试论信贷担保业务的保后管理

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1、信贷担保业务的保后管理报告人：李良松交流提纲相互交流共谋发展一、安徽金信科技担保有限公司概况成立于2001年9月，注册资本2亿元主要股东：安徽省信用担保集团，省科技产业投资公司，舒城县城投公司等。资产总额：29039万元所有者权益：25410万元员工及部门设置：员工人数：17人内设部门：综合部财务部担保业务部风险管理部企业文化表述语：愿景：成为一流的信用担保企业。使命：为客户提供优质服务，为股东创造更大价值，为员工搭建广阔发展平台，为社会承担企业公民责任。核心价值观：诚实守信、稳健务实、市场导向、不断创新。经

2、营理念：客户至上、合作共赢。风险理念：了解客户、抓住关键。经营业绩：累计担保总额50亿元，实现经营收入1.5亿元2011年7月末在保责任余额15.2亿元风险准备金余额5831万元未分配利润1143万元自成立以来历史累计为2223家（次）中小企业和个体工商户提供50亿元贷款担保，为下岗失业人员提供了2415万元小额贷款担保，2011年7月末在保责任余额15.2亿元。二、保后管理业务1.保后管理的概念：保后管理，是指担保公司对被担保人及其影响担保业务安全的有关因素进行不间断的监控和分析，以便及时发现早期预警信号，

3、并积极采取相应补救措施的担保管理过程。二、保后管理业务2.保后管理的内容：保后管理包括保后检查、风险预警和化解、代位偿还、代偿后追偿等。二、保后管理业务3.保后管理的目的：信用担保业务管理过程是一项系统工程，主要包括保前、保后两个环节。保后管理，是自签署《保证合同》贷款人向借款人放款至担保责任终止的过程管理，目的在于对担保业务的风险防范、控制和化解，实现在保责任全部终止和预期效益。三、保后检查1.保后检查的定义:保后检查，是担保公司担保业务生效后，被担保客户实际使用银行信贷资金后到该担保责任完全终止前，客户经

4、理对在保客户及影响在保资产安全的有关因素进行跟踪、调查、监控和分析，及时发现预警信号，并采取相应补救措施的担保管理过程。三、保后检查2.保后检查的作用：⑴有利于促进在保客户按合同约定用途使用借款，防止改变借款用途，影响项目建设或生产经营的正常进行。三、保后检查2.保后检查的作用：⑵有利于及时发现早期预警信号，并采取相应补救措施，防范化解担保风险。三、保后检查2.保后检查的作用：⑶有利于对客户进行正确的评级定位，为进行长期融资担保合作提供依据。三、保后检查2.保后检查的作用：⑷也有利于担保公司发现自身在经营、审

5、批、管理中存在的问题与薄弱环节，进而采取相应措施，提高经营管理水平。三、保后检查3.保后检查频率：⑴首次检查。在担保业务发生后的30天内应进行第一次检查，重点检查本笔担保资金的使用情况。首次检查要形成《新增担保业务跟踪检查报告表》。三、保后检查3.保后检查频率：⑵定期检查。从第一次检查后开始，要求每季度去被担保人的主要办公、生产或经营场所实地进行客户资信情况检查，并形成《保后检查记录》。三、保后检查3.保后检查频率：⑶重点检查。一旦发现被担保人出现新的可能或实际已经影响担保债务偿还、要求本公司对受益人履约的重

6、大情况时，从发现开始的三个工作日内，由担保业务部主管甚至公司领导牵头对被担保人进行实地或跟踪检查，形成《保后检查报告》，上报公司研究处理。三、保后检查4.保后检查的主要内容：担保业务检查的目的在于发现风险并进行补救，同时还可以通过保后检查，进一步验证我们在保前调查中，还存在哪些遗漏、信息上的不对称、认识上的偏差，以弥补不足。我们在实践中探索出保后检查的重点内容主要是以下五个方面：三、保后检查4.保后检查的主要内容：⑴客户法定代表人及高管的品行。法定代表人和高管的品行是评价客户信用品质的首要因素。因为每一笔信用

7、交易都隐含了客户对公司的还款承诺，如果客户没有还款的诚意，则公司该笔担保业务的风险势必加大。因而经营者品行直接决定了担保业务的合同履行质量。关注被担保企业法定代表人或管理层主要人员有无变化；与合作银行及担保机构的合作态度有无变化；被担保企业提供信息资料的真实性；对担保贷款的重视程度；对银行贷款利息的支付情况等。三、保后检查4.保后检查的主要内容：⑵企业管理水平。主要关注企业的人力资源管理、财务管理、生产管理、安全管理、营销管理等。三、保后检查4.保后检查的主要内容：⑶经营情况。关注国内外政策、金融、经济环境的

8、变化对被担保企业的经营与未来发展的影响；被担保人所在行业和企业内部各种因素的变化对被担保人生产经营的影响；客户生产是否正常；产品销售情况如何；企业的应变能力。三、保后检查4.保后检查的主要内容：⑷财务状况：①财务报表的真实性；②按期支付银行利息情况；③按期发放员工工资情况；④支付水电费情况；⑤缴纳税金情况；⑥银行借款和民间借款情况；⑦分析现金流量表，关注过去和未来经营活动产生现金流能力；⑧分析资产负