如何更好地去爱家庭里最重要的那个人

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2、上上周，我分享了自己关于保险和理财之间的意义区别，今天，我想先跟大家说一个词语“风险转移”。01当我们开始为自己和家人计划“保险”的时候，需要先有一个“风险”的概念，简单说，就是要明白我们一生会遇到多少大的风险，每一种风险相应生活中损失和代价是什么，然后才能评估以什么样的方式来抵消风险。1、极端的风险，比如重大疾病、意外死亡和残疾、猝死，这类风险后面是漫长的治病开支、巨大的心理阴影，家庭的巨额债务等等。对于普通家庭而言，医保只能覆盖非常小的一部分，留下一个巨大的风险缺口，这时候就非常需要用商业保险里的重疾

3、险、寿险、意外险来填补这个缺口。2、另一种是普通的风险，比如非重大疾病的疾病，慢性病，治疗开支属于细水长流型，对于普通家庭而言，在可承受范围内，医保可以覆盖一大部分的开支。余下的那小部分开支可以通过家庭储蓄来填补，但如果家庭还面临一些房贷车贷以及孩子教育老人赡养等经济压力，那么可以借助医疗险来填补。3、还有一种是小风险，磕磕碰碰小感冒什么的，这部分风险社保足够覆盖。在风险分类之后，我们需要为它们做个定价，权衡下风险缺口需要多少钱填补。比如，极端风险下的开支，我大概框了下，包含重大疾病治疗费、工资可能性永久

4、损失、康复费用、家庭房贷车贷、孩子教育费用、老人赡养费用等等。我以自己的理解方式做了一张表格，供大家参考。表格中“风险缺口”的数值并不是限定的，大家可以根据实际情况填写。在我们配置保险过程中，我们要记得先以“解决天塌下来的问题”为核心，先选择极端风险对应的险种，先为家庭经济支柱购买保险。在保险的保障周期的选择上，先考虑经济因素，从消费型入手，先保障青壮年（60周岁之前）这段时间。等以后收入逐步稳定和提升，再根据需要拓展到终身的保障。人的生命价值一部分体现在自身不断成长探索中，另一部分体现在为家人和社会所提

5、供的价值上，整个过程中，最重要的时间段就是25-60岁之间，这就是保险最核心的保障期间。02上上周写过消费型重疾险的文章，按照我理解的保险配置逻辑，重疾险之后开始考虑寿险。依然是从经济性价比最高的角度出发，重点关注定期寿险。我们查寿险的定义，会知道寿险是一款留给家人的保障。人都怕死，我们为自己上重疾险的保障，那么对于家人呢，他们该怎么办？如果真的因为意外或者疾病离开这个世界，没有给家人留下一定量保障生活的资金，房贷怎么还，孩子教育怎么办，老人养老送终怎么办？我们总有一句口头禅：放不下。这里面应该就包含着这

6、些担忧吧。过去国内很多的寿险产品在推广的时候，喜欢推终身寿险，就是为了满足很多人心里想着的“保险当储蓄，总归老了之后可以返还”的想法，同时终身寿险每年的保额很贵，又能够满足保险公司的利润需求。而定期寿险，是纯粹消费型产品，不符合很多求“返还”的消费者的口味，而且因为保费很便宜，无法激发保险公司研发推广的动力。但是，我们需要知道，保险本身功能就是保障，而不是理财储蓄，我们完全应该把这两件事情分开来做，各司其职。用一部分钱就做最基础最必须的保障，用余下来的钱好好做理财投资。所以定期寿险，就是性价比最好的抵御早

7、亡风险的有力工具，利用更加便宜的保费投入，最大程度放大保额，这应该是个人对家庭的责任感最好体现，是给予普通工薪家庭最大限度保障的最好选择。03定期寿险需要关注两个要点：第一，什么人需要买定寿？这个产品不需要人人都买，而是家庭中经济贡献最大的，挣钱最多的，担负房贷车贷压力、孩子教育、老人赡养最多的那位，强烈建议配置一份定期寿险。倘若他（或者她）发生意外，家庭经济会不至于面临整体崩溃的风险。从年龄层来看，25-50岁的中青年群体最需要配置定寿。第二，如果买定寿，该重点注意什么方面？最核心关注：保额和保障期限1

8、、保额方面，有几种衡量标准。第一种比较简单粗暴，直接在家庭经济支柱的年收入上乘以5-10的倍数，比如小A是家庭支柱，年收入20万，那么寿险保额选择100-200万，这是比较通行的测算方式。从逻辑上来看，这笔钱可以在几年时间里缓解家庭因为失去经济支柱而带来的生存压力。另一种是把家庭每年的房贷车贷等情况、收入状况、开支消费情况都考虑进去，然后乘以5-10的倍数。这样如果未来真的出现风险，这笔钱可以提供5到10年的时间进行缓冲。最后