××小额贷款公司贷款管理办法

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1、××小额贷款公司贷款管理办法(试行)第一章总则第一条为了加强贷款管理，合理传用营运资金，确保营运资金安全，充分发挥营运资金的效益，特制定本办法。第二条小额贷款产品是向各区、县个体工商户、农户、个人和微小企业等提供小额计息的贷款资金。小额贷款是到期收回贷款本息的贷款方式。第二章管理原则第三条每期借贷原则根据小额贷款业务期限短、频率高、周转快、金额小、范围广、时间急的特点，实行统一管理、差别授权的管理原则。贷款期限一般不超过一年。第四条贷款额度与规模匹配原则客户申请贷款的额度一般根据贷款客户的具体情况而定

2、。最高不超过贷款人年纳税额的X倍或不超过贷款人年销售额的X倍。同时遵循企业贷款人贷款限额应与其注册资金、行业特征、负债能力相匹配的原则。第五条风险收益匹配原则在小额贷款业务定价时应引入利率的风险定价机制，坚持收益覆盖成本和风险的原则。在法律、法规和政策允许的范围内，根据每笔贷款的风险水平、期限长短、综合回报率等因素实行差别利率管理。第六条灵活管理原则根据贷款项目所属行业、客户类别、经营情况、风险特征的不同选择相应的还款方式、贷款期限、风险防范措施以及是否要求提供抵押或质押资产或第三方信用担保等措施。第

3、七条最长期限限制原则贷款资金的借贷期限越长风险越高。为使借贷资金风险可控，贷款期限一般不超过一年。因贷款项目生产周期较长、企业储蓄较好、有充分的现金流的情况下，贷款期限可增至三年，但最长不超过三年。第八条效率原则效率是小额贷款公司与商业银行竞争的核心，没有效率就没有生成的空问。在风险可控的前提下，简化贷款操作流程，提高工作效率，是赢得客户的关键。第九条交叉控制原则简化贷款操作流程的同时必须坚持贷款各环节交叉控制厚则以充分控制公司内部的操作风险。在贷前调查、贷款审批、贷款管理等环节中坚持两人或两人以上共

4、同参与、相互监督。第三章贷款业务操作流程贷前调查：业务部调查、收集申请人相关资料，报风险部预审，立项申请人提交申请，业务部门继续收集相关资料贷款审查：风险部审核资料完备，交法律、风控人员审批各级审批人员审批，形成通过意见贷款发放：项目通过后，风险部向业务部门书面通知发放贷款经办客户经理通知客户办理借款手续客户借款手续完成后，经办客户经书面通知财务部放款。贷后管理：经办客户经整理所有客户借款材料归档。业务部门客户经理进入贷后管理阶段。收回借款：贷款到期时，提前提示客户筹措资金，催收贷款。业务终结第四章贷

5、前调查第十条贷前调查时须按照具体业务的风险控制要点，按照审慎的原则，适当增加或简化相关内容。贷前调查是所有贷款项目的必经环节，任何贷款项目未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。第十一条双人调查原则。双人调查原则是指每笔贷款业务必须至少由主办、协办两名客户经理调查，并在调查报告中签署贷与不贷、贷多贷少的明确意见，同时签订贷前调查责任声明书。第十二条实地查看原则。实地查看原则是指主办、协办客户经理必须通过到客户的营业场地和生产场地，直接观察客户的经营运作情况、座谈、资料核查(核对客户提供的身份证明、业务主

6、体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性，并将核实过程和结果以书面形式记载。对于客户提供的复印件，调查人员须在核对无误并与原件一致的情况下签署“经核对与原件相符”字样并签名)、外部调查等方式对申请人进行实地调查。第十三条真实反映原则。真实反映原则是指主办、协办客户经理必须实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点，按照既有利于控制风险，又有利于业务发展的要求，全面、真实、准确地反映贷款业务及风险的实际情况，客观地对所分析的业务进行评价，不得以任何理由、任何形式粉饰、包装调查报告。如

7、果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。对利用职权授意、诱使等手段干扰贷前调查的，调查人须保留相关证据和记录，作为其尽职和免责的依据。第十四条调查人必须搜集客户的基本信息资料，建立客户档案，形成贷款台帐。第十五条调查人必须对客户资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书面形式记载和确认。第十六条必要时，调查人还要向政府有关部门或社会中介机构索取相关资料，作为客户资料的补充，以验证客户资料的真实性。第十七条客户主体资格调查。确认客户的主体资

8、格和经营范围的合法性。必要时可到工商登记机关（或主管部门）进一步查实。了解客户的基本经营特点。包括行业性质、生产的季节变动规律、基本设备情况、生产能力等基本情况。第十八条客户经营情况的调查与分析侧重于行业风险和客户经营风险两个方面。第十九条通过实地调查和分析确认真实的借款用途，判断该用途是否合法、合规、合符国家产业政策。第二十条还款来源调查。按照本规范要求对客户还款能力和未来现金流量的预测，调查落实还款来源的可靠性。第二十一条贷款调查报告一般应包括以下内