保险市场的结构与运作

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1、本章教学目的：让学生了解保险市场的概念、构成要素、特征、保险市场的模式、保险市场机制和保险市场的组织形式，明确保险市场供给和需求的含义、弹性及各自影响因素，以及保险市场的供求平衡。1第三章保险市场结构与运作第一节保险市场概述第二节保险市场的组织形式第三节保险市场的供给与需求2第一节保险市场概述一、保险市场的概念二、保险市场的构成三、保险市场的种类四、保险市场模式五、保险市场机制3一、保险市场的概念保险市场是保险商品供给与需求关系的总和，是实行风险转嫁和交易的场所及其相关活动的总称。它既可以指固定的交

2、易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。4保险市场具有三大基本要素：1．市场行为主体。即受一定经济利益驱使，在市场中从事风险交易活动的各种经济主体。包括个人、家庭、各类企业和经济单位、政府及其机构，可区分为需求主体、供应主体和中介主体三类。52．市场交易客体。保险市场交易的客体对象是特定的或然发生的风险损失，实现这种交易的工具是包含约定内容的保险合同。不同权益和责任的保险合同即为保险产品。丰富多样的险种产品是保险市场繁荣的表现。3．市场交易价格，即保险费率。这是保险市场运

3、行的条件，是实现市场供求均衡和效率的机制。6二、保险市场的构成1．按照市场行为主体划分，保险市场由需求主体、供应主体和中介主体三部分构成。（1）保险需求主体。这是指面临特定的风险威胁，期望获得保险保障，并具有一定支付能力和消费理念的经济主体。它们是市场生存和发展的前提，是风险交易和市场竞争的一方。7（2）保险供应主体。这是指按照市场化和非市场化的准则和方式，组织风险集合和分散，提供损失补偿和经济保障的主体，是风险交易和市场竞争的另一方。在保险市场运行过程中，完善的组织结构和供应主体是先决条件，也是市

4、场发育成熟程度的主要标志。（3）保险中介主体。这是为保险供应和需求提供销售和公断等中介服务的经济主体，是市场有效运行的保证。82．按照市场运行环节划分，完整的保险市场应该包括以下五个环节。（1）承保体系。这是保险市场的主导环节。它的基本功能是开发保险服务项目，向市场提供风险损失补偿和经济保障方面的服务。保险人是承保活动的主体，其活动内容包括保险展业、分保、投资等等。其中保险展业包括险种开发。市场开拓、核保承保、理算赔付等业务环节。9（2）营销体系。这是市场的辅助环节，承担着保险产品的市场销售和分配功

5、能。广义的营销体系应该包括两个部分：一是由保险人通过内部雇员直接完成的销售部分；二是由代理人和经纪人等营销中介机构完成的销售部分。10（3）安全体系。这是保险市场运行的风险防御系统。它的功能是对承保经营的风险损失进行再分散、再保障，从而对于维护保险人的财务稳定、控制经营损失、保证市场安全起着保驾护航的作用。广义的保险安全体系由三个层面构成，即企业层面、社会层面和行业层面。企业层面主要是指企业内部的各种财务准备机制；社会层面主要包括政府组织实施的金融风险保障制度，例如保险保障基金的筹集和运行；保险市场

6、的安全机制集中体现在行业层面上，即再保险市场。再保险市场可以理解为保险交易的二级市场。再保险人是这一活动的主体。11（4）服务体系。成熟的保险市场必须建筑在能够提供各种配套服务的科学系统之上，为保险展业提供可靠的信息统计、医疗工程、司法仲裁、风险验估、防灾技术、公共教育等各方面的基础性服务，以保证保险经营的科学性和市场运行的公正性。（5）监控体系。风险是最复杂的交易，保险是最专业化的市场，为了保证市场正常地、高效率地运行，完善的市场结构12中必须建立有效的监督控制机制，以规范市场主体活动、维护有序竞

7、争、保护消费者的利益。一般来说，保险市场的监控体系可以由四个层次构成：一是政府主管机关通过立法、行政、税收等手段对经营实体的监督管理；二是行业自律组织相互之间的约束和监督；三是基础服务机构，例如精算和费率服务部门、公估行等在配套服务过程中的反映和约束作用；四是社会公共监督，例如消费者组织、新闻媒介的监督等。13三、保险市场的种类（一）按承保的风险性质划分按照承保的风险性质，保险市场可分为财产保险市场和人身保险市场。其中财产保险市场又可细分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险三个子市场，人身保险市场

8、又可细分为人寿保险、医疗健康保险和养老年金保险等若干子市场。14（二）按风险交易的层次划分按照风险交易的层次，保险市场可分为原保险市场、再保险市场和保险证券市场。原保险市场是保险人和被保险人之间从事风险交易、实现风险分散和经济补偿保障的市场。借用金融市场的理论，它属于风险交易的初级市场或一级市场。15再保险市场是保险人之间实现承保风险再分散、再交易的市场，是风险交易的二级市场或次级市场。它对于化解保险企业的经营风险、扩大保险人的承保能力具有重要的作用。再保险市场的发育