民间小额借贷的歧路与正途

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1、民间小额借贷的歧路与正途一面是传统金融机构收紧的银根，一面是众多急需资金的个人和企业。这对矛盾引发哈尔滨市民间借贷的新一轮风起云涌：地下钱庄违法放债的利率在飞—————超过法定最高利率的高利和法律的严格制裁，已让它成为一条众所周知的危途。与此同时，国家正为民间借贷疏通出一条正规通道，以此来终结高利贷的市场需求，小额贷款公司就此在中国大地应运而生。目前，哈尔滨市获批的小额贷款公司数量已达65家，为全国副省级城市之最。但一些不甘自生自灭的放高利贷者却打着小额贷款的名义继续混迹于民间借贷市场。面对这一局面，希望通过小额贷款公司这一渠道来解决燃眉之急的个人和企业，学会鉴别正规和违法的小额贷款

2、公司无疑是必备的一门功课，而对于正在蓬勃发展的正规小额贷款公司来说，这则是一场命运之争。歧路：违规机构高息放贷　　放债心得———“拿出50万元放贷，一年就能挣24万元……你干啥能得到这么高的收益?”　　“拿出50万元放贷一个月，利息就是两万元，一年就能挣24万元。这还只是4分利，要是能放出去5分利，你挣得更多。干啥能得到这么高的收益?”春节至今的每次聚会中，老贺都这样劝朋友。此时，他一改往日中介公司经理的自我介绍，对外宣传自己是小额贷款公司的，尽管这个公司至今仍是超范围违法经营。　　老贺之所以这么坦然，是因为他觉得，现在市面上的小贷公司多了起来，打着小额借款的名义通过贷款人以房屋、汽

3、车等作抵押放贷也没啥，又不是“地下钱庄”，不过是收的利率高了些，可这利率也是“随行就市”。虽然月利率由原来的3%涨到了4%、5%乃至更高，却仍“供不应求”。　　老贺预感到，今年的这种生意还将继续红火。因为从年初开始，哈市无论是中小企业贷款，还是个人抵押贷款等，难度都在加大。再加上2月9日起人民币贷款基准利率再次上调。最让老贺发愁的就是自己用于放贷的资金还不够多，现在这种生意太多，把手里头的钱都用光了。“现在就是有人找上门来要高息贷款，我都没钱可放”。　　利率在“飞”———4分、5分月利都可以明目张胆地说，更高的利率才遮掩　　记者的调查印证了老贺的话。记者通过114及百度网等途径查到多

4、家自称小额贷款公司的电话，并一一拨打。发现这些公司无一例外要求用房产、土地、汽车或商场内的摊位等做抵押，但利率各不相同。记者最先拨通一家小额贷款公司的电话。记者问：“你们公司贷款利率是多少？”对方答：“4分。”问：“4分是什么意思？”答：“月利率4%。”问：“那年利率呢？”答：“你贷不了一年，年利率将近50%呢，你还不起，从我们这儿贷款的一般都贷3个月左右。”还有几家所谓的小额贷款公司情况与之类似。　　记者拨打又一家小额贷款公司电话时，先询问500万元能不能贷下来，得到对方肯定的答复后，想询问利率。对方称利率需面谈。记者表示想知道一个大概的利率范围，对方称：月利率在1毛至2毛之间，即

5、月利率10%至20%。同时，对方也表示，由于利息太高，“你还不起，我劝你别贷太长时间，用几天你就贷几天。”　　而位于某区的一家贷款公司坚持不告知利率，称其贷给每个人的利率都不一样，也没什么大致范围。　　记者统计了一下，在询问的这些自称的小额贷款公司中，大约有60%的贷款月利率在3%以上，其中有几家虽然利率不低，但称钱已贷光，如需贷款要等几天。以合法的名义———非法机构利用人们对小贷公司的陌生鱼目混珠　　虽然比一些地下钱庄的利息低，但曾经参与高息民间借贷的人发现，这些所谓小额贷款公司贷款的利息并不低，也属于高利贷。　　据本版法律顾问介绍，目前国家允许成立的小额贷款公司从事的借贷应属民间

6、借贷，民间借贷属于民事行为。合法借贷是受到民法和合同法保护的。根据《合同法》规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍”。因此，民间借贷的本金受到保护，不超过银行同类贷款利率4倍的利息同样受到法律保护，而超出部分则不受法律保护。　　根据2月9日起执行的金融机构人民币贷款基准利率，半年期以上、一年期以下的贷款年利率是6.06%，月利率是0.505%。由此可以看出，记者采访中许多所谓小额贷款公司

7、的借贷利息明显高于国家规定。　　那么，他们为什么要打着小额贷款公司的招牌放高利放贷呢？　　一家正规小额贷款公司的高管告诉记者，这是因为小额贷款公司是新兴事物，是国家允许以高于银行利息开展贷款业务的机构，但它目前还并不为更多人所知晓。什么叫小额贷款公司，它到底从事什么业务，什么人、什么企业可以在小额贷款公司贷款，能贷到多少钱？这对于大多数市民和企业来说都还十分陌生。于是，许多打着小贷公司招牌的“李鬼”就乘虚而入。　　正途：规则内开辟融资新通道　　　　拓宽正路