消费者金融与理财——基于家庭的分析 (2)

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1、消费者金融与理财——基于家庭的分析第一章导言1.1绪论1.1.1研究背景随着我国社会的不断发展与进步，居民生活水平逐渐提高，个人收入有了较大幅度的增加，人们对于个人财产的观念、处理方式和态度发生了一些改变，一种根据自身财务状况建立合理个人财务规划的财富处理方式——理财，得到了广泛关注，个人理财正式出现在了人们的视线中。理财作为一项系统工程，不仅需要一定的资金资本作为支持，同时也必须要有较为系统的、科学的、合理的计划作为保障。自从1978年我国改革开放至今，我国的宏观经济一直都处于直线上升的势态之中，居民的家庭财富也在不断积累的过程中慢慢增加，越来越多的家庭加入到了理财队伍中，但是却由于

2、我国宏观经济体制、个人观念意识、社会理财环境等多个因素的制约，使得家庭理财的不确定因素和影响因素越来越多，人们对家庭理财的热情也有所下降。就我国目前的家庭理财规划来看，存在着一些片面性的观点和消极的影响因素，使得家庭理财的效果和质量受到了不利影响，很多家庭参与到理财队伍中，仅仅将眼光放在财务的增值方面，却忽视了长期的、科学性的计划和策略，忽视了多种理财工具之间的有机组合。同时，国内学术界关于此领域的研究也并不深入，这在一定程度上也制约了我国家庭理财的发展和进步，缺乏科学的理论指导，缺乏科学的理财观念和意识，家庭理财的整体规划程度不足等，都拉大了最终家庭理财的真实结果和目标结果之间的距离

3、。因此，有必要对我国目前的家庭理财问题进行研究。本文将消费者金融与理财作为本课题研究的宏观切入点，选择家庭理财进行深入分析，希望能够在一定程度上缓解我国目前的家庭理财困境，并为现实提供一定的理论指导和现实指导价值。1.1.2研究意义本课题的研究意义有二：第一，以消费者金融与理财作为本课题研究的整体视角，将家庭理财作为本课题研究的主要对象，结合实际家庭理财情况，运用家庭生命周期理论和消费周期理论，从多个角度对家庭理财和消费者理财问题进行研究，能够丰富国内学术界关于家庭理财和消费者理财的理论框架，并指出当前国内家庭理财中存在的一些问题和不足之处，促进国内关于家庭理财相关问题的研究，提升国内

4、家庭理财的整体研究水平，拓宽学者研究思路；第二，本课题的研究以实际家庭理财案例作为研究对象之一，并且结合笔者实际生活情况，对笔者今后的每一个生活阶段的家庭理财方案进行规划，如子女教育、投资、消费、保险、养老等，能够为我国家庭理财行为提供现实指导意义，另外，用实际案例来对本课题的研究进行论证，能够提升本课题结论的说服力，具备现实指导意义和价值。1.1.3关键问题与难点1.1.3.1关键问题本课题的研究从消费者与家庭两个角度的理财行为入手，利用家庭生命周期理论和消费周期理论进行研究，由于研究对象性质的双重性和研究理论的多角度性，因此在本课题研究过程中具备以下几个关键问题：第一，对我国目前的

5、家庭理财现状进行深入分析，通过文献资料法、访谈调查法等研究方法，了解家庭理财活动的目的、方式和方法，明确目前家庭理财过程中存在的问题。第二，结合笔者实际生活现状和理财规划目标，对笔者从大学毕业到结婚生子，再到年迈的每一个生活阶段的理财方案进行规划，明确每一个阶段的理财方式和方法。第三，以笔者生活阶段的理财规划作为根本，结合生活实际，对理财规划方案进行验证，从中找到不足之处和不适宜的地方，并找寻合理的、科学的解决方法。1.1.3.2研究难点由于本课题的研究以消费者金融与理财作为整体切入点，并融入家庭生命周期理论和消费周期理论，综合运用金融相关知识、数据统计知识等，在本课题研究过程中涉及到

6、的一些跨领域的知识理论和研究方法，为本课题研究的主要难点。1.2国内外相关理论综述1.2.1国外相关理论综述国外对个人理财的研究始于上世纪30年代，那时西方国家正在经历着战争后的复苏时期，社会与经济发展都较为迅速，也因此使得很多个人手中的财富量剧增，理财需求在此种环境之下产生，而对于家庭理财规划的研究是由个人理财规划衍生而来的，并且也得到了较为快速的发展和进步。霍尔曼在《个人理财计划》（2003）一书中，不仅对个人的终身性的理财进行了研究和分析，同时结合家庭、社会发展环境和经济发展背景，进行了深入的探讨，并提出了家庭理财是一个统一的、协调的整体，必须要将所有可能发生的事件，如雇员、遗产

7、等，都加入到理财计划中，这样才能够保证理财计划的质量和效果。汤姆·道尼在《标准普尔教你做好个人理财》（2004）一书中提出了生命周期理论，并结合现实生活中的实际案例和个人经验，以标准普尔的相关专业知识作为基本，对个人理财方案进行了系统性的研究，并且提出了一些新型的家庭理财规划方法，如做好退休计划、合理避税等，他的研究为国外其他学者相关领域的研究奠定了十分重要的基础，并拓宽了国外学者的研究思路。随着理财需求声的高涨，对生命周期理论的研究在学术界掀