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时间:2019-06-03
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1、夫妻理财各管各的钱不会越理越穷有人说金钱是婚姻的一大杀手;不论新婚小两口或是老夫老妻,都会面临如何分摊金钱的棘手难题。此时究竟怎么做最好、最公平?台湾《Money+理财家》5月号刊文作了分析,摘编如下: “我的Baby快生了,家里应该装台冷气,老公竟然叫我自己出钱。 他说︰‘你怀孕,我每天接送,你也没付我油钱!’听到老公这种回答,我真是寒心。”这是一位准妈妈在网络聊天室吐的苦水,情节虽然夸张,但也透露出不少现代双薪夫妻为了“家用”该由谁负担而起争执的实情。 台湾理财顾问认证协会秘书长刘凯平直言,夫妻
2、如果不共同理财,很难成功,只是,如果连家用分摊都摆不平,就更谈不上共同理财这档子事了。上一代家庭多半是男主外、女主内,虽然只有一份薪水,但是养儿、置产、退休,短中长期的理财目标几乎都能实现。现代家庭主流已演变成双薪夫妻,二份薪水,各管各的钱,结果反而是经常大叹“无财可理”、“愈理愈穷”。 夫妻理财越理越穷症结就在家用分配 汇丰银行财富管理处资深副总裁庄怀德在与客户接触经验中,也发现到不同世代夫妻的差异。庄怀德表示,夫妻的财务都会各自拥有“公领域”与“私领域”,“但是年长夫妻的私领域比较少,年轻夫妻
3、的私领域相对较多,”这主要是对于婚姻关系缺乏信心,使得现代夫妻积极建立“私领域”,首当其冲的当然是家用分摊,先生与太太都会希望从自己口袋掏出来的钱越少越好。 找出最合适的家用分配模式 家用分摊从早期“先生赚钱、太太管钱”的单一模式,迄今衍生出至少6种模式,但是理财专家普遍表示,没有一种模式可以称为“最佳模式”,因为各有优缺点,也各有不同的适合家庭;有的家庭还会因时制宜,不同阶段采取不同的家用分摊模式。 模式1一人全权支配 薪水交由一个人(妻或夫),由她(他)全权支配所有家用,这种方式适合互信基础够
4、的夫妻。而拿到财政大权的配偶,不仅要有理财能力,更要有无私的精神,不能将全部动产、不动产都登记在自己名下,因为一旦让另一方有“做牛做马”的不好感受,夫妻关系就很难长期维系。 模式2高薪者提供部分家用 例如先生只给固定家用,不够的部分才由太太的薪水贴补,这种方式比较适合日常开销稳定的家庭。反之,如果太太需要贴补的缺口经常很大,而只给固定家用的先生却有很多余钱来“善待自己”,诸如大手笔添购个人奢侈品的话,太太当然就要跳脚了。 模式3高薪者负责所有家用 譬如高薪的先生负责扛下所有家用,太太赚的薪水可以完
5、全用在自己身上,适用在所得相差很悬殊的家庭。但是要注意的是,如果开销庞大、又没有预先做好保障规画,家庭财务其实潜藏很大的风险。 模式4设立公共家用账户 由夫妻成立共同账户来支应共同开销,乍看是最符合公平原则,但争执也最多,问题出在“共同开销”的定义。例如太太想在客厅添购一盏数万元的欧式古董落地灯,理由是既美化家中气氛,又能当成收藏资产,应该属于家庭共同开销;但先生却认为这只是太太个人喜好,反对由共同账户支出,类似争执就会经常不断。 模式5各自负担特定家用 由夫妻各自负责特定开销,譬如先生扛房贷,太
6、太负责一般家用。如果夫妻所得相近,各自负责开销的金额也相差不大,就能相安无事;但是若某一方支出的金额浮动很大,或是一方负担金额持续下降、另一方负担始终居高不下的话,夫妻间仍然会时起龃龉。 模式6各自负责理财目标 譬如由先生负责平日开销,太太的薪水专作退休金准备,也就是先生负责达成短中期理财目标,太太负责长期理财目标,夫妻协力、专款专用,这种方式可让家用争执降到最低,但是双方都要有一定的理财能力,才不至于两头落空。 夫妻谈家用分配 要先建立3大认知 其实夫妻不管选择哪一种模式,都要先建立3大认知,才
7、不会造成家庭和谐及阻碍夫妻共同理财的目标。 认知1消极面避免造成家庭财务风险 夫妻讨论家用分摊,不能只是抱着“将眼前账单付清了事就好”的心态。友邦投信总经理张一明提醒,“一个家庭有两个profolio(投资组合)与账本,潜藏着高风险。”庄怀德补充,因为这种家庭普遍缺乏中长期的理财目标准备,很容易赚多少、花多少,“余粮”普遍不多,如果又都各自进行高风险投资或是高负债的话,家庭财务就会出大问题。因此夫妻讨论家用分摊时,至少要先关心对方的消费与投资状况,才能避免潜藏的财务风险。认知2积极面发挥共同理财威力
8、 夫妻讨论家用分配责任前,应该要先取得中长期理财目标的共识,才能一起把短中期开销降到最低,以储备中长期财富为最重要目标。这里我们举家用开销中通常最沉重的房贷为例。 贷款700万元(新台币,下同),年利率3.5%,采取本息平均摊还法。假设A家庭是“亲夫妻、明算账”,房子登记在谁的名下,房贷就由谁去扛,选择贷款年期20年,每月摊还本利和约4万元;B家庭夫妻齐心全力还款,选择贷款年期10年,虽然每月本利和近7万元,但可以比A家庭提
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