小额贷款

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1、摘要小额贷款是一种金额一般在1000~200000元之间的以家庭或个人为核心的贷款。而第三方支付是我国近些年来新兴起的市场，正在以令人难以相信的速度蓬勃发展，成为人们生活中不可或缺的一部分。它实际上是指一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，在交易中，买方选购好自己的商品，卖家提供自己的商品，这之间的资金周转由第三方机构来完成。1.我国小额贷款发展现状我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史了，在这期间，我国小额信贷体系经历了诸如国际捐助、政府补

2、贴、商业化种种过程，历经风风雨雨，依然走了过来。而营业范围也扩大到农村合作社和各种小微企业贷款等，取得了喜人的成绩。中国银监会为了促进农村金融市场更加大力地成长，，同时解决农村金融业在发展上的不足，改善农民以及各种农村小微企业贷款难的问题，从2006年的12月21日起，发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》。其中，鼓励各类金融企业向农村方向进行发展，为农民与当地的农村小微企业等等提供金融服务。于是乎，在国家的政策以及资源的种种倾斜之下。作为农村金融方面的一个重要支柱，小额贷款公司迎来了自己的春天，将

3、自己的潜力发挥了出来，得到了一个极大的顺利发展时期。我国的小额信贷，在大体上可以分为三种类型：第一是各大银行所提供的扶贫贷款、助学贷款和下岗失业担保贷款，这些加起来大概可以有几千亿元。第二，则是农村信用社的小额贷款。据统计，我国有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；另外还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款。第三，在我国有上百个与官方无关的小额贷款组织，它们提供了大约10亿元的贷款。二我国的小额贷款主要服务于三农和中小企业，其快速发展无疑带动了我国三农经济和中小企业

4、的发展，这些在很大程度上也弥补了正规金融机构无法覆盖的空白，且越来越被政府和社会人员所关注。然而，我国小额信贷的发展虽然有了成绩，但也一样也有着缺陷和不足。我国的小额信贷在发展较快下，充分地暴露了许多的问题。比如说价值链的断裂，造成小额信贷整个环节的不稳定。而信用风险的增加是个隐藏的祸患。以及产品体系不健全，产品数量单一，无法满足如今快速的发展势头，诸如此类的等等种种。（二）我国小额贷款发展的阻碍1.社会方面的阻碍（1）自身发展方面的阻碍现如今，我国小额贷款公司的发展情况，事实上处于一个比较尴尬的局面，它并没有实现健康的发

5、展。这其中有许多的原因。第一，小额贷款公司无力获得更多的后续资金，截止至今，小额贷款公司的资金来源被限定在不超过两个金融机构的融入资金、捐赠以及股东那里获取的资本金等。而且资本净额中的一半以上不能是从银行等进入机构那来的资金。国家有规定，如果小额贷款公司有变相吸收公众存款或者非法融资的话，就会追究它的法律责任，但这就说明了,这三种资金来源是我国小额贷款公司目前的命脉，非常之少，如果将这三者贷完之后,那么可以预料到的是，我国的小额贷款公司一定无法继续进行可持续发展，而整个以小额贷款为核心的生态系统的发展同样就会变向受阻。而且

6、，很多小额贷款公司成立的时间不长，导致他们的规模效率低，完全比不上那些成立时间长的小额贷款公司。这些公司还一般都处于规模报酬递增的时期，而我们一般可以得出一个结论：小额贷款公司的效率水平是随着成立时间的增长呈U型变化的。（2）本身经营不善的阻碍在我国，不同的地区之间，经济发展的水平也十分不同，这就导致了金融市场在各地的成长程度也不一样。所以各个地方上对小额贷款公司的政策也不一而同。而且在小额贷款公司工作的人群一般来说都没有金融从业过，使得“干中学”也成为了很多管理人员不可避免的现象。这些不足与缺陷足以让小额信贷公司在经营过

7、程中出现各种问题，虽然这些问题要随着时间的推移才会逐渐地显露出来，但肯定的是这些问题一定会影响各小额贷款公司的成绩。这样一来，小额贷款公司的效率也降低了。当然了，小额贷款公司低效率的主要原因还是纯粹的技术原因。不过，在规模报酬递增阶段的小额贷款公司很少很少的，结合前面的原因，这样就会存在一家独大的局面，同时也难以监督，容易养出“硕鼠”。甚至，还存在着这样的问题，由于以上各方面的影响，导致绝大部分的小额贷款公司存在着自身资金严重不足的问题，这进一步地影响了我国小额贷款公司在人才资源方向上的投入，而缺少可靠的人才，造成小额贷款

8、公司在管理与理财方面也会出现更加重大的问题，造成了一种恶性循环，缺少资金造成管理不善，但因管理不善而更加缺少资金。专业人才的数量十分稀少，乃至到了匮乏的局面，如若不解决，将会造成我国小额贷款的严重危机。(4)小额贷款本身的运作机制存在失效的可能比如，当给出了一个确定的贷款次数时，如果贷款中的成员知道他们