网络众筹运用于相互保险的初步探索—以“e互助”为例

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1、【内容摘要】随着我国经济进入新常态及相关法律法规的颁布，我国相互保险的相关法律法规也逐步被完善，并且在政府的相关政策的大力支持下，国内相互保险市场的各个市场主体开始积极寻找新型的相互保险发展模式。从此，我国的相互保险进入了迅速发展的新时代。然而，相互保险不能像股份制保险一样向公众或者股东募集资金，从而导致保险公司的融资渠道受到限制，并且相互保险公司缺乏有效的监督机制，容易形成大的管理人控制的局面。而网络众筹，作为互联网金融发展的一项创新，是当前互联网金融发展的重要模式之一，它不仅能够打破传统相互保险的弊端，而且能为我国相互保险的发展提供一个良好的平台。在此背景下，本文将从网络众筹运用于相

2、互保险的角度出发，分析当前我国相互保险的发展现状、网络众筹在我国的初步探索—e互助及网络众筹相互保险平台的优势。最后，针对网络众筹相互保险平台的制约因素提出几点建议。【关键词】:网络众筹;相互保险；e互助引言近年来，随着中国互联网的迅速发展，作为互联网金融的重要发展模式之一的网络众筹迅速进入发展轨道。与此同时，互联网金融的快速发展逐渐加大了对传统金融业的冲击，但与传统金融业相比，新兴的互联网金融对科技信息平台的需求高于传统行业，其应用领域主要在支付领域、传统行业业务的网络化领域及小额贷款领域等。利用互联网发展模式，传统的金融行业，例如银行、保险等可以利用网络平台，利用手机移动客户端，快捷

3、方便的向客户销售金融产品，而且可以更加方便的为客户提供金融服务。在互联网模式下，能够有效的降低金融门槛，加大对社会公众的开放程度，例如网络贷款。随着互联网金融的全球化，互联网金融在发达国家和发展中国家的金融市场日益重要。而网络众筹作为互联网金融发展的重要模式之一，在经济发展中也发挥着越来越重要的作用。并且随着中国经济进入新常态，国家开始大力支持相互保险发展。在此背景下，相互保险的资金需求也不断增加。然而在中国目前的发展环境下，相互保险获得资金的来源比较困难。因此，网络众筹低门槛可以有效解决相互保险资金问题，为相互保险提供融资渠道。我国的相互保险尚处于起步阶段，从中汲取的教训很少。然而，从

4、西方国家的历史以及相互保险组织的性质来看，我们可以看出，相互保险与普通股份保险公司不同，它可以通过发行股票来快速大规模筹集资金，但是其使用资本市场的能力有限。另外，相互保险组织缺乏类似股份保险公司的股价奖励，所以相互保险组织不能通过股票价格变化来进行监督和激励。因此，本文结合我国网络众筹快速发展的趋势，探析传统相互保险存在的问题、网络众筹相互保险在我国的初步探析-e互助的优点和缺陷及网络众筹相互保险平台的优势，并且针对网络众筹相互保险平台所出现的问题提出相应的几点建议。一、相关概念的概述（一）网络众筹概述网络众筹指的是项目的发起者们利用网络众筹的平台为自己需要融资的项目、创意进行广泛融资

5、的一种方式，而网络众筹的投资者可以随意挑选自己感兴趣的项目或者创意进行小额投资，并且在融资项目成功后，项目的发起者就会给予投资者一定的（如实物或者股权的非实物）回报或或者无回报。1.按回报的内容来划分，网络众筹的模式可以划分为以下几种：捐款型、债权型、奖励型捐款型的众筹模式。投融资双方是一种捐赠的关系，融资者在项目成功后不会向项目投资者提供任何形式的回报。捐赠型的众筹模式有以下特点：首先，社会性和慈善性是该模式的投资者的主要投资原因。其次，该投资活动是无偿的。最后，投资者的投资意愿强烈并且该投资的信息是公开透明的。该模式主要运用于募捐领域，在近年来，许多非盈利性组织和非政府都采用这种方式

6、进行募捐，并且筹资机构会公开公布了项目的运作流程，以便投资者了解资金的具体使用情况，进而增加投资者的投资热情。债权型的众筹模式。它指的是在投资者对众筹的创意或项目进行投资后，融资方要在未来的某个时间段对资金的供应者提供红利或者退还原始资金，这是投资者成为融资方的债权人的一种融资方式。债权型是我国目前比较流行的一种众筹方式，众多小型企业家、富有创意的创业者等都可以通过众筹进行融资。众筹的双方可以通过众筹平台进行沟通，对融资项目的具体时间、信息和众筹的具体额度进行商议，最后，签订具有法律效力的电子化协议，以保障融投资双方的权益。该模式的主要特点有：第一，它的回报收益较高。第二，它的众筹额度较

7、小。最后，它要求融资双方的信用等级较高。奖励型众筹。它是指融资者以某一奖励（如电影票、演唱会门票等）作为回报的融资方式。该模式主要用于创新性项目（如新型的技术产品、电影拍摄、音乐CD创作等）。2.众筹融资的优点众筹融资具有传统融资所不具备的特点，所以从出现到发展到如今以来一直都受到了社会各方面的广泛关注与支持。解决了信息不对称的问题。我国金融体系的核心部分是信息，然而，在我国传统的金融市场上，只有通过金融中介或者信用评级机构，资金的