非车险理赔指引（试行）

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1、内部资料，注意保密非车险理赔质量指引（试行）中国人民财产保险股份有限公司理赔管理部二○○五年五月三十一日1目录企业财产保险理赔质量指引一、企财险的基本特征1（一）企财险的特点1（二）企财险的风险特征2（三）企财险赔案特点2二、企财险理赔各环节的关键点以及注意事项3（一）查勘环节3（二）定损环节4（三）定责环节9（四）理算与核赔环节22（五）中介合作24（六）代位追偿26进出口货运险理赔质量指引一、进出口货物运输保险概述29（一）进出口货物运输保险的特点29（二）进出口货运险承保的主要范围29（三）进出口货运险需要了解的主要风险30（四）与进出口货运险相关的国际法律、公约等的适用32二

2、、对我司进出口运输货物保险条款的理解和掌握32（一）对我司海洋运输货物保险条款的理解和掌握33（二）我司海洋运输货物保险条款与协会货物保险条款的比较41三、处理进口货运险赔案的要点43（一）到港后如何处理被保险人报案。43（二）如何安排检验。44（三）如何确定致损原因，集装箱货物致损原因。45（四）对残损货物如何处理。50（五）如何审核承保设备修理的相关费用。51四、海外代理人在出口货运险赔案处理中的作用和常见问题51（一）海外代理人的作用51（二）如何选择和联系代理人51（三）如何审核代理人的相关理赔单证52（四）如何与代理人沟通55（五）支付赔款时的注意事项55（六）信用证项下支

3、付赔款的说明56（七）签约代理人的监控和管理56五、特殊环节处理57（一）共损案件处理57（二）救助案件处理60（三）电子提单电放货物问题。61（四）追偿案件处理63进出口货运险理赔参考书目64责任险理赔质量指引一、责任险理赔特征66（一）险种特征66（二）责任风险的定义和特征71（三）赔偿特征71二、责任险理赔环节应注意的问题75（一）查勘定损阶段75（二）责任认定阶段82（三）赔款理算阶段88三、特殊案件案例分析89（一）代位追偿案件89（二）涉讼案件91（三）拒赔案件94四、责任险理赔常用的法律法规95（一）国家法律95（二）行政法规、行政规章及规范性文件96（三）司法解释97

4、意外伤害保险理赔质量指引一、意外险理赔特征99（一）险种特征99（二）风险特征103（三）赔案特征106(四）赔付特征107二、意外伤害保险理赔各环节应该注意的问题108（一）报案阶段108（二）理赔调查110（三）立案环节应注意的问题116（四）责任认定119（五）理算与核赔126（六）保险金给付与结案处理131三、关于我公司的意外险条款133（一）公司意外险产品133（二）意外险条款的分类133（三）意外险条款的框架内容133（四）意外险险种中通常的责任免除134附注：与意外险理赔有价值的网站和资料136企业财产保险理赔质量指引企业财产保险（以下简称“企财险”）是以投保人存放在指

5、定地点的财产物资为保险对象的保险，是财产保险的重要效益险种，市场竞争尤为激烈。目前市场上使用的企财险条款种类较多，且有各自的特点和针对性，就我公司目前经营的企财险业务结构而言，财产综合险占整个企财险保费收入的65％以上，赔款支出占企财险全部赔款支出的73％，是企财险使用范围最广、也较为成熟的险种，此外，财产一切险的使用范围也比较广，而且有逐步扩大的趋势。一、企财险的基本特征（一）企财险的特点1、承保对象的广泛性。企财险的被保险人涉及各行各业，如电力、化工、医药、电子等；企业性质也多种多样，包括国有独资、股份公司、民营等多种形式。不同行业、不同地域的企业具有不同的风险特征。2、保险标的

6、价值较高。特别是一些应用高新技术的生产性企业，其生产用机器设备的单位价值较高。3、保单责任范围较广。尤其是财产一切险和机损险，两者都属于一切险保单，即除责任免除外均属保险责任。284、企财险一般采用看帐承保的方式。这种承保方式对被保险企业的经营管理水平，尤其是财务管理水平以及财务帐册的真实性要求较高。（二）企财险的风险特征1、风险相对集中。企财险主要承保企业存放在保单列明地址内的固定资产和流动资产，存放地点的相对集中导致这些资产遭受火灾等意外事故以及暴风、暴雨等自然灾害的风险也相对集中。我公司多年的经营数据表明火灾和暴风、暴雨是企财险的主要致损原因。2、最大可能损失金额巨大。较高的保

7、额（尤其是一些大型企业）以及风险的相对集中可能对一个危险单位造成巨额损失。3、心理、道德风险较大。企财险一般采用看帐承保或申报承保方式，容易导致被保险人逆选择，增加保险人的承保风险，因此，对被保险人的诚信水平和财务管理水平要求较高。另外，被保险人在安全生产、风险防范等方面的重视程度和行为规范对承保风险的影响也比较大。（三）企财险赔案特点1、案均赔款较高。企财险案均赔款金额为一般为公司整体业务案均赔款金额的5－6倍。2、损失的社会影响较大。出险企业所在地的政