《论文：广东保险市场风险情况的调查报告》

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1、广东保险市场风险情况的调查报告黄洪一、广东保险风险状况分析当前，广东保险市场总体运行是平稳的，业务发展态势向好，但也存在一些风险因素不容忽视。主要体现在以下几个方面：(一)经济减速引发的保险风险由于全球金融危机的影响，广东省经济已出现了明显减速的迹象。2008年前9个月增长10　4％，是8年来最低的，投资、出口等主要经济指标持续下行，经济减速必然会对保险发展产生较大影响，甚至可能会引发保险风险。一是从承保业务看。由于受到国外需求减少和生产成本上升的双重压力，珠三角大量企业倒闭或外迁，导致保源减少，进入三季度后更为明显，企财险、团意险保费分别下降2　11％、3％；居民投保意

2、向也有所减弱，多家寿险公司反映，9月末在营销员活动率与往年持平或有所提高的情况下，签单率却明显低于往年。二是从赔付业务看。自然灾害导致赔付增加，2008年前三季度保险赔款支出155　94亿元，同比增长29　49％。同时，在调研中也了解到有个别中小企业在倒闭或外迁前采取欺诈手段骗赔，若经济下行持续，预料这种的道德风险会有所增加。综上所述，经济决定保险，经济减速可能会导致保险企业出现“两头紧”的局面，承保业务无法打开，赔付情况却不断增加，出现流动性的困难，这在中小保险公司表现尤其突出，当前，广东保险业已出现这种风险的迹象，必须要提高警惕，及早化解。(二)金融危机引发的保险风险

3、金融风险具有传递性，其不断发展蔓延，已经对广东保险业产生影响，其主要体现在以下两个方面。一是对于保险企业，尤其是外资、合资公司要防止退保风险。类似的情况还存在于与国外金融机构有密切联系的公司、对国外金融机构进行投资形成损失的公司，等等。这类风险如果应对不当，会对保险企业带来致命打击。二是对于保险行业，由于国际金融危机的影响，社会公众对金融保险行业都缺乏信心，若处理不好，就可能会引发系统性的保险风险，主要是大规模的退保风险。当前，广东保险业的退保问题控制得较好，2008年前9个月退保金支出同比下降了12　28％，退保情况有实时监测。但由于国际金融危机仍未见底，对国内保险企业

4、的影响尚未显现出来，因此并不可掉以轻心。(三)发展大落引发的保险风险从广东保险企业的调研情况来看，业务的大起大落，会对发展机体产生较大的影响。当前尤其要注重防止不受控制的大幅回落风险。一是会动摇投保人对公司的信心。客户会认为保险公司出了问题，不会在公司增加新的保险投入甚至退保，新的客户也不会选择这家公司。二是会影响员工的士气。业务大起大落，整个员工的士气就会受到损害，可能会出现较大的人员流失。三是可能会导致现金流出现问题。一部分产险公司的短期投资型业务已迎来兑付高峰期。如果业务出现大落，新的业务没有带来资金注入而老的业务又必须兑付，公司的现金流就会出现问题。(四)诚信缺失

5、引发的保险风险一是销售误导问题引发的风险。市场景气时，投资收益高于保险购买者预期，销售误导可能只是潜在的问题，而一旦投资收益没有实现保险购买者的预期，销售误导就成为现实的问题。二是收益预期及售后服务问题引发的风险。在销售过程中承诺给客户的收益预期及保险的售后服务等，在市场不景气时可能无法兑现，就可能变成诱发大面积退保的因素。三是理赔服务问题引发的风险。当前广东财产险市场在理赔服务上存在三大问题：(1)未决案件多。(2)理赔期限长。(3)理赔质量差。服务态度恶劣，核赔定损不准，硬性指定修理厂，理赔经理、定损人员索拿卡要，涉嫌收受财物。(五)突发事件引发的保险风险一是媒体和同

6、业的炒作、诋毁风险。个别保险公司营销员为争抢客户，造谣诋毁同业；个别媒体也存在炒作、不实报道等问题，严重影响相关保险公司乃至保险行业的声誉和正常经营，甚至引发消费者退保。二是重大案件引起的风险。2008年，广东产险市场、寿险市场先后发生了一些重大的案件。不仅造成保险公司资金损失，而且在当前的敏感时期，如果处置不当，很可能触发系统性风险。三是群访群诉的风险。在当前的敏感时期，特别要防止群访群诉，以免引发风险。四是法律纠纷案件的风险。产寿险公司发生法律纠纷案件是常有的事情，但在特殊的敏感时期，法律纠纷案件有可能会引发更大的风险事件。五是税务查处的风险。保险公司为了不突破8％的

7、手续费比例，普遍存在用假发票在费用中套手续费问题，税务风险极大。二、广东保险风险的主要特征、成因与危害(一)风险的主要特征一是风险点多面广，具有难控性。几乎每一家保险公司都存在风险隐患。据调查，广东保险业受国际金融危机影响的中外资主体有6家；业务发展存在大起大落风险的主体3家；现金流可能会出现问题的主体有3家。几乎每一个保险经营环节都存在风险点。例如，在承保环节一些公司采取扩大保险责任等方法承揽业务，使风险无法估量。广东有一家保险公司在保费不增的前提下承保了广州地铁项目的恐怖袭击保险责任，无法进行国际分保，风险留在国内。二是风