案例8-4：浅析两大银行的倒闭

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1、组名：123小组组员：蒋世辉、张梦蝶、姜楠案情相似,待遇各异！------------浅析两大银行的倒闭一、案例介绍二、原因分析三、启示资产超过200亿排名33位贷款投资方向商业性房地产资本金（1991.4.1）2.55亿美元负责额（1991.4.1）4.5亿美元联邦存款保险公司23亿美元背景！创建人杰克·罗宾逊时间1964规模存款在1亿美元以下贷款投资方向多方向排名300名以后新英格兰银行自由国民银行背景的对比vs波士顿的新英格兰银行，在美国的银行持股公司中名列第33位，资产超过200亿美元。80年代，它是波士顿地区最积极的房地产贷款者，其30%以上的贷款都投在了商业性房地产上。自由国

2、民银行由棒球名将杰克·罗宾逊和其他有色种族投资家创建于1964年。尽管它规模比较小（存款在1亿美元以下），但却是最显赫的由黑人拥有的银行之一。案情相似,待遇各异！新英格兰银行自由国民银行vs联邦存款保险公司的主席威廉姆·赛德曼，对该银行可能倒闭的种种影响表示担心：“考虑到新英格兰地区金融体系目前的状况，发出不再保护大储户的信号是不明智的。”联邦存款保险公司采取了“大银行难以倒闭”的政策。费23亿美元保救了新英格兰银行。由于数量众多的用于投机的贷款无法收回，该银行在1990年11月资不抵债。鉴于银行的规模很小，联邦存款保险公司并不担心它的倒闭会对银行体系产生严重的影响，所以11月9日决定运用偿

3、付法关闭该行。影响新英格兰银行自由国民银行储户没有受到任何损失VS自由国民银行进行了破产清理，超过10万美元的大储户只得到了一半存款。该银行倒闭时，不仅私人大储户蒙受了损失，慈善机构储户，如联合黑人学院基金、国民都市联盟和几个教会组织也蒙受了重大损失对新英格兰银行的态度！“考虑到新英格兰地区金融体系目前的状况，发出不再保护大储户的信号是不明智的。”--------联邦存款保险公司的主席威廉姆·赛德曼联邦存款保险公司采取了“大银行难以倒闭”的政策。“过渡银行”对自由民银行的态度！鉴于银行的规模很小，联邦存款保险公司并不担心它的倒闭会对银行体系产生严重的影响，所以11月9日决定运用偿付法关闭该行

4、。自由国民银行进行了破产清理，超过10万美元的大储户只得到了一半存款。对自由民银行的态度！“我上任后向国会第一次作证时说过：对大银行覆盖所有存款户而对小银行则不然，那是不公平的。我承诺要尽我最大努力改变这种状况。但五年过去了，我只能说，我的努力还是不够。”-----赛德曼政府态度新英格兰银行自由国民银行自由国民银行扶持、注入新资本金23亿银行偿付法关闭该行(参见[美]米什金《货币金融学》中译本，中国人民大学出版社，1998年)一、案例介绍二、原因分析三、启示银行为什么会倒闭？防止银行倒闭的政策有哪些？问题!走向倒闭的直接原因！20世纪80年代它们都把数量众多的贷款用于房地产投资到80年代后期

5、，由于房地产价格大幅度下跌，银行贷款收不回来，变成了呆账坏账倒闭！走向=+资产负债所有者权益间接原因！存款保险及其“大银行难以倒闭”的政策刺激银行从事高风险业务，加大倒闭的可能性!道德风险亦即交易的一方从事损害另一方利益的活动的动机。一般说来，保险的存在增加了对冒险的刺激，这会导致赔付。“逆向选择”银行监管者陷入进退两难的困境！社会问题走向倒闭利益最大化怪圈！！政策储户不提款一、案例介绍二、原因分析三、启示启示如上所述，与存款保险相联系的道德风险和逆向选择刺激了银行从事高风险活动。道德风险和逆向选择的产生源于信息不对称，即金融合约的不同当事人不能拥有相同信息的事实。为此，需要政府加强对银行的

6、监管。较传统的政府对银行监管的四种类型对银行持有资产进行限制和资本金要求。启示注册和银行检查存款保险银行业与证券业分业经营资本的充足率资产质量收益“骆驼”评级管理状况流动性camel新英格兰银行和自由国民银行倒闭事件说明，“大银行难以倒闭”的政策，不仅会增大纳税人支付高昂成本的道德风险，而且对储蓄大户和小银行不公平。我国不应该实行这样的政策，原因是如果实行这样的政策，会对国有银行的商业化改革更加不利。启示谢谢观赏！