关于信用社抵押贷款法律风险的调查报告最新

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1、东北财经大学网络教育本科毕业论文关于信用社抵押贷款法律风险的调查报告作者赵国安学籍批次江苏丰县学习中心丰县电大层次本科专业法律指导教师王彦内容摘要本人在农村信用社从事基层信用社信贷管理工作，近年来信贷业务品种逐渐丰富，抵押贷款作为农村信用社服务农村金融市场的一项金融工具，在支农服务中逐渐起到重要的作用。信贷人员在办理抵押贷款时能严把抵押担保人资格的审查、抵押资产评估、抵押物登记等重要关口，但抵押贷款的风险仍不容乐观，突出表面在法律风险上。因此，从法律角度上研究信用社抵押贷款法律风险的表现，构建其防范对策，对化解农村金融风

2、险，确保金融和社会稳定，解决扶贫与追求金融机构自身可持续发展的矛盾，具有重要的现实意义。本文通过自己长期在基层信用社工作经验积累，分析了近年来本地区贷款质量变化数据和调查根本原因，找出当前信用社抵押贷款办理中存在的问题，分析信用社抵押贷款法律风险的主要表现，找到法律风险风险的形成原因，最后提出了抵押贷款法律风险防范措施。关键词：抵押贷款；法律风险；防范措施目录一、抵押贷款法律风险主要表现形式1（一）抵押担保真实性风险1（二）抵押担保的有效性风险1（三）抵押物不足值的法律风险2二、形成抵押贷款法律风险的原因分析2（一）抵押

3、程序存在瑕疵2（二）抵押物本身的风险3三、抵押贷款法律风险防范措施4（一）强化信贷人员法律素质4（二）规范抵押贷款操作程序4（三）确保贷款主、从合同有效5（四）审查抵押人的抵押担保资格5（五）与市场紧密结合加强贷后管理5结论5参考文献6关于信用社抵押贷款法律风险的调查报告农村信用社一直以来发放信用担保、农户联保贷款较多，抵押担保贷款相对较少。近年来信贷业务品种逐渐丰富，信贷人员在办理抵押贷款时能严把抵押担保人资格的审查、抵押资产评估、抵押物登记等重要关口，但抵押贷款的风险仍不容乐观，突出表面在法律风险上。抵押贷款由于多种

4、主、客观原因导致最终在实现抵押权时因法律因素得不到最大债权的维护。一、抵押贷款法律风险主要表现形式信贷人员对抵押贷款信贷风险防范意识不强，有的贷款虽然办理了抵押担保，但形同虚设。由抵押贷款法律风险造成的不良贷款时有发生，造成很大损失。《公司法》的修订和《物权法》的颁布，对有关担保又作出了新的规定，在实践中应加强贷款风险的防范。本文以对江苏西北部某县农村信用社抵押贷款发放实际情况调查为例，找出存在的法律风险，探讨防范风险的方法对策。在调查中发现，尽管当前信用社信贷人员在办理抵押贷款时能严把抵押担保人资格的审查、抵押资产评估

5、、抵押物登记等重要关口，但抵押贷款的风险仍不容乐观，突出表面在法律风险上。以该县2010年上半年数据来看，各项贷款余额29。63亿元，按五级分类统计口径，全社不良贷款余额3。69亿元，占比12。47%，比年初上升2506万元，风险类资产占比过高。在调查分析的该信用联社近三年来发放的125笔企业抵押贷款中，有21笔形成了风险，出现了以下的一些法律风险：（一）抵押担保真实性风险抵押贷款档案资料中无抵押人对抵押物的权属证明，无抵押人同意担保的合法文件，造成抵押担保真实性没有保障。如2008年某分社发放的三笔抵押贷款，已经形成不

6、良贷款，只是签订了借款合同、抵押合同，但无抵押物的权属证明，造成抵押物虚假；虽然办理的抵押贷款，签订了借款合同、抵押合同，但抵押物因未办理抵押登记而被借款人在借款期间就将该仓储货物卖给他人。2008年末某分社办理贷款一笔，金额180万元，用该公司已经评估的价值500万元设备抵押，后该公司经营不善，无力还贷。银行多次催收无效，一纸诉讼至法院，要求处置抵押物。但因为该笔贷款在新公司法出台后发放，并且档案资料中的董事会同意用设备抵押的决议仅有该公司3名董事签名，根据该公司章程规定，董事会实行一人一票制，董事会至少有4名董事出席

7、方为有效，造成董事会抵押决议无效。（二）抵押担保的有效性风险1、抵押物范围限制的法律风险抵押物可以是动产、不动产，也可以是不动产的用益物权，但是抵押物也是有一定的范围限制的。《物权法》第180条规定了可以设定抵押的财产范围，而《物权法》第184条则进一步明确了不得设定抵押的财产范围，两条分别从正反面规定了抵押物的范围限制。如果因为抵押物不符合法定范围的规定而造成抵押合同无效，不仅仅可能给银行方面带来损失，对于借款人的企业来讲，也可能会因为贷款抵押无效而蒙受巨大损失，比如时间成本的浪费，资信等级的降低。因此，在提供抵押担保

8、时，一定要对抵押物的范围进行严格审核，以防范法律风险的产生。具体风险有：一是贷款期限上存在发放贷款行为在先，抵押担保手续在后；抵押担保期限短于贷款期限。二是签订的抵押合同不合规，表现为：抵押人处漏章、或签章不合规；办理借新还旧未明确贷款用途为借新还旧，没有重新签订抵押合同和对抵押物重新办理登记手续；以第三人财产抵押办