发展战略转型我之建

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1、发展战略转型我之建悠悠半个多世纪的发展，逐渐的从“三大合作”脱颖而出，发展到现在，曾几何时经历了多少的风风雨雨，虽然那时的信用社是由小农经济发展起来的，规模比较小，管理水平低。但我国信用合作事业的发展由此起步。一、我国信用社的发展历程在五八年到七八年问，这段时间是信用社经历挫折和摧残时期。当时，整个国民经济在“左”的路线和错误政策的侵害下，都受到损害，而中国的信用合作事业首当期冲，损失最大。后来从七八年到八三年，这段时间是农村信用社业务开始恢复时期。文化大革命以后，鉴于当时把农村信用社下放给地方管理造成混乱和损失的教训，国家决定，把农村信用社交给国家银行管理，首先

2、交给人民银行管理，后来交给农业银行管理，使信用社既是集体金融组织，又是国家银行的基地单位。当时，虽然在国家银行领导下，信用社的业务得到一些恢复，但是，由于国家银行管得过多，管得过死，使信用社丧失了自主权，而成为银行的附属，走上官办的道路。信用社的发展受到约束，自主权受到伤害。再后来从八三年九六年，农村信用社进入初步改革和发展阶段。一九八三年国务院105号文件明确规定，把农村信用社办成合作金融组织。这以后，信用社的管理体制在农业银行的领导下，有了一定初步改革，信用社当时也都搞了一些民主管理形式，业务也得到了一些发展，内部管理也都有一定的加强。但是，信用社在农业银行领

3、导下的改革不彻底，合作制的原则没有得到很好的贯彻落实，民主管理很多地方流于形式。直到九六年，根据国发1996第三十三号《国务院关于农村金融体制改革的决定》的要求，农村信用社管理体制的改革是农村金融体制改革的重点。改革的核心是把农村信用社逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织。我们信用社才真正走上自主经营等先进经营理念的光辉道路。二、信用社的发展优势1、本地化优势。农村信用社长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可代替的作用，并在近年来，进入城区金融市场，城市营业网点逐年增加，布局趋于合理。农村信用社城区、农村营业网点覆盖全国

4、各个地区。品牌效应初见成效。2、市场领先地位。农村信用社一直保持立足农村金融市场的发展战略，对国有大型商业银行而言，除中国农业银行外，由于诸多原因，纷纷退出农村金融市场领域，为农村信用社腾出市场空间，并且农村信用社在农村金融市场的市场份额是其他金融机构无法比拟的。对窥视农村金融市场已久的外资银行而言，农村信用社深刻了解农村金融市场领域，并对该地域的风土人情、自然情况有着深刻的了解。同时，由于长期的经营活动和对农村发展的大力支持，农村信用社拥有了为数众多的稳定客户资源。较国有大型商业银行、商业银行、外资银行等农村金融机构相比，更具亲和力，客户忠诚度相对较高。3、人力

5、资源优势。农村信用社中的大部分员工的工作地点位于所辖区域，尤其是一部分员工担任信贷营销员的角色，长期以来贴近本地居民，特别熟悉所服务客户的资信水平与经营状况，有助于预防和解决贷款的逆向选择风险和道德风险。4、服务优势。农村信用社推出的企业文化战略，对信用社员工的服务品质进行了规定，信用社的金融服务水平得到了极大的提高，并且随着农村信用社在网络技术方面的广泛应用，ATM、POS机刷卡消费服务等业务品种的推出，也使得农村信用社在硬件方面，与大型国有商业银行缩小了差距，并且，在农村扩展POS机的应用，使越来越多销售农业生产资料的商家成为了农村信用社的特约商户，培养了农民

6、的消费习惯，填补了农村金融领域的空白，更凸显其在农村的优势作用。在贷款方面，农村信用社不断加强市场营销力度，加大信贷投放规模，推出更多适合农村金融的信贷品种，尤其更为简化了贷款手续，使得贷款更为方便快捷，这都是其他金融机构无法比拟的。三、威胁分析1、传统存贷业务利差缩小。随着央行为了应对经济危机，多次对存贷款利率和存款准备金率的调整，使得农村信用社在可用资金一定的情况下，存贷利差减少。这使得传统的存贷款业务进入了微利经营阶段，而农村信用社中间业务收入、表外业务收入上的缺失，使得总收入持续较快增长愈发困难。2、商业银行的竞争压力逐渐增大。由于国家对农村金融体系进行改

7、革，培养竞争式的农村市场，因此将中国农业银行和邮政储蓄银行引入农村市场。而农行和邮储银行的资金实力雄厚，并且在全国范围内进行资金调拨调剂，支持省内农行的农业贷款投放，在农贷的利率定价空间上较信用社有相比具有明显优势，一些信誉高、实力雄厚、对融资成本考虑较多的优质客户出现流失，农村信用社市场占有率有降低趋势，将会对农村信用社的农村市场造成重大的影响。了解当地金融生态环境的村镇银行的破茧而出、城市商业银行放宽农贷标准，都将打破农村信用社在农村金融市场一家独大的局面。3、外资银行的竞争压力。2007年12月13日，汇丰银行在湖北随州的村镇银行的开张，意味着外资银行开始进

8、入农村金融