中国巨灾保险制度现状及发展方向研究

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1、.中国巨灾保险制度现状及发展方向研究　　摘要：从总体情况看，中国作为一个自然灾害十分严重的国家，巨灾风险的形势十分严峻。“5?12汶川地震”、“4?14玉树地震”等巨灾事件的频繁发生，充分暴露出了我国现行巨灾保险制度存在的重大缺陷――没有完善体系、保险赔偿水平过低、仅依靠政府补贴和慈善等，这也充分要求相关的政府机构、立法部门、商业保险部门、金融机构等必须通力合作，根据我国的实际情况加紧构建合理完善的巨灾保险制度，进一步明确应对特大自然灾害时的风险分散及赔付方式等，同时充分调动社会各界的能力与作用，让我国

2、面对巨灾风险时有法可依、有章可循、有资金可保障。　　关键词：巨灾；巨灾保险制度；风险分散　　中图分类号：F842.6文献标识码：A文章编号：1001-828X（2014）06-0069-02　　一、研究背景..　　2013年5月，中国地震局地球物理研究所副所长高孟潭在接受《中国保险报》采访时曾指出，中国是自然灾害十分严重的国家，以地震为例，中国7级以上大地震频度高，影响范围广，且近百年来的资料表明，中国平均每5年左右发生一次7.5级以上地震，不到10年发生一次8级以上地震。华北地区、东南沿海、西南西北的

3、一些人口稠密的大城市均可能遭受7.5级以上的特大地震袭击，而如果华北地区发生一次8级以上大地震可能会造成数万亿直接经济损失。　　纵观近几年来的数据我们可以得知高所长的话并非危言耸听，我国巨灾发生频率和由此造成的损失程度一直呈上升态势。2005年，我国因灾直接经济损失达2042.1亿元；2006年，该数字为2528.1亿元；到2011年，该数字上升为3096.4亿元。其中以2008年为例，继年初我国南方特大冰雪灾害后，“5.12”汶川大地震共造成69197人遇难，374176人受伤，18377人失踪，造成

4、我国直接经济损失8451亿元人民币。　　这些触目惊心的数字一方面扣动着我们的心弦，一方面也暴露出了我国现行巨灾保险制度存在的重大缺陷，巨灾保险制度的构建已经迫在眉睫。　　二、巨灾保险介绍　　（一）巨灾风险及巨灾保险制度　　应该说，巨灾风险并没有一个简单而通用的定义。它既是低概率的、高严重程度的风险，又可能是突然发生或长期拖延的，自然的或人为的风险；它既能影响人口密集城市的金融或实物资产，也可能发生在人烟稀少的荒凉地区。在我国，多数保险文献均将巨灾风险定义为“..洪水、地震、飓风等自然灾害造成的一定地域范

5、围内大量的保险标的物同时受损，引发巨额保险索赔而对保险企业业务经营稳定带来巨大影响的风险”①。相应的，笔者认为，巨灾保险制度可以定义为对由巨灾风险发生造成的生命与财产损失给予切实保障的风险分散制度。　　（二）巨灾风险的特点　　根据上文对巨灾保险定义的描述可知，巨灾风险除了具备风险的一般性质之外还具有发生频率低、难以预测、损失巨大、损失风险难以分散的特点。　　1.巨灾风险的客观性。巨灾风险的客观存在性使得巨灾的发生变成了必然事件，这就要求我们要实施有效举措以降低巨灾带来的经济损失和人员伤亡的数字。同时也告

6、诉我们，要从根本上杜绝巨灾风险的发生是不可能的。　　2.巨灾风险发生的概率低、损失大。与日常生活中随处可见的诸如车祸这一类的普通风险不同，巨灾风险的发生概率非常低，但是一旦发生，其影响范围的深度和广度都非同一般，甚至可能会威胁整个社会群体，所需要的重建时间和难度也相对较大。　　3.巨灾风险难以预测、衡量与分散。因为对巨灾风险发生概率的统计非常难，直接导致其预测几乎无法进行。也因为其极端偶发性，对于适用于大多数风险衡量的大数法则也很难对巨灾风险产生作用。　　三、中国巨灾保险制度发展现状分析..　　（一）中

7、国巨灾保险制度的发展现状　　近年来，我国的防灾减灾工作随着《国际减灾十年》、《减灾规划（1998―2010年）》和《国家综合减灾“十一五”规划》等政策的出台稳步推进，形成了具有中国特色的巨灾风险管理体系。该模式是指在中央政府主导下，各地方政府密切合作，依靠国家财政救济和全社会募捐为基础进行的巨灾风险管理模式。概括起来就是以国家政府为主体，以财政为支撑的“举国体制”。其中，“国”更多的体现在政府和财政上；“政府主导”是指我国巨灾风险管理特别是抢险救灾方面更多的是以各级政府为主体，以军队和警察为核心力量，采

8、用一种自上而下的纵向模式的灾害管理体制。“财政支撑”是指无论是在抢险救灾的过程，还是在灾后重建的过程，均以财政资源作为主要资金来源。　　这种运行模式的最大优势在于能够集中力量办大事，能够高效、快速、大规模地调动社会资源和力量，最大程度地减少伤亡，加速灾后重建和生产生活恢复。但是，随着社会的发展与进步，这种巨灾风险管理体制面临着新的问题和挑战。　　（二）中国巨灾风险管理体系存在的问题与挑战　　1.没有明确的巨灾保险法律规范。2007年4月，中