商业银行网银业务洗钱风险控制专项调研

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1、商业银行网银业务洗钱风险控制专项调研一、网上银行业务的概念及发展趋势网上银行是指借助互联网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式。与传统银行的交易形式相比，网上银行具有及时性、方便性等特点。一方面是其提供的金融服务不受时空的限制，无需与客户见面就能办理相关手续，交易速度快，服务指令的发出和实现几乎是同时的；另一方面与传统银行业务相比，网上银行在降低经营成本、优化服务质量等诸多方面具有显著的优势。近年来，XX银行XX分行大力发展网上银行业务，呈现出井喷式的发展趋势，自2005年开展个人网上银行业务以来，目前累计有效客户数10.68万。平均月交易量约

2、50万笔，月交易额约50亿元人民币。随着信息技术的进步和产品的创新，网上银行业务也在不断完善，能够进行的金融交易种类逐渐增加，业务量持续增加。二、商业银行网银业务风险控制中存在的问题1、当前商业银行针对网上银行缺乏可操作性的反洗钱内控制度。网上银行属于电子支付范畴，应遵从人民银行现有的支付结算各项规章制度，但是商业银行在制定反洗钱内控制度时，没有突出网上银行反洗钱的特殊性。虽然都有网上银行的业务规程，也按现有的规章制度操作，但网上银行反洗钱制度建设残缺不全，特别是在网上银行的资金监测方面的制度规定更是趋近于零，使网上银行的反洗钱工作无章可循。实

3、际操作中，个别商业银4行对个人网上银行客户单笔支付金额和每日累计金额不予以限制，任凭资金自由进出，一定程度上为洗钱者开了方便之门，留下了洗钱的风险。2、相关客户身份识别情况不到位。网上银行自身的交易特点使得“了解你的客户"原则存在一定困难。“了解你的客户”是反洗钱工作的基础，而目前许多网上银行的信息交流和业务办理，可以在几乎匿名的方式下进行，商业银行不需要跟客户见面就可以为其开立账户，这为洗钱者提供了方便之门。就算最初开立账户时按规定签订协议、提供相关资料，可以辨别客户的真实身份，但在以后的网络交易中，由于没有人的参与，通过该账户进行交易的人可

4、能不是最初开立账户的人，这就使为防范和控制洗钱而规定的银行负有的“了解你的客户”义务无法履行。在传统银行的工作中，客户到柜台取款时，必须填写相关的凭证，包括交易时间、金额、用途等内容，还要进行签名确认，银行工作人员能够以客户的身份和交易性质、流向、金额、频率等记录的信息为依据，来判断交易是否可疑。如果是通过网上交易，其原始记录没有在纸张上保存下来，这就增加了发现和分辨可疑交易支付的难度，客户可以在互联网上随意汇划资金，而且也不用注明资金的用途。例如2011年，XX银行XX分行的2967户对公网银客户共计进行了215354笔网银交易，由于没有原始

5、的单证且数据量庞大，反洗钱岗位人员不便对其资金进行事中监控，也没有办法进行事后分析。3、网上银行可疑交易监测分析难。目前商业银行缺乏完善的网上银行反洗钱监控体系，网上银行资金转移会产生4庞大的网络数据，要从海量数据中洞察可疑之处，识别洗钱线索，犹如大海捞针。同时因为互联网的便捷性，资金流动达到前所未有的速度，而相关人员缺乏有效的监控手段和技术，难免出现遗漏。反洗钱工作人员在进行大额交易和可疑交易报告时，系统中大额交易和可疑交易报告的交易列表存在部分交易对手户名不明确或交易对手信息缺失的情况严重，特别是个人网上银行跨行交易对手中名称为“他行客户”

6、的实际名称无法查找、个人客户网上银行跨行转账无法查找出交易对手姓名等，从而造成大额交易和可疑交易信息补录、补正困难并形成数据积压的问题。三、相关政策建议1、建立和完善网上银行反洗钱内控制度。商业银行要进一步优化针对网上银行的业务特点，建立系统化的网上银行反洗钱内部工作机制，确保反洗钱全过程有效涵盖网上银行业务。及时建立和完善网上银行反洗钱内控制度，制定网上银行业务反洗钱管理办法，对网上银行的市场准入规则、反洗钱业务程序、安全认证等作出规定；进一步加大对网上银行交易的监督力度，并将电子银行业务反洗钱检查纳入日常检查，采取日常检查和专项检查相结合的

7、方式，分层次、有重点地开展反洗钱检查和监督，及时排除隐患，有效遏制风险。2、4严格执行客户身份识别制度，强化网银客户识别工作。一是加强开户管理，严格控制网上银行准入业务。商业银行应认真执行客户身份识别制度，对网银客户进行更加严格的审核、筛选和识别，防范客户利用虚假材料开户、交易。只有符合条件、信誉度好的客户，银行才能为其提供网上银行服务，并签订规范的网上银行服务协议，以明确责任。同时要做好客户的尽职调查工作。通过回访，实地查访，向公安、工商等部门核实等多种渠道进一步核实客户身份，调查了解网银客户的住址、职业、经营状况等真实情况，真正做到“了解你

8、的客户”。对调查中发现的身份不明或代办开户的客户坚决予以取缔，保证网上银行业务的规范运转。3、完善反洗钱监测系统，采用科技手段加强网上银行交易监控识别