关于发展互助保险的一些思考

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1、关于发展互助保险的一些思考[内容提要]　保险是一种人类互助的机制，互助保险则是在商业保险和社会保险基础上的补充。全国总工会早已已经开设了互助保险的方式，新型农村合作医疗也已在全国范围内试点，并取得了很好效果，但与国外相比，在我国还缺少有关的实践和相关法律规范，有关互助保险的研究也很少。本文对互助保险、社会保险与商业保险三者做了比较分析，并从我国开展互助保险的基本概况出发，分析了我国发展互助保险的政策依据、现存问题及发展互助保险的必要性，得出结论：由于互助保险方式自身具有的优点，在不远的将来，互助保险将会在中国得到很大的发展。    一

2、、互助保险、社会保险与商业保险    互助保险的保障水平根据成员自身财力情况; 人们通过购买保单而成为成员股东，经营方式按商业原则，所获盈利大部分分红返还保户，提供低成本保费高补偿保险，不以少数股东盈利为目的。它与社会保险和商业保险在保险的主体、保障范围、筹资渠道、保险目的和管理方式上都有不同之处。互助保险和社会保险相比，其共同之处是二者均不以盈利为目的，有着鲜明的福利性、服务性的特点。其主要区别在于前者是自愿的，后者是强制的。职工互助保险基金的筹集渠道是多样的，可职工自己出资，也可企业或工会为职工出资，还可职工、企业、工会共同为职工

3、出资，且出资多少完全取决资方的意愿。至于参加不参加互助保险，以及参加何种互助保险计划完全由投保人自己决定。如：由工会主办的职工互助保险就是在职工自筹资金、自愿参加的基础上，开展与职工生、老、病、死、伤、残以及意外灾害、意外伤害等有关的互助保险活动。社会保险是通过国家立法产生的，只要符合法律规定就必须参加，并且不签订任何合同，参加何种险种，以及参加该险种应交纳的保险金数量都是按照有关法规实施的，不管职工愿意不愿意都必须强制执行。甚至保险金中社会统筹、地方政府统筹和记入职工个人帐户的比例也是按照有关法规执行的。    互助保险与商业保险相

4、比，其共同之处都是自愿的，主要区别在于前者是为职工服务的，后者是以盈利为目的的。职工互助保险的经办者在其经营活动的过程中所创造的经济效益主要是以分红的形式返还给职工。商业保险的经营目的决定它必然把追求利润放在首位，它也强调社会效益，但是，它的社会效益是服从和服务于经济效益的。互助保险主要是依靠工会的组织体系和广大工会积极分子开展活动，成本小，费用低。商业保险主要依靠自己的从业人员和众多的保险代理人开展业务，成本高，费用大。职工或农民参加互助保险，身份是主人，既拥有主人参与管理和监督等项权利，又必须履行主人应尽的义务，相互之间是平等合作

5、的关系。如果参加商业保险，身份则是客户，是保险人与被保险人的契约关系。    因此，互助保险是处于社会保险和商业保险之间的一种新型的实用性较强和操作简单的保险形式。与后两者相比，互助保险制度不限范围，不限对象，不限资金，具有以下的优点：一是参保容易，门槛低；二是费率低，保费便宜；三是逆选择可能性低，容易控制风险发生率。四是管理相对比较容易。    二、我国开展互助保险的一些基本概况        互助保险是社会互助的最重要和最基本形式。目前我国主要有职工互助保险、农村合作医疗、渔业等行业组织开展的互助保险等形式，如渔船船东互保就属于渔

6、业行业内的一种职工互助保险形式。又以职工互助保险为例，国际职工互助保险组织发展由来已久,１９２２年世界上成立了第一个国际性互助保险组织——国际合作和相互保险联合会（１ＣＡ）,１９９２年更名为国际互助保险联盟（１ＣＭＩＦ）,现已有４５个国家,７２个集团和１４２个团体参加该组织。职工互助保险带有群众性、互济性、公益性、灵活性和管理民主性的特征,有助于强化职工自保意识,有利于社会稳定。   （一）我国开展职工互助保险的基本概况    据不完全统计，全国共有2.3万个已建工会的基层单位开办了职工互助保险，共有876.8万职工参加保险。其中，参

7、加医疗互助保险的480.8万人，参加养老互助保险的近169.8万人，参加工伤互助保险的227.6万人，涉及金额达6.1亿元，累计赔付6.9万人次，支付赔付金6235万元。     职工互助保险业务的开展模式是在统一组织领导、统一保障计划、统一收费标准、统一赔付标准、统一管理办法，分级实施。由各省市总、省级产业工会组织机关、团体、企事业职工在自愿基础上集体参加，单位工会负责向职工宣传本计划的作用及有关办法和规定，负责办理申请参加保险计划。企业、事业、机关团体中的工会人员、职工、职工家属参加互助保险计划的，需先以团体形式加入保障互助会，入

8、会时每人必须一次性缴纳人民币10元的会费。但限于国家的政策规定，职工互助保险的保险储金运作仅有银行储蓄和购买国债两种方式。    据北京市总工会介绍，2004年北京市已有１１１万职工加入了职工互助保险。北京市总工会于１９