前，我国中小银行的核心系统大部分还处于维持和待更新阶段，对于“以客户为中心”、流程银行、零售银行等新的业务创新还难以支持和适应。可以说，国外银行业IT建设几十年所走过的道路，我国银行业要在几年内赶上，这对于中小银行及其IT部门来讲，将是一个严峻的挑战。一些中小银行从长远考虑，已提早做了部署。例如晋商银行、成都银行、秦

5、皇岛商行、深圳农商行等，都已顺利进行了“新一代国际化核心系统”的建设，并获得了业务效率与服务能力的显著提升。以深农商为例，新的核心业务系统上线后，业务处理可提速25倍。而他们的建设经验也为其他中小银行的“换心”之举，提供了有益的借鉴。由此看来，经过了几年的实践积累，银行实施一套国际化核心系统的难度和风险已大大降低，更换核心系统已不再是“找死”，反而是业务和管理焕发“生机”的起点。三、中小银行核心业务系统改造定位银行核心系统建设虽然持续了几十年，但业界对核心系统的认识并不一致，甚至在很多项目的实施中，核心业务系统应该如

6、何定位，涵盖哪些业务和功能，还需要反复论证。核心系统从原来的“大而全”，用一个系统解决所有IT问题，到现在“以客户为中心”、以产品为基础、以数字化经营为目标，其建设思路和模式都发生了巨大的变化，也由此形成了核心系统在银行整个IT架构中的不同定位。当前，SOA架构已成为IT技术发展的主要方向，基于SOA架构、支持条线化的系统能很好的支撑银行的业务战略转型，国内外很多银行都在进行SOA架构的落地应用，而核心系统对中小银行整个IT架构往往有着决定性的影响。银行新一代核心系统究竟该如何定位？首先，它是一个以处理银行最基本、最

7、核心业务（如存款、贷款、结算、中间业务等）为主的、面向客户和对外服务的IT系统；其次，会计核算是核心系统的主要功能，银行凡是涉及到会计核算的业务，原则上都应该纳入其中；此外，在银行整体IT架构中，核心系统定位于实时的、基于交易的IT系统，应该是一个稳定、被动的服务提供者，只对外提供交易处理功能。另外，需要强调的是，银行核心系统不宜实现变化大、周期短或功能相对独立的业务功能，也不宜过多地进行流程控制和数据分析。这样定位的原因在于，核心系统作为银行最基本和最重要的交易系统，需要保持稳定与高效。参考国外银行的系统建设经验我

8、们会发现，他们的核心系统相对很“稳定”，甚至可以做到几十年不换，而我国的很多银行，核心系统更换的频度往往是5-8年一次。四、中小银行核心业务系统改造选型中小银行在进行核心系统选型和论证时，可以重点关注六个方面，即客户、产品、流程、风险、监管和绩效，具体而言，则要关注以下目标的实现：首先，客户方面，新一代核心系统需要实现“以客户为中心”，支持客户