关于农村金融现状的调查报告

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1、关于三农现状的调查报告6三农问题是中国的根本问题，也是历届中国政府最关心和最希望解决的问题，三农问题的核心就是完善农村要素市场，转移农村剩余劳动力，保持农业和经济持续发展，而这些除了相应的政策支持外还依赖于农村金融的发展和支持。随着金融业改革的进行，国有商业银行撤并农村机构网点、上收贷款权限后，邮政储蓄、农业银行、农业发展银行和农村信用社这四家金融机构中只有农村信用社真正扎根农村，所以现阶段农村信用社已经逐步成为我国农村金融的主要供给者。但是我国农村信用社由于过去业务发展受限、服务对象稀缺等因素导致自身经营边际成本高，资金规模小，供给能力不足，对金融改

2、革缺乏必要的准备，因此需要从促进农村经济发展的角度来认识农村信用社改革的问题，推进农村经济健康发展。　　一、我国农村金融现状　　二十余年的经济改革使我国农村经济已经取得长足进步，但是农村金融发展与农村经济发展对比前者明显滞后，首先表现在由于长期以来国家政策的倾斜使农村缺乏发展资金，投资环境日益恶化，依靠市场化的投资形式无法满足经济发展所需资金；第二非正规金融发展迅猛，在农村小额借贷领域逐步占据主要位置，对于正规金融产生挤出效应；第三农村金融机构缺乏金融创新，产品结构单一无法适应日益活跃的现货市场。　　1、信贷资金供应不足，农业资金外流严重　　农业资金的

3、大量外流影响了农业投资，成为农村经济发展的一个重大障碍，以我国2002年为例，农业和农村非农产业获得贷款比重在GDP中的份额就极不平衡，乡镇企业增加值占GDP比重超过1/3，农业占GDP比重接近15%，但是两者贷款总和只占总贷款1/20左右，造成这种现象的原因是由于多年来我国“以农补工”的发展战略造成农业基础设施落后，投资环境恶劣，依靠市场机制来促进农业投资的必然与投资者的理性相违背，并且农业资金不足进一步削弱该行业的盈利能力，形成恶性循环。但是农业与农村发展对国民经济全局会产生巨大的外部效应，具有明显的“公共物品”特征，因此资源配置应该采用市场以外的

4、方式，需要国家从长远的经济发展和社会进步角度考虑，运用适当的方式将非农资源引导进入农村领域。　　2、农村借贷规模相应扩大，但以民间借贷为主　　随着农村经济发展农户收入水平差距加大，农户的借贷水平也呈上升趋势，但是其上升部分中民间借贷占主要部分。形成上述现象的原因是：(1)从供给者角度来看，目前农村贫富差距拉大，使部分先富起来的农民有了部分闲散资金，而农村正规金融机构的存款利率较低，同时又缺乏相应的正规投资渠道，使这部分资本的持有者成为非正规金融的供给者；(2)从需求者角度看，农村资金需求具有分散化、规模小、监控难、风险大的特点，作为正规金融机构来说是不

5、愿意将资金投人到这个高风险低收益的领域，而非正规金融以其手续简单、成本低、利率灵活的特点很大程度上满足农村不同贷款需求主体，同时小农经济仍在我国农村中占居主要地位，小农经济的特点对于农民借贷也产生了很大的影响，借款多向亲朋好友借款，这样一来由于“血缘”和“地缘”6的关系使贷款风险降低很多。以2000年农村固定观察点办公室的调查为例：每个农户累计借人款为1020元，其中约700多元来自民间借贷约占总额的68.6%，私人借款中有息贷款的比重高达47.7%，以此核算我国2000年农村非正规金融市场有息贷款近700个亿。　　3、金融机构提供的服务单一缺乏层次　

6、　我国农产品市场已经形成现货市场和期货市场、专业市场和综合市场、批发市场和零售市场多层次的市场体系，而农村金融服务却很单一，主要集中在信贷业务上，新兴的中间业务在农村根本没有普及。此外，僵化的农业贷款条件已越来越不能满足各种农业产业发展的客观需要：农业贷款的“春贷秋收”是根据种植业的生产周期而确定的，而水产品养殖、农村工商业等的生产周期却无法确定下来，农业贷款品种仅局限于短期流动贷款资金，缺乏针对农村固定资产更新和改造的中长期贷款；传统按季付息的方式也不能符合农业资金秋季集中回流的现实。可见，我国农村“贷款难”不仅仅是一个金融机构“惜贷”的问题，也存在

7、农村经营个体找不到合适的贷款品种而“惜借”的困境。　　二、加强配套措施的建设，促进农村信用社改革　　农村信用社改革对于促进农村经济发展具有重大的现实意义，因此对于农村信用社产权结构的调整应该首当其冲，在产权制度改革时应该坚持具体问题具体分析的原则制定出适应当地经济现状的改革措施；同时建立农村信用担保机制和信用社存款保险基金制度，降低农村信用社的经营风险保证储户利益；开展金融创新为农村经济发展提供全方位的金融服务，加快农村经济发展。1、深化农村信用杜产权制度改革，改进农村金融服务6进行产权制度改革对于农村信用社的稳定发展具有重要作用，通过产权改革有利于农

8、村信用社的市场定位，进一步体现为三农服务的方向，同时产权制度的改革可以明晰产权关系改变长期以来