中国机动车保险欺诈：经济理论与实证分析

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1、复旦大学博士学位论文中国机动车保险欺诈：经济理论与实证分析姓名：叶明华申请学位级别：博士专业：金融学指导教师：胡庆康20070529复旦大学博士学位论文中国机动车保险散诈：经济理论与实证分析图4—7国际机动车保险欺诈的识别流程——(89)图4-8诚实索赔下的欺诈条件概率(93)图5-1欺诈被识别的经济后果——(97)图5-2图5-3图5-4圈5-5欺诈额外收益和识别概率的象限分析我国1985—2004年机动车保险赔付率(101)(103)我国购买机动车保险的比价经历调查——(104)我国机动车被保险人转换保险公司的比例—

2、—(105)图5咱我国过去三年被调查者的机动车保险比价经历图5-7图5-8机动车保险欺诈与保险转换的关系图一1985-2006年我国财产保险公司的数量图5-9中国人保(PICC)机动车保险利润率(％)分析图5一10我国2001-2004年非寿险市场集中度(105)(111)(112)(113)复旦大学博士学位论文中国机动车保险欺诈：经济理论与实证分析表索引保险欺诈的分类一一(8)保险欺诈相关概念比较各国对保险欺诈进行市场调查的机构——一一(12)国际保险欺诈的防范及合作组织一(12)保险欺诈的研究视角及典型例子一(13)

3、国际保险欺诈研究中的工具及代表文献——(14)国内外保险欺诈研究比较一(17)英国财产保险2002年保费收入英国2005年机动车保费收入情况(30)英国2002年私人用车与商务用车的比较——一(31)英国影响机动车保险成本的因素(32)Et本机动车保险发展阶段一(33)日本机动车保险赔付及调查费用分析———(34)我国机动车保险费率变化我国2001-2004年机动车保险简单赔付率的变化我国2003-2004年机动车保险业务结构变化英国民众诚实度调查保险交易中的信息不对称类型(36)(38)(49)(60)我国1998-2

4、004年财产保险市场险种结构一(66)机动车保险欺诈识别因子及权重(82)我国非寿险市场主要险种费率变化一(101)中、德、韩机动车保险费率市场化比较我国非寿险市场主要险种简单赔付率状况(102)(112)保险电子信息共享主要评价参数的比较——(121)H心心q巧喝吖1屯q叫巧咱1吨母1吨4do吨11l1l1l233刍4S孓量争表表表表表表表表表表表表表表表表表表表表表表表表论文独创性声明本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过

5、的研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献均已在论文中作了明确的声明并表示了谢意。作者签名：进臣群一日期-趔2：!：丝论文使用授权声明本人完全了解复旦丈学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阋；学校可以公布论文的全部或部分内部，可以采用影印、缩印或其他复锚手段保存论文。懔密的论文在解密后遵守此规定。作者签名；j衅导师签名：牲期：掣乒复旦大学博士学位论文中国机动车保险欺诈：经济理论与实证分析中文摘要从80年代我国恢复国内保险业务以来，保险进入迅速发展时期，保费平均年增长达到

6、30％。基于精算技术、保险标的特点及经营风险的差异，财产保险与人寿保险实行分业经营，财产保险公司的主体也从最初的一家发展到2006年的40家．但是，至今，机动车保险一直是我国财产保险中的核心业务，从保费收入来看，占据财产保险60％至80％的份额．因此，机动车保险经营的好坏，直接关系到财产保险公司的偿付能力和经营的稳定性。国际和国内的财产保险调查都显示，机动车保险经历严重的保险欺诈。美国的机动车保险约有20％一3005的欺诈，而我国的北京和上海的保险监管机构也估测，我国的机动车保险约有2005的欺诈。鉴于此，本文将机动车保

7、险欺诈作为研究对象。本文首先分析机动车保险欺诈的国际及国内现状。机动车保险与一个国家的经济状况、法律状况、道路交通状况、保险市场成熟度息息相关。而机动车保险欺诈在不同的国家经济制度下具有不同的特点。本文主要分析美国、英国、日本的机动车保险欺诈现状及反欺诈措施，以及对我国的相关研究有所借鉴之处。接着，分析机动车保险欺诈的理论成因。既往的研究中大多只关注信息不对称及道德风险下的保险欺诈，本文从经济伦理学、信息不对称理论、微观经济学的偏好一效用理论、不完全合约理论、制度变迁理论、博弈论等角度来分析投保人和被保险人实施机动车保险

8、欺诈的动因．不同的分析视角可以很好地解释不同类型的欺诈。实际上，机动车保险欺诈的形成有环境因素、也有投保人自身因素，这里着重分析：机动车保险软欺诈和硬欺诈实施的不同动因；投保之前和投保之后投保人及被保险人的偏好因为风险状况的改变而发生变化导致的欺诈；外在惩罚成本和制度背景也会对欺诈的实施产生影响，区分这些动因的差异是