我担保业务基础-龚民

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1、担保业务基础成都中小企业信用担保有限责任公司龚民我国担保业发展概况2006年底,全国担保机构3366家(其中省级担保机构359家,地市级担保机构1665家;政府完全出资的688家,参与出资629家,民间出资2049家)全国担保机构筹集担保资本金1232亿元,同比增长52%,累计担保379586户,累计担保总额8051亿元,同比分别增长44%和72%累计担保收入257亿元,比上年增加两倍以上,其中保费收入178亿元累计代偿38亿元,占累计担保总额的0.47%,比上年降低0.07%;累计提取风险准备金47亿元,比上年提高一倍多担保业发展的新特点担保体系建设由政府主导向市场主导、政府引导方向发展强

2、调体系建设、系统控制、规范发展、择优扶强和行业整合(机构准入纳入国家行政许可、独立的行业会计准则、专项补偿和税收减免)担保机构资本实力增强、业务品种创新、专业团队形成存在的问题担保机构规模小、实力弱(2006年机构户数比上年增长了16%,但户均注册资本只有3695万元),银行认同度不高,担保效应难以发挥行业法律及行规建设滞后,担保机构运作规则缺乏(担保法仅规范了担保行为,担保机构缺少法律保护与制约)运作不规范,抗风险能力不强(从业人员缺乏金融、财务、法律、审计等方面的专业知识;担保资本金不实;风险准备金提取不足;行政干预或人情担保)风险分担与损失补偿机制尚未建立,再担保属空白日本担保体系概况

3、1937年日本成立第一家信用保证协会,目前已发展到52家日本470万家企业中99.7%是中小企业,这些企业雇佣了80%的劳动力.中小企业是日本经济的发动机大约40%的中小企业从信用担保体系中受益,涉及金额2800亿美元,占中小企业贷款的11%信用担保公司通过信用再保险实现收支平衡日本信保的三大支柱信保保险制度.政府1958年成立中小企业信用保险公库,当信保协会为企业提供担保时,按一定条件自动取得公库的保险(再担保),信保协会向公库交纳相当于保费收入40%的保险费,保证债务代偿后,公库向信保协会支付代偿额的70%的赔偿金融资资金制度.信保协会除信保基金外(60倍放大),还有从中央和地方政府筹措

4、的借款(存入银行7倍放大)损失补偿金补助制度.信保协会要确保公信力,中小企业担保体系要持续运行,对于信保协会追偿后不能收回的损失,由财政补偿日本担保体系的问题泡沫经济破裂后,代偿增加形成严重的担保赤字(日本信用担保公司代偿支付从90年的8.2亿美元涨到02年的110亿美元,02年通过再担保仍然形成近50亿美元的赤字)经济衰退后的资产价格跌落和金融机构的管理环境(以抵押为基础的金融结构)导致信用短缺,中小企业对间接融资过度依赖.日本的举措对中小企业基本法进行革新.变一视同仁地对所有中小企业提供支援,为支援那些有清晰远景目标,并作出专门努力确保成功的企业发行企业债等,让中小企业融资多样化,降低对

5、间接融资的依存度根据担保业务损益=收到的担保费-支付的再担保费-代偿额+收到的再担保赔偿+追偿额1.提高担保费.主要是提高收费费率(从以前的1%提高到1.3%),按照中小企业的信用风险等级确定担保费率.2.提高追偿率.有效的追偿要对债务人的财务状况有全面的了解,同时要有稳健而一贯的谈判技巧.采取追偿外包方式,利用专业公司的技术,改善追偿现状.3.降低代偿.通过建立信用风险数据库(CRD)来增强信用风险评估的准确性;引入联合担保或风险分担,将全额担保变为部分担保台湾中小企业信用保证基金概况到2004年,信保资金已成立30年,共担保251万笔,担保金额28891亿元,融资金额41033亿元,平均

6、逾期率4.41%(国际惯例5%以下是可以接受的).最初为14.79%,因为量不够,最好时为2%,亚洲金融危机时,达到7%.为控制风险,推出小额信贷,一个企业最多只能贷100万元或300万元把企业整批包给选定的银行,推出批式保证信保基金的解保率为53.7%信保基金的风险管理部分保证原则和风险总量管控.采取80%-40%的担保比例;也可实行100%的担保,但总风险代偿比率上限为4%,其他由银行控制或承担营收比风险管控.设定营业收入与担保金额的比例.服务业担保贷款金额不能超过年营业额的50%;制造业担保贷款金额不能超过年营业额的70%;每户担保贷款不能超过1亿元关联企业总风险管控.关联企业群以1亿

7、元贷款保证为限担保放大倍数不超过20倍,保证总额中有70%以上是对资本额3000万元以下的中小企业有合约.有L/C.有工程合同等尽量放宽担保条件对合作银行奖优罚劣.对担保贷款额大.代偿率低的银行,由财政部长颁奖,由媒体进行宣传.代偿率高的银行停止授权.美国小企业管理局(SBA)贷款担保项目每年,SBA保证贷款总额超过100亿美元,从1953年开始,已资助了1400万家企业SBA保证贷款的期限比常规的商业贷款都