3保险责任及损失的审核

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1、$3保险责任及损失的审核保险责任及损失的审核是涉及到标的出险后是否赔偿以及赔多赔少的大问题，必须慎重对待.要搞好审核必须要求有关人员，熟悉并正确理解保险条款和有关的法律知识、熟悉和了解常规灾害和意外事故的特点与影响、具有一定的科学技术知识,认真细致的对每一公估案例进行分析、研究.审核主要包括以下几个环节：一、单证核查根据中华人民共和国保险法第二十二条规定：“保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”单证

2、核查是公估过程中的重要环节，我们不但要仔细查看每一张单证，每一项数字、每一个印章，每一个签名的真伪性和有效性，而且还要将几张单证对照联系起来核查逻辑性与正确性，从中发现疑点，查找问题。核查单证主要核查：1、齐全性:应核查单证是否已经齐全?有否将关键单证损漏了?2、有效性：每张单证是否符合规定要求？是否是标准的格式？是否有必要的印章？经办人是否签了字？是否有涂改或弄虚作假迹象？3、正确性：单位名称、时间、数量、以及价格等是否正确、合理等？4、合理性：几张单证相互间在时间、空间、数量、品种等方面有没有矛盾与冲突？不同的险种在标的出险时

3、提供不同的单证，对财产险应提供的主要单证有保单、事故报告、出险证明（火损需消防部门证明、盗窃需派出所等公安部门证明）、资产负债表、固定资产账册、库存帐册、报损设备清单、价格合同（或证明）、检验单、报损关键设备的技术资料以及施救费用单证等,必要时尚需要提供维修记录。对于船舶、公路运输尚要提供驾驶员等职业证件，车辆、船舶原始完好证件、公路交警或港督事故处理记录等。这里举几个例子于以说明：案例1、1996年6月某单位将一批货运到四川，需要办保险。一个星期后，该批货运到了四川省某市，但货少了很多，被保险人向保险公司提出索赔，在仔细核查保单

4、时发现保单号的连续性?有总是载，再仔细深入调查发现这是一件保险欺骗案。某保险公司的代办点负责人（也即某运输公司的业务经理）在离开代办点时，没有及时交出剩余的保险凭证和有关印章。实际上是先出险后，再补填的方法来进行非法索赔。案例2、1998年九江大水，某公司向保险公司投保财产险并且附加机损险。出险前将控制板等贵重部件卸下移至高处，出险后在恢复生产过程中烧毁了一部分控制板和少量变频器，但是该公司将历年生产过程中损坏的、替换下来的部件都一起划入这次灾害中报损。我们在查勘时分别向总经理、工程师、外单位维修人员、维修工进行了座谈和调查，重点

5、突出设备的恢复过程，查问了恢复时每次最多试几块板？具体怎么调试法？以前有多少板是坏的？哪里检修？费用多少？输入输出主要连接部件是什么？恢复前部件进行了哪些检验？特别当查到同一种类型板损坏有不少是超过二块，而且板上损坏元件又各不相同时，发现该公司报损单有严重虚假行为，最后该公司总经理也不得认错误。二、保险责任审核保险责任审核是涉及保险标的出险后是否赔偿的大问题，必须慎重对待.要搞好保险责任的审核，必须要求公估师熟悉并正确理解保险条款和有关的法律知识、熟悉和了解常规灾害和意外事故的特点、性质及对标的的影响，并应具有一定的科学技术知识，

6、工作踏实认真，善于收集与听取各方面的观点与意见。特别应该指出的，除非已经获得确实过硬的依据，在没有作出最后的结论之前，不宜将除外责任轻易告知被保险人。在没有完全肯定的情况下，不能轻易下结论。还应该看到除外责任时，公估人的主要工作是做好被保险人思想的转变，尽量和被保险人充分交流观点、听取意见，同时做好介释工作尽量获得他们的理解。这是一项艰巨的工作，因此为了做好保险责任的审核建议如下：1、首先要查清被保险人是否具有保险利益.保险法中明确规定，“投保人对保险标的应具有保险利益”，“不具有的，保险合同无效”。投保人、被保险人具有保险利益之

7、后，可防止道德风险的发生，也可有利于界定损失、??补偿的程度、并防止赌博行为。保险利益可以以现有的经济利益，也可以预期的、责任的或合同的利益形式存在。但它必须是合法的（也即被保险人对保险标的具有法律上承认的、确定的、可以计算的和经济上的以货币计量的）利益.如果被保险人对保险标的没有经济利益，则即使标的出险保险人也不负责赔偿责任。但是应该注意到运输险和一般的财产险不同，运输险中保险标的转移仅需对保单进行背书即可，而不一定要征得保险人的同意。但是在保险标的出险时，被保险人必须具有保险利益这一点是相同的。2、重点审核造成标的出险的原因是

8、否属于保险人承保的风险因素，也即应该区别可能导致被保险人损失的风险、可保风险以及保险双方最后签约定下的承保风险之间的差异。可能导致被保险人发生损失的风险因素很多，它不等同于可保风险。可保风险是指保险市场上可接受保险的风险.不同险种承保不同的风险，可