论保险的保障与融资功能

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1、论保险的保障与融资功能作者：yingxiong54321     ——以“以房养老”为例    【摘要】2013年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老人住房反向抵押养老保险试点。”此举引起社会关注，预计会在2014年上半年试行推广。本文先从以房养老商业保险的现实意义开始探讨，接着通过引入相关图表和数据阐述其融资与保障功能的主要体现和区别以及联系，通过历史角度论述我国以房养老保险的发展概况，略带批判性的分析我国住房养老保险的发展现状和面临的基本国情，探讨了阻碍其发挥保障与融资功能

2、的主要因素，并提出了一系列可供操作的解决对策。研究发现，以房养老保险将作为我国一种新型的养老保障保险，会在缓解养老压力、拉动内需、刺激消费、维护社会稳定、保持经济增长和金融发展态势等方面产生积极的促进作用。    【关键词】以房养老保险以房养老养老保障融资功能    【正文】    一、以房养老保险定义和主要意义    （一）以房养老保险的定义    “以房养老”商业保险在未来作为社保养老、居家养老的有益补充形式，是利用住宅生命周期大于家庭生命周期，实现以养老为最终目的的一种多元化养老方式。它主要是指在保

3、证老年人有房屋居住权的前提下，对于有房子但欠缺日常养老资金的老年人将自己的房产抵押给银行、保险公司等机构，通过对老人年龄、健康状况、住房现有价值、未来升值折损、利率等综合因素进行评估，一次性或定期支付给老人现金，在老年人去世后，房子由金融保险等机构拍卖用于偿还债务，其运作模式类似于传统按揭反过来做，俗称倒按揭，即住房反向抵押贷款。操作大致过程很像保险公司用分期付款从投保人手中买房。    （二）以房养老保险的主要意义    “以房养老”保险实质是作为一种金融工具和保险产品，在保证房屋使用权和不出售产权的前

4、提下，为有房无钱的老年人提供资金解决养老问题，减轻子女赡养压力和政府养老压力。其目的是利用金融工具将养老和房产结合，将老人的自有房产变现养老。它的主要好处是通过住房与养老结合，把不动产转化为流动现金资产，盘活房源，稳定房价，拉动内需，刺激消费，改善消费观念，稳定民心。促进金融保险业健康稳定发展。不仅如此，“以房养老”还能带动养老服务产业链，包括养老医疗保健行业、养老保险业、养老地产业等多个行业的发展。    中国60岁以上老人已有约1.94亿，2050年将突破3亿。这意味着4人中几乎就有一位老人，中国已步

5、入老龄化社会，养老压力巨大，衰老的人口结构降低生产力和住宅需求带来的经济影响较为严重。值得一提的是今年十八届三中全会提出的放开二胎生育政策，说明政府已经意识到中国步入老龄化社会的危机并力求改善，因此推行“以房养老”对缓解上述问题同样有着迫切的现实意义。    二、以房养老保险的保障与融资功能    在国务院关于当前金融促进经济发展的若干意见中，明确提出“发挥保险保障与融资功能，促进经济社会稳定运行。”在支持和鼓励发展保险业务的政策方面，最具突破意义的内容，是涉及民生的“研究养老保险投保人给予延迟纳税等税收

6、优惠”和“支持相关保险机构投资养老实体。”这些具有实质意义的重大利好政策无疑为保险业充分发挥功能起到如虎添翼的作用。    保险功能是指保险制度可以发挥的作用和功效，是保险本质的客观反映，也是由保险的特性决定的。保险功能直接决定了保险制度存在和发展的必要性，也决定了保险业在金融体系和社会经济体系中的地位和作用，保险的作用是在特定社会历史条件下，保险功能在发挥过程中所产生的效应和影响，体现了对企业家庭以及对整个社会和经济的影响。    （一）以房养老保险的保障功能    保险的保障功能作为分散风险、分摊损失

7、的一种机制，通过转化风险，根据保险合同，被保险人缴纳保费，保险人在其风险损害发生时给予经济赔付。保险保障功能具体表现为人身保险的给付功能和财产保险的补偿功能。而养老保障是以房养老保险的本质和核心内容，也是其基本功能，它主要是指保险公司定期支付养老金给已抵押房产的老人，其次是为老人提供稳定的养老场所，让其享有高质量的晚年生活保障，实现“老有所养”“老有所依”。其核心作用是解决好养老问题，缓解压力，降低社会风险。促进经济社会和谐稳定发展。主要体现为：    1．通过经济补偿/给付表现出来    保险公司定期或

8、者一次性支付养老金用于保障参加住房养老的老年人的物质生活需要。在公共财政无力解决所有养老问题的现状下，通过房产变现和养老服务相结合，将老年人的资产配置成为养老资源，转化为现金流，增加养老收入，进而解决部分有房无钱的老年人的养老问题。当前，社会基本养老保险仍然占据主导地位，关于养老金缺口的新闻频见报端，最近从人力资源和社会保障部透出消息将建议延迟领取退休金年龄，到一份报告曝出中国养老金缺口在2013年就高达18.3万亿元引发社会