我眼中的中国保险业.docx

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1、我眼中的中国保险业中国保险业起步较晚，远远落后于西方国家。从上个世纪90年代开始，我国开始发展保险行业，可以说保险在中国还是一个年轻的行业。今年8月，卫生部部长陈竺今日在“第二届中国卫生论坛”上表示，中国居民医疗参保率从2000年的15%左右提高到2010年底的近95%，共覆盖了12.7亿人。这样的发展速度确实让人吃惊。不过，95%并不能代表什么。请看以下数据：某些国家和地区2008年的保险深度（%）中国大陆中国台湾中国香港日本韩国美国德国瑞士英国保险深度3.316.211.29.811.88.76.69.915.

2、7其中寿险2.213.39.97.68.04.13.05.512.8其中非寿险1.02.91.32.23.74.63.54.42.9世界排名481695132182某些国家和地区2008年的保险密度（美元）中国大陆中国台湾中国香港日本韩国美国德国瑞士英国保险密度105.42787.63310.33698.61968.74078.02919.26379.46857.8其中寿险71.72288.12929.62869.51347.71900.61346.53551.55582.1其中非寿险33.7499.6380.88

3、29.2621.02177.41572.72827.91275.7世界排名662014132491831以上数据来源：SwissRe:Sigma03/2009从以上数据中可以得出，不论从深度还是密度，中国的市场还没有完全开发。究其原因，我认为主要有以下三点：（1）居民收入分配极不均衡（2）社会保障体系不够健全（3）保险监管力度不够一、居民收入分配极不均衡我曾今接到过泰康人寿的推销电话，他们向我推销一个保险，最高可以赔付10万元，说只需每月交400多块钱就可以了。每个月400元对于一个人来说在乎吗？对于一个四十多五十

4、岁的普通人来讲，工作几十年了，有点地位有点收入，工资除了日常生活和供养子女教育以外，没有什么大的花销了。孩子省心一点，花费就少点，余款更多，可能会去选择买一个保险。孩子学习不太好择校关系费花费太多，也就没什么能力来买相对不重要的保险了。而对于二三十岁刚刚参加工作或者工作刚刚有起色或者农民工等一些月收入少得可怜，每月交了房租、还了房贷车贷，在省吃俭用，勉强够一个月生存。少数一些能够有储蓄的则是将钱存到银行以供及时之需。保险对这些人来讲是考虑都不考虑的事情。而社会中绝大多数都是这种人，为了生存疲于奔命，天天干得比牛多，

5、累得和狗一样，得到的却是可怜巴巴的几张头像。而且最近物价飞涨工资不变更使得这些人生活拮据起来。而社会的发展离不开这些人的贡献。贡献与回报不成比例，贫富差距越来越大，这就是今天中国的现状。既然没有钱，我为什么要来买保险，我用什么来买保险，保险又不能拿来当饭吃。所以，在这群人当中，不会有人来买保险。而中国这群人多又多。这就是为什么中国保险密度保险深度很低。一面是保险业务难做，不好推销，一面是穷啊没钱买。究其根本原因，就是中国贫富差距太大，分配极不均衡。当年小平同志说过，改革开放，使一部分人先富起来，然后先富带后富，最终

6、达到共同富裕。事实看来，哪一步先富起来的人认为自己还没有足够富，还没有能力带后富。足够富裕的，又不知道怎么带后富。先富起来的人总有一技之长，而那些没有富起来的人们，又由于地域等原因没有接受过好的教育，没有机会拥有一技之长。没有一技之长就难富起来。这有牵扯到国家公共财政分配等一系列中国特色社会主义发展问题。本文不在此赘述，只需说明保险业难发展也是其中的问题，与收入不均衡关系极大。一、社会保障体系不够健全全国大力建设社保体系，而目前这个体系漏洞百出，极其不健全。举一个简单的例子，有农民工，去年在广东打工，今年觉得广东物

7、价高，或者有其他原因，总之是不想在广东打工了，转战江苏。而去年一年的社保资金无法从广东转到江苏，这就意味着他上一年的社保白交了。全国不通行，这使得农民工利益的不到保障。而且这些钱是被强制交了的，根本没有挽回的余地。关于生病之类的问题也有很多。比如转院问题，想要转院也享有医保在程序上手续上都相当复杂。而由于病多种多样，需要制定一些特殊条例，这点上国家还在逐步完善当中。还有一些规定的不明确，使得很多人在报销医疗费或者拿着医保卡看病时，都有这样或者那样的说法，这样或者那样的解释，由此引发的争执屡见不鲜。不过对于这一点，我

8、对未来还是看好的。一个体系不会刚开始就是那么十全十美的，要经过一代甚至好几代人才能将之完善将之十全十美。这对我国保险业来讲是非常有利的。二、保险监管不够从课本中学到，保险监管分为偿付能力监管、公司治理结构监管、市场行为监管三大类。在欧盟国家，保险企业集团下属保险子公司不但要求各自接受偿付能力监管，另外，还要求接受相关的附加监督，其核心就是对保险企业集团的“净