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1、第27卷第2期邮政研究Vol27No22011年3月StudiesonPostsMar2011文章编号:1007-5399(2011)02-0027-03贷款新规推动邮政储蓄银行发展袁闽川(中国邮政储蓄银行福建省分行,福建福州350005)摘要:文章分析了邮政储蓄银行现行信贷管理制度与贷款新规之间的差距,提出了贷款新规在执行中存在的问题,探讨了更好落实贷款新规提升贷款管理水平的对策。关键词:贷款新规;执行力;合规经营;风险管理;预警机制中图分类号:F61文献标识码:A银监会贷款新规的出台,初步构建了我国银行业金位,无法完全适应监管要求
2、,导致在2010年的信贷检查中融机构的贷款业务法规框架,将作为我国银行业贷款风险监暴露出很多问题,因此贷款的合规经营能力亟需增强。管的长期制度存续。同时,贷款新规的实施也强化了银对比贷款新规的各项具体要求,目前邮政储蓄银行行贷款的全流程、精细化管理,对商业银行转变贷款管理模的现行贷款管理制度在贷款全流程多个环节上与贷款新式、重新再造流程管理、提高风险防控能力、保护借款人合规存在较大差距。法权益以及构建健康的信贷文化都将起到积极的推动作用。11贷款受理与调查贷款新规的出台对2007年3月才挂牌成立的邮政储蓄银虽然邮政储蓄银行已经制订了较为完善的贷款调查制行也提出了更高要求,
3、邮政储蓄银行需要转变经营理念和发度,但信贷人员在实际操作中仍存在很多问题。例如贷前调展方式,形成流程化和精细化的管理模式。查作为风险控制的关键环节,信贷人员没有进行深度调查,邮政储蓄银行自成立以来,信贷业务一直保持着快速的未对相关数据进行核实,轻易采信借款客户提供的相关信增长势头,各级邮储分支机构的风险防控能力也不断增强。息,造成部分贷款调查报告的可信度较差,甚至存在参考价从岗位设置看,目前各级邮储机构均已按照前中后台设置了值低的情况。对此,贷款新规进一步细化了贷款受理的各类贷款管理岗位,初步实现了贷款三查、授信评审和条件,强调了借款人及借款用途的合法、合规性,对贷前尽风险管理等不同
4、环节的相互制约。但由于目前邮政储蓄银行职调查作了明确要求,在固化提升原有合理要求的同时,细各分支机构的信贷业务主要以小额贷款和个人商务贷款等较化了对关联交易的全面调查、对营运资金总需求的分析和融小额度的零售信贷为主,且从贷款投放的区域和在各行业分资需求的测算等新要求;对个贷调查,明确了以实地调查为布的情况看,信贷资金主要用于支持三农和县域经济发主、间接调查为辅的原则,要求建立并严格执行贷款面谈制展,服务对象也主要是县域内从事种植业和养殖业等农户、度。个体工商户、中小企业主等经济主体,因此上述贷款品种的12风险评价与审批客户群体具有额小、户多、量大的特点。加上信贷经营邮政储蓄银行信
5、贷人员在做好贷前调查之后就直接进入管理人员数量相对不足、业务素质较低、管理能力偏弱等原贷款审查审批环节,信贷决策人员对贷款风险的判断主要依因,导致目前贷款管理水平还无法保证贷款增长的速度,基靠调查报告,而信贷调查报告仅对借款人基本情况和借款用层机构贷款三查落实不到位、贷后管理执行不到位和贷途进行描述,对风险的评价非常笼统和简略,缺乏系统的测款管理基础工作偏弱等问题时有发生。算和可量化标准。贷款新规要求落实贷款风险评价的部门和岗位,建立完善贷款风险评价制度,规定贷款风险评1邮政储蓄银行贷款管理制度与贷款新规的差距分析价应以分析借款人现金收入为基础,采取定量和定性分析方贷款新规
6、实施以来,邮政储蓄银行自上而下开展了法,全面、动态地进行贷款审查和风险评估。同时,贷款人一系列学习和培训工作,但目前各级邮政储蓄银行对贷款应建立和完善借款人信用记录和评价体系;贷款人应根据审新规仍存在不同程度的不适应。贷款新规的颁布实施,慎性原则,完善授权管理制度,规范审批操作流程,明确贷确立了信贷资金全流程管理的指导思想,提出了以受托支款审批权限,实行审贷分离和授权审批,确保贷款审批人员付为核心的监管要求,而当前部分银行的信贷人员对贷按照授权独立审批贷款。邮政储蓄银行应借鉴上述贷款款新规的理解还不够深入,执行不够规范,操作落实不到新规的相关规定,完善自身的风险评价和
7、审批机制,设置27第2期邮政研究第27卷定量、定性的指标和标准,对申请的贷款形成风险评价报实现贷款经营的规范化和管理的精细化。对邮政储蓄银行而告,并以此作为审批的依据。言,贯彻和落实好贷款新规,将是提高自身精细化管理13合同约定与签订水平的一次重要契机。针对当前邮政储蓄银行存在的问题,邮政储蓄银行已在贷款管理办法中对该环节进行了明确本文就如何执行好贷款新规提出以下建议。规定,但未能按照
