如何利用IC卡调整个人产品结构

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1、晋中市商业银行银行卡部部门电话：03543366398客服电话：4006535666小银行如何利用IC卡调整个人产品结构晋中市商业银行银行卡部朱春喜前言：未来金融市场走向必然是发展消费金融，鼓励民间资本的介入从金融危机后我国的经济发展情况来看，国家势必会以鼓励消费来拉动经济增长，但我国以消费为主导的格局可能还需要三到五年的时间形成，加之国际环境的复杂多变使得外需的不确定性增强，因此，迫切需要加快经济调整步伐以挖掘内需的巨大潜力。而做为中国金融市场中的一支竞争力量，小银行是顺势而为还是提前布局来应对整个市场的变化就成为一个我们必须仔细分析的

2、问题。一：面临的挑战所有关于小银行面临的问题统一起来不外乎人才匮乏、创新能力不足、科技发展滞后于业务发展、应对突发政策变动的敏感性相对较差、缺少统一完整的长效发展机制等。然而小银行当前最大的挑战除行业的正当与非正当竞争外，民间资本的不断介入及小银行自身人才造血功能的不足更是不可忽视的问题。试想如果民间资本不断的大批涌入资本市场，国家一定是在规范的基础上进行分流引导，但它催生出的产物就极有可能是利率的市场化。而利率的市场化直接受益的不是小银行，而是国有及股份制银行。这不仅是在考验银行应对政策变动的能力，同时也是在考验客户对于银行的忠诚度。民

3、间资本的大量涌入与传统小银行的经营也必将成为未来三到五年激烈碰撞的最网址：http://www.jbank.com信赖因你而生-1-晋中市商业银行银行卡部部门电话：03543366398客服电话：4006535666前沿。民间资本的投资方大多是久经商战的已成功人士，他们在决策定位、执行效率、产品架构及市场前瞻性方面，自然会比绝大多数的小银行更及时更准确。而经营上的弹性空间也给了它们很大的生存土壤，因此小银行除了受到国有及股份制银行的市场挤压外，新生金融力量对它的冲击也是不容小视的。而人才自身造血功能的缺失也是另小银行经营陷入被动的一个因素

4、，当然这与小银行的实际经营环境有很大关系。人才造血是现代许多金融企业着手建立的长效体系，并不是说不断的招入新人或有经验的实战人员就是造血的表现。人才造血即代表新业务的创新和发展，也代表人才涟漪效应的大小。没有创新就没有出路，没有特色就没有市场。二：银行经营构架体系可能的变革假设前面所列的命题成立，那么银行业在推动经济发展方式转变的同时，自身也同样面临着发展方式的全面转型。当前小银行经营及人才体系并不完整，层次结构不健全，往往在寻求差异化经营的过程中变为同质化竞争。因此，如何在业务方面，通过创新来突破传统业务同质化约束，提高核心竞争力；在服

5、务方面，通过差异化服务稳定客户、赢取市场成为经营构架体系的核心问题。既然做为消费金融方向基本确定，那对于小银行的消费金融服务，就应当实现多角度创新。如建立政策变动响应执行机制、大力发展中间业务、针对性开展个人理财业务、升级个性化网上银行服务等。在此基础上，简化业务流程，提高操作效率，向客户提供差别化的金网址：http://www.jbank.com信赖因你而生-2-晋中市商业银行银行卡部部门电话：03543366398客服电话：4006535666融服务和个性化的金融产品；完善个人消费信贷业务、优化信贷环境。有针对性的提供品牌式金融信贷产

6、品（例如利用IC卡的未来普及优势配套小额循环授信业务等），借鉴已成熟的产品经验，因地制宜的改良产品及增加产品的粘合度，拿出一两个甚至更多的行业拳头产业占领市场并以此来培育新的客户源，正所谓“外树形象、内修品质”。例如晋中市商业银行推出的一系列卡产品，有一些是国内首创且在未来三到五年的市场竞争中很有优势的项目，包括积分应用，联名项目及网银创新业务等，最初领导们也不了解它的用途，甚至认为花哨不实用，但现在看来，反而成了许多银行竞相争夺的拳头产品。当然，涉及调整的方面还有很多，这里不一一枚举。而特别提出的解决方案之一就是利用央行大力推行IC芯片

7、卡发行这个对市场进行重新洗牌的契机，抓住同一起跑线的战机，并以此为基础规划行业结构发展，科学细化业务流程，使小银行的经营思路向市场及前瞻性经营迈进，没有谁规定小银行一定要循规蹈矩的跟着大行走，也没有谁规定小银行之间一定是要相互模仿，而不可以独立创新。三:不确定的经营模式到目前为止，晋中市商业银行对于未来IC芯片业务的规划及发展应处于全国小银行的前列。除对应用的细化外，还大胆创新思维，发展多渠道IC应用，并提出国内首创的IC-DSJ（进行网银的双重认证*说明附后）技术的运用。许多银行在经营IC卡时，首先定位就是与政府合作的市民卡，并把宁波的

8、市民卡模式做为发展的范本，其实这网址：http://www.jbank.com信赖因你而生-3-晋中市商业银行银行卡部部门电话：03543366398客服电话：4006535666种思维大错特