《信用和利息理论》PPT课件

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1、第二讲信用和利息理论一、信用二、信用形式三、信用工具四、利息和利率及相关理论提出几个问题简要讨论:你如何理解守信、诚信这样的词语?分享：西交利物浦大学人才培养目标—精通英语，诚信为人，富有创造性，具有强烈的个性和良好的团队精神，集学术知识、职业知识和职业道德伦理为一体的国际化高级管理和技术人才。信用和金融的关系。信用范畴与信用词语的联系。作为资金融通的金融活动，就是通过信用活动实现的，信用是金融领域的基本内容。一、信用信用范畴概述1、什么是信用？信用（Credit）是一种以偿还为条件的借贷行为，其特征是货币或商品

2、的所有者将其货币或商品暂时转让给别人使用，借贷双方约定期限，按期归还，并由借者支付给贷者一定利息。作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。借——以归还为义务的取得；贷——以收回为条件的付出。贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。贷者借者一、信用偿还性和支付利息是信用的基本条件。信用是以偿还性和支付利息为条件的借贷行为。信用关系的参与主体：贷者（lender）：资金盈余者、授信人、债权人借者（borrower）：资金短缺者、受信人、债务人不同参与信用借贷活动的当事主体

3、，缔结了具体不同的信用关系，产生了不同的借贷特点和利息水平。一、信用逻辑推论，私有财产的出现应是借贷关系存在的前提条件。信用与货币，它们之间自古以来就存在着紧密的联系。如货币借贷。但无论是货币，还是信用，却很难从逻辑上推导出谁应成为谁的前提条件。征信国家：信用体系健全，信用管理行业服务普及以及企业普遍设立信用管理功能。美、日、以色列、韩、中国香港、台湾等。一、信用信用的本质特征：（1）信用是价值运动的特殊形式；（2）信用过程伴随着价值增值的实现；（3）一般情况下信用关系是一种债权债务关系。信用的两种形态：实物借贷

4、和货币借贷（1）自然经济条件下以实物借贷为主；（2）现代商品经济条件下以货币借贷为主。一、信用2、信用的产生从逻辑发展角度看，信用产生的必要条件是私有制，而充分条件则是剩余产品的出现。私有制与剩余产品的结合是信用产生的基本基础。3、信用发展的两个阶段：（1）高利贷信用:利息高、非生产性（2）现代信用：降低利息、服务于生产高利贷的特点极高的利率是界定高利贷的基本特征。它广泛存在于古代；现今，在最发达的国度中也并未销声匿迹。在现代经济中，银行体系的利率是标准；极大地高于银行体系水平的借贷，应视为具有高利贷性质的借贷。

5、畸高利率存在的条件就借者说，关系身家性命，无讨价还价的余地（为挥霍，也不怕利率高）；贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人：——向这方面贷放的货币有限，奇货可居；——极高风险的补偿……对高利贷的态度西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政策上的取缔。中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者；但是却没有从根本上反对借贷。我国的民间借贷讨论当前的民间借贷是否是高利贷？当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。应取的对策。一、信用4、现代信用

6、的基础·信用已成为商品经济赖以生存发展的制度基础。·现代经济是一种信用经济。（1）信用关系无处不在；（2）信用规模呈现不断扩张趋势；（3）信用结构日趋复杂化；·信用关系中的主体类型：（1）居民个人：资金净供给者（2）企业单位：资金净需求者（3）政府：一般是资金的需求者，有时也是资金供给者（4）金融机构：资金供求的媒介、中介。即金融中介。（5）对外经济部门一、信用5、我国信用缺失与建立市场经济的信用秩序作为借贷行为的信用，包含守信与失信两个侧面；它们总是相互伴随而存在。失信并不等于蓄意赖账；除去赖账，还有种种原因都

7、有可能导致失信行为的产生。就总体来说，失信行为超过一定规模，将会降低信用的作用；如果持续地、大量地存在，必然威胁信用范畴本身。经济生活本身必然发展维护守信的机制。守信机制的核心是经济利益的权衡；是失信成本的约束。失信成本的趋降和制度化约束的加强。分散不可抗拒原因所导致失信的风险的机制；对于失信连锁反应的防范机制，需要法制建设和道德规范。一、信用失信行为严重地破坏了信用联系；不遵守承诺的坏风气也扩展到借贷关系之外。在计划经济中，信用只是资源配置的辅助性手段，自然形成轻视信用运作的观念；体制转轨的种种困难，削弱了保证

8、正常守信秩序的基础条件。社会主义市场经济体制的改革，关系经济生活的方方面面，也是建立市场经济信用秩序的经济根基。“重建诚信”是覆盖整个社会政治经济生活的全面课题；强调诚信作为行为规范，是保证社会正常运行的基本建设。二、信用形式信用形式的划分1、按照期限划分即期信用、短期信用、中期信用、长期信用2、按照主体划分商业信用、银行信用、国家信用、民间信用、消费信用、国际信用3、按