者责任及附加保险

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1、第三节　第三者责任险一.第三者责任险的保险责任被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人及驾驶员应付的民事责任由保险人代位赔偿的保险。二、第三者责任保险成立要件第三者：仅限于意外事故发生时，不在肇事车上的人员及财产使用过程：“行驶”和“停放”人身损害赔偿：包括经济损失和精神损失经济损失：被害者增加的支出和减少的收入：医疗费、住宿费、误工费、死亡补偿费；近因原则精神损失：死亡赔偿费：对死者家属的抚慰金财产损失：实际的直接损失，不包括间接损失，比如：停电、停业、善后事故的电话费、差旅费等三.第三者责

2、任险的特有责任免除保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，均不属于本保险的责任范围，保险人概不负责赔偿。具体内容包括:1.被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；2.本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；3.本车上一切人员的人身伤亡或财产损失。四、第三者责任险特有的不保风险间接损失第三者精神或心理上的伤害因污染导致的任何赔偿至车辆被盗抢起发生的一切第三者人员伤亡和财产损失（一）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；（二）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；（

3、三）利用保险车辆从事违法活动；（四）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；（五）保险车辆肇事逃逸；车辆损失险和第三者责任险共同的除外责任（六）驾驶人员有下列情形之一者：1、无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；2、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车；3、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。（七）非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；（八）保险车辆不具备有效行驶证件；（九）保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆（含挂车）或被未投保第

4、三者责任保险的其他车辆拖带。（二）第三者责任险的赔偿限额1.摩托车、拖拉机第三者责任险的赔偿限额分为四个档次：2万、5万、10万和20万；2.汽车的最高赔偿限额分为六个档次：5万、10万、20万、50万、100万和100万以上，且最高不超过1000万元；3.挂车投保后与主车视为一体。（3）第三者责任保险的赔偿计算赔偿处理原则：机动车辆第三者责任保险的赔偿必须按《道路交通事故处理办法》为依据，结合有关法律、法规和保险合同的规定受理赔偿业务；对于不属于赔偿项目的费用不予赔偿对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿；4.当被保险人按事故责任比例应负的赔偿

5、金额超过赔偿限额时：赔偿＝赔偿限额X（1－免赔率）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于赔偿限额时：赔偿＝应负的赔偿金额X（1－免赔率）；案例：两个不同公司的甲车和乙车在行驶中相撞。甲车车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲车负主要责任70％，乙车负次要责任30％。赔款计算如下：甲车＝（甲车损＋乙车损＋甲货损＋乙货损）X甲车应负损失比例＝（5000＋4000＋10000＋5000）X70%＝16800元乙车＝（甲车损＋乙车损＋甲货损＋乙货损）X乙车应负损失比例＝（5000＋4000＋10000＋

6、5000）X30%＝7200元以上为交通管理部门的计算。保险人的赔款计算如下：甲车自负车损＝甲车车损X甲车应负损失比例＝5000X70％＝3500元甲车应负乙车＝（乙车车损＋乙车货损）X甲车应负比例＝（4000＋5000）X70％＝6300元甲车总负担＝（3500＋6300）X（1－15％）＝8330元乙车自负车损＝乙车车损X乙车应负损失比例＝4000X30％＝1200元乙车应负甲车＝（甲车车损＋甲车货损）X乙车应负比例＝（5000＋10000）X30％＝4500元乙车总负担＝（1200＋4500）X（1－5％）＝5415元此案中，甲车应承担经济损失16800元，保险人赔

7、款8330元；差额为8470；乙车应承担经济损失7200元，保险人赔款5415元，差额为1786。差额部分即为保险合同规定不赔的部分。上述案例为足额保险为条件，如为不足额保险，则采用比例赔偿方式。其它规定：1.违反装载规定导致保险事故发生，保险人不承担赔偿责任；2.保险车辆改装加装导致危险程度增加，应及时书面通知保险人并出批单，否则由此引起的损失保险人不负责；3.保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人应及时书面通知保险人并出批单，否则由此引起的损失保险人不负责；4.保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任；5.发生保险