XXX投资担保有限公司业务手册1

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1、XXX投资担保有限公司业务手册风险控制第一章简介风险控制简介第二章风险及控制1、现房抵押贷款的风险及控制2、回购房贷款的风险及控制3、汽车质押贷款的风险及控制4、保证贷款的风险及控制第三章担保法相关知识第四章案例分析第五章合同范本1、现房抵押贷款合同范本2、汽车质押合同范本3、回购房贷款合同范本4、贷款服务合同范本第一章风险控制简介担保公司与风险的关系担保公司是通过承担风险、经营风险、管理风险来获取社会效益和经济效益的特殊的中介机构。风险可能带来损失，但是风险会带来收益；担保公司从成立第一天起就要伴随风险一起成长；风险不等于损失，

2、而是损失的可能性。只能控制好风险，将损失的概率降到最低，担保公司才能生存发展。风险无限，手段无限，探索无限。一、风险的定义1、国资委2006年《企业全面风险管理指引》指出：企业风险是指未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响；以能否为企业带来盈利等机会为标准，将风险分为纯粹风险（只能带来损失的一种可能性）和机会风险（带来损失和盈利的可能性并存）；财政部2008年《企业内部控制基本规范》定义：风险是对现实内部控制目标可能产生负面影响的不确定因素；国际IS031000认为风险的概念是：不确定性对目标的影响。风险就是不确定性的危险因素。

3、2、担保公司风险定义1、）担保公司的风险是指所有损害担保公司利益影响担保公司生存发展的危险因素的总和。是公司的全部风险，包括：系统性风险——发生在宏观层面，无法回避非系统性风险——发生在微观层面，可以预测并设法规避，控制盒转嫁集体表现为：经济（金融）风险、政策调控风险、市场风险、自然灾害风险、财务风险（资本枯竭风险）、经营风险、产品风险、客户风险、制度流程风险、体制机制风险、人事风险、法律风险等。2）容易忽视的风险A.人事风险：企业人力资源风险在企业风险中排第几位？和其他部门比较，风险有多大？怎样通过有关流程或战略和策略的改变来降

4、低企业人力资源风险的影响？B.机制体风险：与人力资源风险互相作用，形式具有行业特征的人才管理机制选拔具有工作热情、技术水平、团队精神、道德素质、责任意识的人，定期进行专业技能技巧的培训，以岗位设置经营目标，以经营目标决定薪酬，设置提成比例，充分体现按劳分配原则。机制风险与人力资源风险一般不属于风险管理部门工作范畴，却对企业整体风险有重大影响。任何一项风险管理工作必须是由员工去完成的，好的体制能促使员工加量工作，因为他与企业利益一致，风险一致，他在工作中眼光所到之处发现任何风险萌芽，即使与他本职工作无关，也会主动出手消灭，反之，落后

5、的机制体制，把企业与员工利益割裂，员工一般做减量工作，即使本职工作，也是能省事就省事，本来举手之劳即可消除的风险，常常酿成大错，给企业造成损失。二、风险管理体系的构建风险怎么控制？通过建设完善的风险管理体系，实施全员、全过程、动态的风险管理手段对风险进行防范、控制盒转嫁，同时对因风险而产生的机会进行作用。风险管理体系的作用：1、针对担保公司的各种风险而设置的相应的风险管理手段的有机组合形成了风险管理体系；2、体系的缺失是担保机构发展的泄障。除担保运行体系外，担保公司的风险管理要提升到体系建设的高度来对待，它是担保公司可持续良性发展

6、的制度保障；3、担保公司的基本财产保障制度是其担保能力，风险管理体系的建设则是其风险管理和风险控制能力。建设风险管理体系的原则：1、担保公司对外业务各方面、各环节的各种风险共同构成担保公司的业务总体风险，因此风险管理体系应渗透各项业务全过程的各个操作环节，是公司各部门全方位的风险管理，风险管理需从对外业务对外各方面和各环节入手，全面掌握和控制；2、风险管理体系应按照相互制约（即业务流程与部门设置既要考虑各个环节的制衡关系与风险控制又要有利于工作效率提高）的原则来设置业务流程及内部控制机制；3、风险管理体制应建立相关机制，各个部门之

7、间相互协调配合，是一个有机整体。风险管理工作范畴：风险管理是一项非孤立的工作，贯穿于担保业务事前、事中、事后的全过程，涉及到担保行业务全部操作人员。第二章风险及控制第一篇现房抵押贷款的风险及控制一、个人住房抵押贷款的条件1、贷款对象：西安市居民（不限于西安市户口）2、贷款性质：个人房产抵押贷款3、贷款条件：1）、借款人为西安市居民、在西安居住三年以上，借款人及抵押人年龄不超过65周岁，身体健康2）、有可供抵押的西安市内的房产（自己的或他人的），抵押房产权清晰，无任何法律纠纷3）、合理的借款用途4）、稳定足够的还款来源1、额度：最高

8、贷款额为房产评估值得80%2、期限：12个月以内3、还款方式：按月付息，一次或分次还本（具体情况视还款能力而定），最高单次还款额不超过40万4、个人贷款配偶保证；产权人夫妇名下房产抵押；非产权人借款由产权人夫妇提供反担保；留置抵押房产证原件二、个人