理财规划师中的保险规划

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1、保险规划主讲：林胜克授课大纲风险与风险管理保险的概念和原理保险产品介绍保险规划一、风险与风险管理风险的基本概念风险管理的基本概念个人风险态度与风险承受能力分析1.1风险的基本概念风险的定义风险的分类1.1.1风险的定义风险是或然发生的、可能导致经济损失、其不确定的后果与人们的期望有所偏差的事件。风险因素引起风险事故、增加损失概率和损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因。有形的风险因素无形的风险因素风险事故又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因，风险之所以会导致损失，是因为风险事故的作用。比如，火灾、暴风、爆炸、人的死亡等等。损失风险管理中

2、所指的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值减少的事实。包括直接损失和间接损失，间接损失通常几倍、几十倍于直接损失。相关概念的联系案例假设某人最近购买了第一辆轿车，他知道存在着某些风险因素，如新车还处于磨合期、驾技不熟等，这些因素可能引发或增加碰撞、自燃、人身伤害等风险事故，风险事故可能导致各种直接、间接的损失，车主在特定期限内是否会发生损失、何时会发生损失、损失金额多少等都存在不确定性，这种不确定性就构成风险。1.1.2风险的分类按风险发生后个人损害的对象分为：人身风险、财产风险、责任风险、信用风险。按风险发生的后果划分可分为：投机风险和

3、纯粹风险。按风险的管理标准分：可管理风险、不可管理风险。保险公司可保风险不是投机风险偶然性或随机性对大量标的而言，风险发生具有必然性风险的发生是意外的风险损失较大1.2风险管理的基本概念何为风险管理风险管理的方法1.2.1风险管理的定义风险管理：在具体的风险状况、可选择方法与可用资源条件下，采取最有效措施，最大限度地预防事故发生和控制损失影响。个人理财进行风险管理的目的是面临关键的、一旦发生将产生无法承受的风险必须有事先的应对措施。1.2.2风险管理的方法风险识别风险评估对策选择对策选择针对识别出的风险和评估的结果，提前准备、选择和采取有效对策的

4、过程。方法有：风险规避风险自留风险控制风险转移风险管理的对策低高高--自留--回避低--自留--预防--预防和抑制--转移损失概率损失程度1.3个人风险管理与风险承受能力分析个人风险态度分类个人理性思考的局限性影响风险承受能力的人口统计学特征1.3.1个人风险态度分类根据对风险的偏好或厌恶程度，我们可将所有人区分为风险厌恶型、风险中立型、风险追求型三大类。期望效用与人们的风险态度期望效用（ExpectedUtility）与决策两个基本假设：效用随财富增加而增加边际效用递减W（财富）案例（A）确定的3000元收入（B）80%的可能获得4000元，2

5、0%的可能获得0元请选择！A风险厌恶，B风险追求案例（C）确定的3000元损失（D）80%的可能损失4000元，20%的可能损失0元请选择！“投保选择”研究表明，人们在确定与不确定收益之间选择时，通常选择金额确定但相对较小的收益。而在金额确定但相对较小的损失与金额较大但可能发生也可能不发生的损失之间进行选择时，大多数人表现为愿意承担风险，即愿意承担较大损失的风险而不是较小的、确定的损失风险。风险厌恶者和风险追求者的差异风险厌恶者风险追求者视风险为危险高估风险喜欢低波动性假设最差的情景（强调损失的可能）悲观主义者喜欢清晰不喜欢变化偏好确定性视风险为

6、机遇或契机低估风险喜欢高波动性假设最好的情景（强调收益的可能）乐观主义者喜欢模糊喜欢变化偏好不确定性1.3.2个人理性思考的局限性在个人理财时，我们要考虑人们的经济行为是完全理性还是有限理性？多数研究表明，个人在一定程度上体现了非理性的判断或行为，这些判断失误或非理性行为源于个人处理信息的有限能力以及情感方面的干扰。直觉判断的过度自信研究表明，如果人们相信自己有80%的正确概率，实际正确的概率只有60%左右，当一个人完全确信某一事物时，尤其容易发生这种误差。当人们认为某一事定会发生时，它的发生概率其实只有80%；而当人们认为某事一定不会发生时，它

7、仍然有20%的发生概率。美国心理学家统计，80%的人都认为自己开车的技术高于平均水平，还有20%的人认为自己就是平均水平，反正没人在平均水平之下。这里同我们买股票一样，虽然我们知道70%的人是亏损的，可是我们从来不认为自己属于那70%！短期趋势缺乏代表性掷硬币游戏：硬币A：正反正反正反硬币B：正正正反反反哪种情形出现的可能性更大？某些人因短期获利而被很多投资者看好，实际上他们并没有过人的技能，只是运气比较好而已。否认风险的存在承受高风险可能是因为对风险水平的错误评估，也可能仅仅是因为个人喜欢或愿意参与某项活动而忽视风险。有一项研究表明，每年每10

8、00人中约有19人会遭受3个月以上的伤残。而让投资者自我估计时，平均概率只有6个人！对完全消除风险与降低风险的不当反应考察人们对降低风险