《信用与征信》PPT课件

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1、Finance金融学第三章信用和征信学习目标1.理解信用和征信的概念、信用的种类和信用产生的原因2.了解信用及征信在经济生活中的作用3.掌握信用工具的构成要素、信用工具的类别主要内容3.1信用的产生及特征3.2信用形式3.3信用工具3.4征信与社会征信体系第一节信用的产生及特征一、信用的含义信用从属于两个范畴：一个是道德范畴，一个是经济范畴。（一）道德范畴的信用—被用来作为评价人的标准抱柱之信尾生之信（二）经济范畴的信用西方经济学中的“信用”一词源于拉丁文“cred。”，原意为“信任、声誉”等。在英语中“信用”是“credit

2、”，其意除“信任”外，还可解释为“信贷、赊账”等。授信方(creditor)与受信方(debtor)经济范畴的信用是指以偿还本金和支付利息为条件的借贷行为。偿还性与支付利息是信用活动的基本特征。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，即贷出，或者是以归还为义务的获得，即借入。贷者之所以愿意贷出，是因为有权取得利息，借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。因此，可以把信用看作是未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权和债务关系的约定。信用与债务是同时发生的，是借贷活动同一事物的两个方面。借：债务人(debtor)

3、。受信：称为债务人接受商品或货币贷：债权人(creditor)。授信：债权人将商品或货币借出，债务人遵守承诺按期偿还商品或货币，称为守信。借贷活动中，债务人承担着的在将来偿还商品或货币的义务，就是债务(debt)。第一节信用的产生及特征二、信用的产生剩余产品的出现和贫富差别是信用产生的前提条件。第一节信用的产生及特征三、信用的要素信用交易或信用活动包括三个基本的要素，即信用主体、信用工具和时间间隔。信用主体是参与经济活动的市场主体，包括政府、企业、银行和个人等。信用工具可以从不同的角度进行划分。时间间隔即承诺与兑现承诺的时间差

4、。第一节信用的产生及特征四、信用在现代经济中的作用从微观上看，信用对企业和个人筹措发展资金，节约流通费用，增强竞争能力都具有十分重要的作用。从宏观上看，信用是市场经济的基石。市场经济是契约经济，契约产生预期效果的基础是信用。信用是现代市场交易的一个必备要素，它对于加速资金集中，扩大社会投资，扩大消费需求，拉动经济增长和调控宏观经济都具有重要作用。经济发展之关键是最有效动员和配置资源，动员和配置资源的最佳手段就是信用体系。一个人拥有最高信用，他就可以充分利用他人的资源来发展自己的事业，一个企业拥有最高信用，它就有无限的资源来扩张

5、，一个国家拥有最高信用，她就能够动员全球的资金和资源来发展本国经济。信用活动是通过具体的信用形式表现出来的。信用形式有：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用、民间信用等。第二节信用形式第二节信用形式一、高利贷信用高利贷是历史上最初、最古老的信用形式。极高的利率是其最明显的特征。它是一种通过发放实物或货币而收取高额利息为特征的借贷活动。高利贷信用产生于原始社会瓦解时期，那时由于社会分工的发展，使原始公社内部产生了贫富分化。有以下特点：高利贷的利率高、剥削重。第二节信用形式我跟朋友借了1万元，他让我每月给她850的息这

6、算高利贷吗？双方自愿的。这受法律保护吗？第二节信用形式Q：最近一位朋友向我借钱5万元，月息2%，十个月以后还本金，利息每月结一次。我想问一下月息2%算不算高利贷？会不会有法律风险？A：按照月息2%来计算，贷款年化利率为24%，看起来似乎很高，但是按照我国法律规定，民间借贷利率超过银行同类贷款四倍的部分不予以支持。而目前我国银行六个月至一年（含一年）贷款年化利率为6.31%，四倍即为25.24%。24%的年化利率不算高利贷，没有法律上的风险。超过银行同期贷款利率4倍就叫高利贷第二节信用形式二、商业信用商业信用是指企业之间互相提供

7、的、与商品交易直接联系的信用。具体形式：企业间的商品赊销、分期付款、预付货款、委托代销等。特点：主体是厂商，客体是商品资本；商业信用与产业资本的动态一致。优点：方便和及时。局限性：规模和数量上的局限性；方向上的局限性；信用能力上的局限性；商业信用还存在信用期限上的局限性。第二节信用形式三、银行信用银行信用是间接融资信用，是以货币形态提供的信用。特点：客体是货币资本；主体一方是银行和金融机构，另一方是企业和个人；银行信用与产业资本的动态不完全一致。优点：规模和数量上克服了商业信用的局限性；银行信用的投放方向不受限制；克服了商业信

8、用在期限上的局限性。成为现代信用的主要形式第二节信用形式四、国家信用国家信用也叫政府信用，是以国家和地方政府参与的一种信用形式，主要表现为国家作为债务人而形成的负债。政府信用基本形式：由国家发行政府债券；政府发行专项债券；向银行透支或借款。其中最主要的形式是国家发行国库券和公