第三方支付与电子银行比较分析

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1、L法律事务eegalAffairsgalAffairs第三方支付与电子银行比较分析刘春泉（1）在互联网上利用电子邮中便捷安全的支付与收款。而在中一、我国第三方支付服务类箱（E-mail）作为账户标识实现国，由于信用卡产业还处于发展阶型及工作原理在线支付。这种第三方支付商业模段，诚信体系还不完善，电子商在全球范围内起源较早且影式最典型的企业是支付宝、财付务所面临的支付问题比美国更复响较大的第三方支付企业是美国通，其基本支付流程如图1所示。杂。支付宝不仅解决了电子商务的的PayPal（其中文品牌为“贝宝”，由于美国的信用卡产业比较支付问

2、题，还可以通过付款流程控以下简称“贝宝”），近年来，中国发达，电子商务兴起时，信用卡网制对淘宝这个第三方电子商务交的电子商务迅猛发展，由于中国大上支付也很普遍，因此，美国的第易平台上的交易进行担保，可以陆特定的市场与监管环境，中国的三方支付企业主要解决了信用卡说，在中国电子商务发展历史中，第三方支付企业与贝宝的业务模网上支付的一些不足和不便利问支付宝不仅仅是一种金融支付的式有所不同。目前，中国第三方支题。通过电子邮件作为身份识别标创新工具，还是电子商务的一种创付模式主要有如下几种类型。识，贝宝可以实现用户在电子商务新工具。支付宝负责人

3、对外公布的买方账户卖方账户划款买方开户行⑤划款卖方开户行⑨付款④第三方支付平台⑩发出划款指令发出付款指令⑧发出付款指令③签订合同买方卖方②信息传递撮合信息传递①⑦收货确认电子商务平台发货通知⑥物流图12011.1048中国信用卡LegalAffairs法律事务资料显示，目前，支付宝的用户数航空公司等企业开展电子商第三方支付机构，通过与各商业银已经跃居全球第一，日交易金额已务业务，其财务部门人力和资源是行及信用社等金融机构签约，可以达26亿元，按照目前的增长速度，有限的，客户却是零散而数量庞大实现业务网络的全覆盖。类似航空支付宝交易金额

4、超越贝宝成为全的。这些企业通常只能选择一家或公司这样的企业，只需要通过与第球第一已无悬念。数家较大的商业银行作为签约的三方支付企业签约，由第三方支付（2）为网上银行提供网关等结算机构，但是，我国目前有20企业提供网关服务，就可以为全国信息网络技术服务，实现网上银行多家较大的商业银行，如果再加上范围内绝大部分甚至全部用户提之间互联互通的支付服务。采用这城市商业银行、信用社等地方金融供支付服务。电子商务企业有很种第三方支付模式的典型企业是机构，则数目更多，客观上存在可多，除了少数像淘宝这样的比较大汇付天下，这类第三方支付企业通能有客户需要

5、通过其他商业银行的电子商务企业可以通过自有支过为用户网银提供支付网关等服甚至地方金融机构进行交易的情付方式进行支付外，其余多数从事务，解决了我国支付清算领域的割况，这就为第三方支付机构的存在电子商务的企业采用第三方支付据问题。这类网关型的第三方支付提供了空间。机构网关服务来实现支付网络的模式大致支付流程如图2所示。目前，诸如汇付天下这样的全覆盖，是比较经济的做法。用户A2用户A3用户B1用户B2用户C1发出付款指令用户C2用户A1A银行B银行C银行交易网关网关网关付款商户开户行付款第三方商支付平台户信息反馈付款网关网关网关交易用户F3

6、用户D1D银行E银行F银行发出付款指令用户F2用户D2用户D3用户E1用户E2用户F1图22011.10中国信用卡49L法律事务eegalAffairsgalAffairs（3）利用有形或者无形的预等终端设备的商户进行消费时，身份识别和支付，但因种种原因，付卡为介质，运用信息网络技术手通过发出身份识别信息和密码信指纹支付目前还没有形成规模。另段实现支付。这类业务典型代表是息，向支付机构的中央服务器查外，移动支付——即以手机等移动上海的联华OK卡和斯马特卡，上询有无金额，如果有足够金额，终端实现支付，利用数字电视进行海的公共交通卡、社保

7、或医保卡、就进行支付。支付指令处理完毕，支付，利用固定电话进行支付等也香港的八达通卡等在技术上也属相关数据存储于服务器。还有一都属于第三方支付。于此类。这种类型的第三方支付模些离线支付卡可以通过卡介质本中国银联的创立是因为当时式的大致流程如图3所示。身存储一些支付指令信息，无需各商业银行的银行卡不能实现联卡类第三方支付企业一般通通过即时在线系统即可以实现支网通用，银行出资设立中国银联，过中央服务器存储数据和进行数付指令的处理，商户的终端可以由银联的服务器与各家商业银行据处理。所谓的卡实际上是一种定期处理支付指令。例如，上海实现数据对接

8、和交换。银联实际上数据包，所以卡介质本身究竟是的出租车或者公交公司可以定期也是第三方支付清算组织，但是通有形还是无形并不重要。一般来处理公交卡的支付指令，完成与常我们不把银联作为第三方支付说，消费者通过付出资金或者转公交