公积金贷款买房最省钱窍门和还贷方式大比拼

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1、很多在为贷款买房月供发愁的人没有意识到，救急的"宝山"就在自己身边，那就是你的公积金。在几年前，由于贷款利息并不是很高，公积金低利率的优势还没有显现出来，加上当时办理公积金贷款的手续比较多，很多人都选择了商业贷款。可是，随着贷款利息的不断提高，月供的增加，越来越多的人开始意识到了公积金贷款的优势，可是由于办理了商业贷款是不能再转成公积金贷款的，所以，很多已经办理了商贷的购房者只能一边让自己的公积金在账户上"睡大觉"，一边每月交纳月供。其实，公积金的使用范围要远比人们知道的广，即使已经办理了商业贷款的人，也可以提取公积金账户内的资金用于偿还贷款，而且此后每年都可以办理一次提取手续。另外，如

2、果贷款人配偶也有公积金的话，同时使用还会节省更多的房贷利息。购房者向所在单位提出申请---填写住房公积金提取申请书和住房公积金提取明细表----到银行索取近期还款凭证或证明----本人或单位经办人持购房者身份证原件及复印件、住房公积金提取申请书、住房公积金提取明细表、购房合同及相关证明材料---到公积金中心办理提取。如配偶提取公积金，还应提供结婚证或户口簿的原件及复印件。由于房贷属于优质贷款项目，各家银行为了拉拢借款人，纷纷推出了一些新颖的房贷，其实这些房贷的本质区别就是还款方式不同。目前，国内各大商业银行推出的房贷还款方式包括：等额本息、等额本金、接力贷、双周供、普通固定利率、结构性固

3、定利率、气球贷、循环贷、存抵贷、"宽期限"房贷、轻松安居贷、"按揭开放账户"房贷、"随借随还"房贷。这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的还款方式。它是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。假设需要向银行贷款２０万元，还款年限为１５年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息贷款，每个月大约还１６３６元。初始的两三年，１６３６元中大约８０%以上是归还银行的利息部分。每月还款额相同，操作相对简单。其利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较等额本金还

4、款、等额递增和等额递减要高。收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作相对稳定的群体。借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。举例说明：假如从银行贷款２０万元，还款年限１５年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金１１１１元左右，首月利息为９１８元，总计首月偿还银行２０２９元，随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还减少。随着时间推移，还款负担逐渐减轻。总的利息支出要比等额本息要低少。开始时

5、每月负担比等额本息要重，尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。如中年以上的人群，经过一段时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。指以子女(或子女及其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或者一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的房贷产品。主推银行：农业银行可以适当延长借款人的年龄和贷款年限，不受普通房贷规定中上限的限制。前期还贷压力可以减轻，门槛也较低。但这种房贷未来可能在父母和子女间或者在几个子女间产生房屋产权纠纷。另外，由于延长了还贷年限，

6、接力贷款的利息也要高出许多。年龄较大的购房者(４０岁以上)和刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻人。是指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。主推银行：深圳发展银行。双周供还款与按月还款相比，可以减少利息负担、有效缩短还款期限。由于双周供比月供的还款频率高，贷款本金减少得更快，整个还款期内所归还的贷款利息将小于月供，同时还相应缩短了贷款期限。对于月收入不宽裕的贷款人来说，双周供的还款方式会增加一定的经济压力。适用对象：拿周薪和双周薪或者是还款能力较强、希望缩短还款期限的贷款人。所谓普通固定利率房贷，是指购房者在签订购房贷款合同时如果

7、选择了这种贷款，在贷款期限内不论银行利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。主推银行：光大银行、建设银行、招商银行固定利率房贷的优点是房贷利率并不随市场利率的变化而调整，能在一定程度上帮助借款人规避利率波动的风险。但如果利率水平走低，在房贷利率固定的前提下，也可能出现购房者为房贷多交钱的情况。适用对象：有固定收入、预期未来利率会升高、对利率风险有比较清楚认识的借款人。所谓结构性固定利率房贷，是指购房者在固定期限中可以选择不同结