《人寿保险合同条款》PPT课件

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1、第六章人寿保险合同条款保险合同是法律文件，由大量的条款组成。保险合同条款以及与签约过程有关的法律存在的目的，是为了使保单持有人和保险人双方面临的信息问题最小化。使用书面文件（合同）减低了双方的不确定性。大多数国家几乎都没有法定标准保单，但保险合同条款会受到政府监管。监管方式包括审批后使用、报备使用等。一般保单必须包含保险法中规定的某些标准条款，如完整合同条款、现金价值条款、宽限期条款、复效条款等条款的易读性问题。美国NAIC《人寿与健康险保单语言简化法规范本》要求保单需用简单语言书写，保单语言符合易读测试2第一节保护保

2、单所有人的条款第二节保护保险公司的条款第三节提供弹性给保单所有人第四节债权人在人寿保险上的权利3保单所有人指拥有合同并能实施保单项下所有权利的人，包括改变缴费方式、将保单设定担保、退保、收取红利、保单贷款、变更受益人等。保单所有人，可以是投保人，也可以是被保险人、受益人，也可能是其他人。对保单持有人的理解比较模糊。多数情况下，保单所有人会被理解为被保险人。但被保险人是以其生命或健康为保险标的的人。除了一些健康保险外，被保险人通常无权实施保险项下的各种权利。被保险人死亡后，受益人按保单规定成为保险金与其他权利的所有人。4

3、保单利益分割案例1997年3月，张女士的丈夫孙先生为张女士投保了保险金额为10万元的人寿保险，年缴保费3100元，死亡保险金受益人为孙先生。1999年2月，两人离婚。此时，该保单已经缴纳了2年保费，共计6200元。离婚后，张女士持有保单并继续缴费，但保单上投保人和受益人仍为孙先生。1999年6月，张女士要求变更投保人和受益人，双方就该保单的权益问题发生争议。孙先生认为该保单应属于夫妻共同财产，如果变更的话，张女士应补偿其一半保费和一半保险金。张女士不同意。该如何处理？5分析：保单上的财产包括两部分，即已缴保费形成的现金

4、价值和被保险人死亡时的保险金。已缴保费形成的现金价值，属于投保人。在保险事故发生之前（被保险人死亡之前），投保人有权退保获取现金价值。一旦保险事故发生，投保人的该项权利就消失，保单的利益就体现为死亡保险金，属于指定受益人。受益权只是一种期待权而不是既得权利，只有当保险事故发生时才成为既得权利，受益权有可能因保单失效、受益人变更等原因而消失或变更。6张女士可以变更受益人而无须征得投保人孙先生的同意。孙先生要求分得一半死亡保险金（5万元）没有依据。张女士变更投保人的要求需要和孙先生协商处理。如果孙先生不同意变更，又不愿继续

5、缴费，保单会因为欠缴保费而失效，保单上的现金价值（假设9300元，实际上将小于该数值）将退给孙先生。但由于该价值的2/3是由夫妻关系续存时期缴纳的保费（2年）形成的，所以应该属于共同财产，平均分割。但该价值的1/3部分是由张女士离婚后缴纳的第3年保费形成的，应归属张女士，孙先生对此部分利益无权要求。如果孙先生同意变更，张女士应补贴相应的费用（3100元）作为补偿。7一、完整合同条款二、不可抗辩条款三、宽限期条款四、复效条款五、不丧失价值和选择权条款六、年龄或性别误告条款8一、完整合同条款（Entirecontractc

6、lause）该条款规定保险单和投保单（如果投保单附加于保单上的话）一起构成约束双方的完整合同。比如，大部分保险公司使用对价条款使投保申请成为保单一部分。一个典型的对价条款：“在您的投保申请的陈述和支付首期保费的对价基础上，我们签发这份保单。您的投保申请的副本附后，构成本保单的一部分”。该条款意在保护被保险人和受益人，因为如果没有这个条款，就可能会通过保险人内部规定或保险人特许执照的改变来影响相关各方的权利本条款也保护保险公司，如果投保单成为合同一部分的话，就成为合同对价的一部分，投保人对重要事实不实告知就可以被保险公司

7、用于拒绝赔偿或要求重新订约或解除合同9二、不可抗辨条款（Incontestableclause）指保险人在保单生效一段时间（一般两年）后，就不得对保单的效力提出质疑。一个典型的寿险保单条款如下：“本保单生效两年且被保险人仍生存时，本公司不能抗辩本保单的有效性，但意外死亡给付和伤残保费给付收益不受此限。”该条款旨在保护受益人，消除了受益人对保险人是否赔付的恐惧和担心，也在一定程度上消除了对诉讼的担心，因为被保险人死亡后，受益人很难成功对抗保险公司关于不实陈述的指控10要求保险人谨慎核保并进行必要的调查。如果保险公司同意，

8、投保人已缴纳保费，而在规定时间内没有发现合同违约的问题，并且如果保险公司未采取行动取消合同的话，保险公司则不能拒绝赔偿。除寿险合同外，其他保险合同在整个生效期间都是可争议的。11不可抗辩条款在各国的适用性不同美国法律规定：要约人不管是由于过失。还是故意甚至欺诈订立了保险合同，只要过了可抗辩期间，该合同不可争议。（一些伦理困境）英国