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1、年第期金融研究,总期山℃沁中国社区银行的市场需求和发展可能分析晏露蓉林晓甫中国人民银行福州中心支行,福州市摘要社区银行是我国金融市场化发展的必然产物,对满足中小企业和社区居民金融消费需求,促进区域经济发展具有重要意义。本文在介绍国外和国内社区银行发展状况的基础上,认为当前我国的社区银行具有竞争力优势,在目标市场能够可持续发展,进而对社区银行的市场进人方式进行了设计。关键词社区银行市场需求竞争力一公场一一中图分类号邢文献标识码文章编号巧伪,“”社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家由于社区并不是一个严格界定,、,。的地理概念既可以指一个州一个市或一个县也可以指城市或乡村居民的聚居区
2、域因此社区银行并不是我们中文字面简单理解的位于城市社区的银行,凡是资产规模较小、。主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行改革开放以来我国中小企业发展迅速,但为中小企业服务的银行体系还不健全,与欧美发达国家相,。比作为银行体系重要组成部分的社区银行在我国仍是空白本文将在介绍,国内外社区银行发展状况的基础上分析市场条件下我国发展社区银行的市场需求以及社区银行的竞争力,并对社区银行市场进人及规范发展进行探讨,以期对我国银行业的。深化改革提供一点佐证一、国外和国内社区银行发展状况,刃美国社区银行业非常发达至叨年底全美共有咒家社区银行和个分支机构,大部分资产
3、在几。百万美元和数亿美元之间不等美国数量众多的社区银行为当地中收一一稿日期作者简介晏露蓉,女,湖南人,经济学学士,工商管理硕士,副教授,供职于中国人民银行福州中心支。行林晓甫,男,福建人,硕士,经济师,供职于中国人民银行福州中心支行。、,。小企业居民家庭提供金融服务对促进当地经济发展起到十分重要的作用根据仪犯年美国独立社区银行协会,详‘统计,这些网点有分布在农村,分布在城市的郊区,分布在城市从地域分布看,分布在,,,,。中部分布在东南部分布在西南部分布在东北部分布在西北部虽然二十世纪九十年代以来美国大银行购并使得社区银行的总数在减少,但新的社区银行仍「一,。不断产生年有家新的社区银行
4、成立创近二十年新高卜一个新设社区银行最多的年份是年,为家。美国社区银行业之所以如此兴旺,是因为美国中小企,一业非常发达美国小企业管理局统计数据表明美国中有是由小企业创造。的大银行由于市场定位和规模特点无法有效满足遍布全美的数量众多小企业的各种服,,因此能得务要求社区银行才是广大小企业最主要的信贷支持者以在激烈的银行激烈竞。争中保持旺盛的生命力,。即使在集中垄断程度远高于美国的欧洲也仍然活跃着大量类似美国的社区银行年底欧元区国约有多家类似美国社区银行的中小银行机构,这些中小银行、,。机构包括储蓄银行合作银行以及地区性银行主要为个人和中小企业服务德国具有社区银行功能的金融机构最多,在多家
5、中小储蓄银行和合作银行中大部分是为所在州。和地区的中小企业和居民家庭服务法国和英国虽然由于银行垄断程度较高导致社区性,。,银行较少但各自也都在家以上即使在垄断程度最高的日本属社区银行的中小银行也有多家,其中规模相对较大的有静冈、千叶、横滨和福冈等银行,这些银行对当地中小企业贷款比率一般占其全部贷款的到,其平均收益率水平一般都高于大的商业银行。由于社区性银行在支持中小企业发展和个人消费中具有重要作用,因此日本。和欧洲各国政府都普遍采取了支持社区银行发展的扶持政策改革开放以来,四大国有银行分设和一批股份制商业银行的成立使我国银行机构体,。、系改变了以往的单一局面但社区银行在我国仍是一个新
6、鲜事物如果以私营为主区域经营、规模较小、主要为中小企业和社区居民服务这四方面国外社区银行特征衡量,目前。国内还难以找到一家真正的社区银行四大国有商业银行近年采取了向大中城市收缩的战略调整,主要定位于为大中型客户和建设项目服务,很多地方的分支机构由于贷款审批“”,权限被上收只是充当向大中城市转移资金的抽水机越来越远离小企业股份制商业银,,行由于网点主要局限于大中城市对小城市或县乡的小企业无力顾及即使是最初定位于服务民营中小企业的民生银行近年也开始将服务重点转向大中企业农村信用社由于服“”,务三农定位和历史包袱沉重对中小企业服务需求也是心有余而力不足即使是二十世纪九十年代初发展起来的、具
7、有社区银行雏形的城市信用社及后来的城市商业银行,也由于产权结构缺陷、市场定位偏差和经营管理水平低下,大多无法承担为小企业和居民家庭服务的重任。,可与美国等国家发达的社区银行业相比以说我国社区银行还处于一个需要起步发展的阶段,差距很大二、我国社区银行的市场需求分析,我国当前之所以出现较高的发展社区银行的呼声是与我国经济改革和发展的新情、。,况新变化密切相关的在经历了二十多年的改革开放进程目前市场化导向已成为决定。、改革方向的最主要力量当前区域经济发展民营中小
