中信银行中小企业信贷政策导向效果自评报告

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1、关于2015年小微企业信贷政策导向效果自评报告人民银行哈尔滨中心支行：按照《关于开展2015年度全省小微企业信贷政策导向效果评估工作的通知》要求，中信银行哈尔滨分行（下称分行）对所辖小微企业信贷政策导向效果进行了自评，现将分行2015年有关小微企业授信情况报告如下：一、业务发展情况分行受金融环境、地域经济、业务规模、人员配置、网点建设等不利因素制约，前几年小微企业营销工作相对进展较慢。在各项条件逐步成熟的情况下，2013年分行正是成立了小企业金融部，负责分行小微企业业务发展，小微企业业务经营步入正轨。截止2015年12月末，全行小微企业贷款余额3.48亿元，

2、系统排名23位，比去年同期下降13位，增量-7.52亿元，系统排名35位，比去年同期下降33位，比去年同期少增12.13亿元，增幅-68.36%；个人经营贷款余额4.87亿元，系统排名22位，比去年同期下降12位，比去年同期少增8.69亿元，比年初下降1.92亿元，系统排名17位，增幅-28.29%。二、授信审批机制2013年以来，分行风险管理部下设小企业审批组，专门负责小企业授信审批工作。根据总行《2013年中信银行授信业务审批授权》规定：1、小企业派驻信审官审批权限最高为1000万元。其中，小企业信用授信最高不超过500万元，超过500万元的小企业授信应

3、提供有效保证或足值抵（质）押；2、分行信审会权限：超过上述授权范围的小企业授信，如提供足值房产抵押、全额保证金或我行全额存单质押，可由分行信审会审批。分行信审会审批权限为1亿元。分行已经严格按照权限审批授信业务，无越权审批情况。三、授信政策2015年，分行对小企业的授信政策如下：1、把握金融模式逐步建立以“授信服务+交易银行”为核心的小企业金融服务模式，通过授信服务获得稳定的优质小客户基础，进而通过交叉销售和综合服务将我行现金管理、供应链金融和贸易融资等产品嵌入客户的交易过程，实现对客户全流程、多方位的渗透式服务，获取结算存款和中间业务收入，最终形成以“授信

4、服务为基础、交易银行为主体、投资银行为提升”的产品服务体系，打造具有标准化、批量化和高效率特点的差异化竞争优势。2、把握客户定位定位“一链两圈三集群”（即供应链上下游，商贸企业集聚圈和制造企业集聚圈，市场、商会、园区集群），围绕块状经济（哈尔滨高新科技产业集中开发区、哈牡绥东对俄贸易加工区）、优势行业（石油石化、装备制造、农业、医药、医院）、特色中心城市（哈尔滨、大庆、齐齐哈尔、牡丹江、绥芬河、东宁），以及与政府采购中心、股权投资机构合作，锁定产品有市场、有技术、有发展前景的优质成长型小企业。3、把握行业投向投向要符合国家产业政策、环保政策和我行行业信贷政策

5、。优先支持通信、电子信息、生物工程、新能源、新材料等高技术含量、高附加值、高成长性的行业以及受益于国家产业升级和结构调整相关行业。积极支持现代农业、现代服务业、战略性新兴产业以及科技研发、工业设计、技术咨询、软件和信息服务、电子商务、现代物流等生产性服务行业。4、把握产品特色围绕核心优势客户开展供应链融资；围绕口岸经济特色开拓国内、国际贸易融资业务；围绕成长型小企业不同阶段的金融需要，开辟信贷融资、股权私募、上市之道、资产优配、财富管理等一揽子综合服务；围绕不同类型小企业的差别化需求，开发小额标准抵押授信、法人房产按揭贷款、经营性物业抵押贷款等特色产品。根据

6、客户特点，结合市场需求，围绕有效担保进行产品开发；以合规为前提，以风险可控作为基本原则，以第一还款来源作为根本要素，以有效控制整体流程中的资金流、物流及信息流为核心，进行产品设计。5、把握授信方案小企业必须坚持第一还款来源和第二还款来源并重原则。要根据客户“实需”合理测算确定融资额度。融资期限和还款方式要与客户的现金流相匹配，以短期融资为主，倡导分期还款，确保按时安全回收。利率和保证金比例上要体现风险补偿，强调内部风险资产收益率核算。要通过受托支付管理，确保贷款用途，防止贷款挪用和融资过度。在担保方面可根据客户活情况，落实一个或多重担保或其它贷款保障措施；引

7、入并区别对待担保公司，选择具备担保实力、管理规范、客户基础较好、行业经验丰富、银保合作记录良好的担保合作机构。6、把握流程控制重视授信真实性和综合偿债能力的调查和审查，从“三品四表五查”（即高管人品、产品、押品；电表、水表、海关报关表、银行流水表；查背景、查信用、查财务、查业务、查担保）入手，保障第一还款来源充足可靠、第二还款来源合法可实现。在贷后管理方面要强化支付和用途的跟踪监管，加强货币资金归行管理，提高检查频次和深度，建立“快速反应机制”和“刚性退出机制”，做好风险预警、防范和化解工作，以确保客户群整体质量不断优化。附件：中小企业信贷政策导向效果评估指

8、引自评问卷特此报告中信银行股份有限公司哈尔滨分行二○